¿Por qué invertir en certificados de depósito (CD) cuando las tasas son tan bajas?

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¿Por qué invertir en certificados de depósito (CD) cuando las tasas son tan bajas?
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Anonim
Aproximadamente el 10% de mi patrimonio neto diversificado es en certificados de depósito y otros instrumentos estables que actualmente arrojan una tasa combinada de alrededor del 3.5% a partir de 2018. Incluso con tasas tan bajas, si invierto $ 250,000 al 2.3%, sigo ganando $ 479 al mes, que es un muy buen pedazo de cambio garantizado para alguien que ya no trabaja para ganarse la vida.
Aproximadamente el 10% de mi patrimonio neto diversificado es en certificados de depósito y otros instrumentos estables que actualmente arrojan una tasa combinada de alrededor del 3.5% a partir de 2018. Incluso con tasas tan bajas, si invierto $ 250,000 al 2.3%, sigo ganando $ 479 al mes, que es un muy buen pedazo de cambio garantizado para alguien que ya no trabaja para ganarse la vida.

Hay momentos en los que el rendimiento a 10 años podría estar produciendo menos que un CD de duración similar. Intente invertir en CD para aprovechar esa propagación. Por ejemplo, el rendimiento de los bonos a 10 años podría rendir 2.1%, mientras que usted puede encontrar CDs a 5 años que rindan 2.3%.

RAZONES POR LAS QUE INVIERNO EN CD A PESAR DE BAJAS TARIFAS

* Mientras gane dinero, tendré un flujo constante de efectivo excedente dado que ahorro más del 50% de mis ingresos después de impuestos al mes. Si las tasas suben, voy a invertir en un CD de mayor rendimiento durante la mayor duración posible. No es como si fuera uno y listo. La escalera de CD siempre está creciendo mientras tenga ingresos.

* El interés acumulado es accesible. En caso de que ya no tenga ingresos y ya no tenga ningún ahorro, todos los intereses acumulados obtenidos de mis CD se pueden retirar y utilizar sin penalización.

* Los CD están respaldados al 100% por la FDIC hasta $ 250,000 por persona en la cuenta. No tengo que preocuparme por el escándalo de algunos CEO corporativos o las amenazas competitivas que explotan mi stock específico. Como resultado, puedo enfocarme en cosas más productivas.

* Los CD ofrecen un rendimiento mucho más alto que los mercados monetarios. Las personas se quejan de las tasas de interés de CD del sub 2% cuando están en vigencia 5-10 veces más altas que las tasas de interés del mercado monetario en 0.2% -0.3%. ¡Los mercados de dinero son la verdadera farsa! Dejé la mayoría de mi dinero en un mercado de dinero durante dos meses, ganando un 0.3% anual que no me parecía óptimo.

* La diversificación es importante. Lanzar 30% de mis ahorros recurrentes en CD es prudente, dejándome con un 70% para invertir en el mercado bursátil, en el mercado inmobiliario o en mí mismo. Fue divertido comprar Facebook con un 30% de ganancia. Pero no estoy engañado, seguiré teniendo suerte. También mantengo mis inversiones en acciones individuales en alrededor de $ 25,000 debido a mis métricas de riesgo. No estoy dispuesto a invertir en bonos del Tesoro debido a lo alto que ya han subido y sus tasas más bajas que los CD.

* El ingreso pasivo garantizado se está volviendo más valioso. En este momento tengo unos $ 2,800 al mes en ingresos por intereses de CD. Si lancé los $ 250,000 enteros en un CD de Ally, mi ingreso de CD aumentaría a ~ $ 3,000 por mes. Con $ 3,000 al mes en ingresos garantizados para los próximos años, sé que no mendigaré en las calles si no logro emprender. Tener la red de seguridad de ingresos por intereses de CD me ayuda a tener confianza para crear mi propia suerte.

* No soy codicioso. Todo el mundo dice que la inflación acabará con mis ganancias. Es cierto, pero mi capital absoluto todavía está aumentando con los CD. Preferiría ganar un 1.59% en un CD que perder un 5% en el mercado de acciones. Las tasas de interés y la inflación están unidas. No tiene alta inflación sin altas tasas de interés y viceversa. Una vez que construyes tu nuez para vivir, harás todo lo que puedas para preservarla, ya que llevó tanto tiempo construirla.

* Centrándome en mi Factor X. Dado que ahora tengo la energía, todo se trata de enfocarme en mi Factor X. El factor X está en todos nosotros. Solo tenemos que desatar la bestia. Muchas veces, no podemos porque estamos preocupados por la escuela, el dinero, la familia, etc. Al poner mi dinero en CD, ya no me preocupo más por los fondos. ¡Entonces puedo concentrar más de mi tiempo en mi trabajo en línea, mi próximo libro y otros proyectos que brindan MUCHO MAYOR rendimiento que todo lo demás!

