¿Cuándo se eliminan las referencias negativas de su informe crediticio?

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¿Cuándo se eliminan las referencias negativas de su informe crediticio?
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Anonim
En la actualidad, los logros, la educación y hasta los rasgos de personalidad de un individuo se pueden encontrar en "registros". Utilizamos cuentas de LinkedIn para deletrear nuestra trayectoria profesional y nuestros logros. Nuestra huella en los medios sociales puede mostrar a los extraños dónde fuimos a la escuela, qué maratón realizamos el año pasado y cómo tomamos nuestro café. Estas migas de pan te siguen a donde sea que vayas.
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En la escuela secundaria y la universidad, tienes tu "registro permanente", que en realidad no es tan permanente, pero asusta a los estudiantes a permanecer en el buen camino. Una vez que cumpla 18 años, tiene su "historia criminal", que generalmente se le queda sin importar lo que haga o adonde vaya (a menos que "conozca a un hombre"). Y finalmente, por supuesto, tiene su registro financiero.

También conocido como su informe de crédito, esto define si usted es o no un ser humano responsable fiscalmente. Se utiliza en todas partes, antes de la aprobación de un nuevo contrato de alquiler, antes de conducir ese automóvil fuera del estacionamiento y, en algunos casos, al entrevistar para un nuevo trabajo. Afortunadamente, su informe de crédito y puntajes no son permanentes. Si trabaja para construir un sólido historial crediticio, independientemente de cuándo comience a trabajar, su puntaje reflejará finalmente su arduo trabajo.

Pero supongamos que su informe de crédito tiene un comienzo difícil. Se perdió algunos pagos con tarjeta de crédito en la universidad o incumplió con su primera hipoteca. Tal vez llegas a un punto difícil o tienes problemas médicos, y las cuentas se quedan en el camino por un tiempo. ¿Cuánto tiempo permanece esta información negativa en su informe de crédito? Bueno, dependiendo del tipo de cuenta negativa que tenga, la línea de tiempo puede variar.

La regla general es que cuanto mayor sea el error, más tiempo permanecerá en su informe. Pero echemos un vistazo a un colapso más preciso.

Errores en su informe de crédito (eliminado de inmediato)

Si encuentra que una cuenta negativa de la que está seguro no le pertenece, debe comunicarse tanto con la agencia de informes crediticios como con el acreedor que tiene la cuenta negativa en su contra lo antes posible. Las tres oficinas de informes de crédito (TransUnion, Experian, Equifax) tienen opciones de disputas en línea, donde puede solicitar que las cuentas erróneas sean investigadas y corregidas con solo presionar un botón. También puede solicitarlo por correo postal, tanto a través de la agencia de informes como del acreedor que se muestra.

Suponiendo que la deuda es realmente un error, debe poder eliminar la cuenta negativa dentro de 30-180 días.

Consultas (dos años)

Cada vez que se retira su crédito a petición suya, se realiza una consulta (también llamada extracción) en su informe. Una consulta aquí y allá no es gran cosa. Sin embargo, si tiene una gran cantidad de estos dentro de un corto período de tiempo, puede implicar a los acreedores que está en problemas y necesita dinero rápidamente.

Cuantas más consultas haya en su informe, menor será su puntaje. El consenso parece ser que 6 o menos consultas en un período de 12 meses es promedio y aceptable. Una de las entregas más cortas, las consultas solo duran en su informe de crédito durante dos años.

Consultas difíciles vs. consultas blandas

No todas las preguntas dañan su puntaje de crédito. Cuando solicita una tarjeta de crédito, el acreedor obtendrá su informe actual. Esto da lugar a una investigación difícil, que potencialmente puede reducir su puntaje.

Sin embargo, cuando recibe su calificación de crédito, solicita una cotización de seguro de automóvil, o cuando las compañías revisan su crédito para propósitos de hacer ofertas de crédito no solicitadas. Estos tirones suaves no tienen en cuenta tu puntaje.

Pagos atrasados (Siete años)

Una bandera de pago tardío puede aparecer en su crédito cuando una cuenta se queda 30 días vencida. Cuando saque su informe completo, verá una serie de anotaciones de pago tardío, que van desde 30 días vencidos hasta 150 días vencidos. Esto le informa a los posibles acreedores si se olvidó de enviar el cheque un mes o si tuvo problemas financieros extremos y abandonó su (s) deuda (s) por un período de tiempo. Ambos afectan su puntaje, pero este último tiene un mayor impacto.

En casos excepcionales, tiene la capacidad de negociar con sus acreedores y eliminar pagos tardíos anteriores. Algunos acreedores son indulgentes y eliminarán los registros antiguos si liquida su cuenta lo antes posible. Otros no serán tan amables y te obligarán a soportar estos comentarios negativos durante siete años.

Este período de tiempo comienza el primer día en que se reportó la morosidad. Este tipo de marcas son las más comunes y, de las cuentas negativas mencionadas aquí, afectan a su puntaje de crédito lo menos posible.

