¿Por qué se creó el puntaje?
Desde que Fair Isaac Corporation creó el puntaje FICO en la década de 1970, ha dominado el mundo de los préstamos financieros. El puntaje FICO es utilizado por los bancos para evaluar el riesgo del consumidor en un estimado del 75% de las decisiones relacionadas con la hipoteca. Si está pidiendo prestado dinero, es más probable que un banco, una tienda o un concesionario de automóviles retire su puntaje FICO. Entonces, ¿por qué las principales agencias de crédito se preocupan por crear el Vantage Score?
En pocas palabras, las agencias de crédito ven espacio para obtener ganancias. Cada vez que un banco o prestamista acude a un buró de crédito y solicita un puntaje de crédito, el buró debe ejecutar su información a través del modelo FICO. La oficina de crédito es pagada por el banco o prestamista para esta tarea. Pero también tienen que pagarle a Fair Isaac por usar su modelo. Las agencias de crédito están tratando de cortar Fair Isaac fuera del trato mediante la creación de su propia puntuación, el VantageScore. El puntaje FICO domina el mercado, por lo que si Vantage puede competir, podría significar dinero serio.
¿Cómo se calcula?
Las tres oficinas de crédito crearon VantageScore en conjunto, por lo que todos usan el mismo modelo para calcular su puntaje. Sin embargo, su puntaje aún podría diferir ligeramente entre las oficinas ya que a veces tienen información diferente en sus informes de crédito. Mientras que FICO evalúa a un prestatario basado en cinco componentes, Vantage usa seis componentes. Las agencias de crédito insisten en que los factores que eligen ponderar hacen que su modelo sea más confiable y predecible. Aquí están los componentes junto con el peso relativo que juegan en el cálculo de la puntuación:
- 32% - Número de cuentas de crédito y consultas recientemente abiertas.
- 23% - Historial de pagos.
- 15% - Porcentaje del monto de crédito usado o adeudado en cuentas - Vantage llama a esta utilización.
- 13% - Cantidad de saldos informados recientemente.
- 10% - Longitud y tipos de crédito.
- 7% - Cantidad de crédito disponible.
- 901-990 significa crédito "A" o Super Prime
- 801-900 significa crédito "B" o Prime Plus
- 701-800 significa crédito "C" o Prime
- 601-700 significa crédito "D" o no prima
- 501-600 significa crédito "F" o alto riesgo
¿Dónde puedo obtener mi Vantage Score?
Ahora que ya sabe todo sobre VantageScore, es posible que tenga curiosidad sobre su posición en la báscula. Aunque los prestamistas pueden solicitar el VantageScore de cualquiera de las tres grandes compañías de crédito, no está tan disponible para los consumidores. Por lo que podemos decir, solo Experian les permite a los consumidores obtener su VantageScore como producto independiente. Puede estar escondido en un paquete ofrecido por Equifax o TransUnion, pero estas oficinas de crédito ciertamente no comercializan el producto.