LAS TARIFAS PERMANECERÁN BAJO POR UN MOMENTO

Es importante superar el hecho de que las tasas absolutas son bajas y observar las cosas en relación con otras cosas. Cuando estaba invirtiendo en 4.5% CD, la gente se reía de mí por ser tan conservador. ¡Bueno, seguro que no se estaban riendo después de perder el 30-50% del valor en el mercado de valores! Y seguro que no se reían cuando perdieron sus trabajos debido a la implosión en las ganancias corporativas.

Estamos en un entorno de increíble volatilidad y riesgo. La Reserva Federal ha comenzado a subir sus tipos de interés en 2016. Grecia casi incumplió. El mercado bursátil de China sufrió una caída del 30% y constantemente se detiene debido a un límite del 7%. Mientras tanto, ¿qué pasa con los problemas de deuda de Puerto Rico? Prefiero ganar 2.2% + en mi dinero en un CD que 0.3% en una cuenta del mercado monetario. Además, preferiría ganar un 0.3% en mi dinero que PERDER dinero en las bolsas de valores. Todo es siempre relativo y las tasas son bajas porque los costos de endeudamiento también son bajos.

Si usted es un protector prodigioso, está dispuesto a mantener su dinero seguro durante un período de tiempo determinado mientras gana una tasa de interés superior a la actual tasa libre de riesgo de 10 años del Tesoro, y simultáneamente está invirtiendo en otros instrumentos más agresivos, le recomiendo diversificar su capital en una cuenta de CD de 5 años o una duración más larga. Mis tres discos compactos están actualmente con USAA, una firma con la que he acumulado durante 20 años.

Poner el 10% de mi patrimonio neto en CD de larga duración ha sido una de las mejores cosas que podría haber hecho durante los últimos 13 años. $ 100,000 invertidos hace 7 años a una tasa de rendimiento compuesta del 4% ahora vale un 32% más. Seguiré invirtiendo 30 centavos por cada dólar que gane en CD mientras gane dinero.Duermo bien todas las noches sabiendo que mi dinero siempre estará allí y está obteniendo el mejor rendimiento relativo.

Eche un vistazo al CIT Bank para obtener una de las cuentas de ahorro de mayor rendimiento en línea. Sus tasas son regularmente mucho más altas que los bancos comparables. También ofrecen un CD gratuito de 11 meses a un precio muy competitivo. Finalmente, su CD de 12 meses a una tasa de interés del 2.5% es el más alto que he visto hasta ahora.

RECOMENDACIONES PARA CREAR RIQUEZA

* Administre sus finanzas en un solo lugar: Controle sus finanzas registrándose con Capital personal. Son una plataforma en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en un solo lugar para que pueda ver dónde puede optimizar. Antes de Personal Capital, tuve que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear 32 cuentas diferentes (corretaje, bancos múltiples, 401K, etc.) para administrar mis finanzas. Ahora, puedo iniciar sesión en Personal Capital para ver cómo están mis cuentas de valores, cuándo caducan mis CD y cómo está progresando mi patrimonio neto. Incluso puedo hacer un seguimiento de mis gastos.

Una de sus mejores características es el Analizador de Cuotas 401K que me está ahorrando $ 1,700 más al año en tarifas de cartera que no tenía idea de que estaba pagando. También lanzaron su increíble Calculadora de planificación de la jubilación, extrayendo datos reales para generar un escenario financiero lo más realista posible para su futuro utilizando las simulaciones de Monte Carlo. Definitivamente te recomiendo que revises tus números, ingreses diferentes variables de gastos e ingresos y veas cómo te apilan. No hay mejor herramienta gratuita en línea que he encontrado hoy. Lleva un minuto inscribirse.

¿Estás en el camino de la jubilación correcta?
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* Movilice su dinero libre: Wealthfront es una excelente opción de asesoramiento algorítmico para aquellos que quieren las tarifas más bajas y no se les puede molestar administrar su dinero ellos mismos una vez que han pasado por el proceso de descubrimiento. A largo plazo, es muy difícil superar a cualquier índice, por lo tanto, la clave es pagar las tarifas más bajas posibles mientras se invierte en el mercado. Wealthfront cobra $ 0 en tarifas por los primeros $ 15,000 y solo 0.25% por cualquier dinero de más de $ 10,000. Puede comenzar con tan solo $ 500. Invierta su dinero inactivo a bajo costo, en lugar de dejar que pierda poder adquisitivo debido a la inflación.

Sobre el Autor: Sam comenzó a invertir su propio dinero desde que abrió una cuenta de corretaje de Charles Schwab en línea en 1995. A Sam le encantaba invertir tanto que decidió dedicarse profesionalmente a la inversión al pasar los siguientes 13 años después de la universidad en Wall Street. Durante este tiempo, Sam recibió su MBA de UC Berkeley con un enfoque en finanzas y bienes raíces. También se convirtió en la Serie 7 y la Serie 63 registrada. En 2012, Sam pudo jubilarse a la edad de 35 en gran parte debido a sus inversiones que ahora generan más de seis cifras al año en ingresos pasivos. Sam ahora pasa su tiempo jugando al tenis, pasando tiempo con la familia y escribiendo en línea para ayudar a otros a lograr la libertad financiera.

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