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Gravámenes impositivos pagados (siete años)

Por lo general, un embargo preventivo de impuestos ocurre cuando el gobierno local, estatal o federal se apropia de la propiedad porque usted no ha pagado su propiedad o sus impuestos sobre la renta de manera oportuna. El gobierno va a pelear la buena batalla para recuperar el dinero que se les debe, hasta el último centavo. No importa qué tan rápido resuelva la deuda informada, esta cuenta negativa permanecerá en su informe de crédito durante siete años completos.

Gravámenes impositivos impagos (quince años)

En el caso de que tenga un derecho de retención tributaria en su contra que continúa sin pagar, puede permanecer en su informe de crédito durante la friolera de 15 años. Las posibilidades de que pueda mantener el dinero del gobierno son escasas para empezar; las penas adicionales relacionadas con mantenerlo sin pagar apenas parecen valer la pena.

Ejecuciones hipotecarias (siete años)

Una de las cuentas negativas más graves que puede tener en su puntaje de crédito es una ejecución hipotecaria. Estas cuentas permanecerán en su informe durante siete años. Tener una ejecución hipotecaria en su registro también tendrá un gran impacto en sus solicitudes de crédito durante este período de tiempo. Las posibilidades de que pueda ser dueño de otra casa en el corto plazo, sin tener que pagarla en efectivo, es una posibilidad remota.

Defaults de préstamos estudiantiles (siete años)

Antes de la administración de George W. Bush, los préstamos estudiantiles solían perdonarse si se declaraban durante una audiencia de quiebra. Hoy en día, es raro encontrar un juez de bancarrota que perdone un préstamo estudiantil, por lo que es importante tomarlo en serio.

El impago de un préstamo estudiantil generalmente ocurre después de 270 días de falta de pago. Por lo tanto, antes de que se informe el incumplimiento, sin duda recibirá muchas marcas de pago atrasado en su crédito, además de la notación predeterminada. Antes de llegar a ese punto, analice la consolidación de sus préstamos estudiantiles y establezca un pago mensual manejable.

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Demandas o Sentencias (Siete Años)

Deberías notar un tema de siete años por ahora. Seguir el ejemplo de esta tendencia es, bueno, leytrajes. Si tiene la mala suerte de perder un caso judicial, puede esperar ver la sentencia en su informe crediticio durante siete años. Este período de tiempo comienza el día en que se ingresa la sentencia en el sistema, no la fecha de la deuda / presentación original. Por lo tanto, si lucha contra un caso durante 2 años y pierde, el informe negativo podría afectar su crédito por un total de 9 años (suponiendo que haya una cuenta de cobranzas en su informe durante toda la prueba).

Si puede llegar a un acuerdo extrajudicial antes de que se emita un veredicto, es posible evitar que la cuenta negativa se quede en su informe crediticio. Antes de firmar cualquier cosa con respecto a su acuerdo, solicite que se anule el caso. ¡Consíguelo por escrito! A menudo, al comprometerse en el juicio, se ingresa en su informe como Satisfecho o Pagado. Si bien esto es ciertamente mejor que una deuda insatisfecha, su objetivo es eliminarlo por completo.

Recargos (siete años + 180 días)

Un castigo ocurre cuando su acreedor tira la toalla y decide que su deuda no es cobrable. Esto generalmente ocurre después de 6 meses consecutivos de falta de pago, pero el cronograma queda a exclusivo criterio del acreedor.

En general, una vez que una compañía carga el monto, lo ofrecen a la venta a una agencia de cobros. Luego, esta agencia asume e intenta cobrar la deuda, y también informará sobre esta colección a su crédito. Es posible que tenga dos marcas negras en su informe por el mismo delito.

Después de siete años de la cancelación del cobro, debe eliminarse de su informe de crédito. El período de siete años comienza a correr 180 días después de "el mes y el año del comienzo de la morosidad que precedió inmediatamente" a la cancelación. Esencialmente, tomará 7.5 años para ser eliminado. Si se inicia una cobranza después del castigo, se mostrará una fecha más reciente en su informe de crédito. Ambas cuentas se eliminarán el mismo día, sin embargo, 7.5 años después de la cancelación original.

Quiebra (Diez años)

Ahora nos estamos metiendo con los chicos grandes. Quiebra es el pecado de todos los pecados en un informe de crédito, y debe evitarse a cualquier costo posible. (Si está considerando la bancarrota, aquí hay algunos recursos que podrían ayudar)

Cuando un acreedor ejecuta su informe y encuentra una bancarrota, también puede estar diciendo: "No se me puede confiar ningún dinero en los próximos 10 años". Hay algunas opciones diferentes cuando se presenta personalmente (Capítulo 7 o Capítulo 13), pero todos son medios para el mismo fin, lo que le impide abrir la cuenta de crédito más pequeña. Quiebra debe solamente ser utilizado si ha pesado todas sus opciones disponibles primero. Es una pena de muerte como ninguna otra al considerar su informe de crédito y puntaje.

Aprende más: Cómo establecer crédito después de la bancarrota

Debe verificar su puntaje de crédito y verificarlo con frecuencia. Obtener crédito es un paso importante en el crecimiento de su cartera financiera. Igual de importante es ser responsable con el crédito y saber cómo y cuándo diferentes acciones afectarán su futuro.

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