Qué es un puntaje de crédito malo (y qué hacer al respecto)

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Qué es un puntaje de crédito malo (y qué hacer al respecto)
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Anonim
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Qué es un puntaje de crédito malo (y qué hacer al respecto)

El mundo de los puntajes de crédito puede ser confuso. Está lleno de jerga esotérica como "riesgo de crédito" y "FICO".

Quiero ayudarte a superar todas las BS y llegar a una pregunta realmente importante:

¿Qué es un puntaje de crédito malo?

¿La respuesta? Cualquier cosa menos que 670.

Cualquier cosa por debajo de 670 y está en riesgo demayores tasas de interés en préstamos (si se aprueba), se le niega el alquiler de un departamento o incluso se le pasa la solicitud de empleo.

Pero hay esperanza. Tú poder mejore su puntaje de crédito incluso si su puntaje es menor a 670.

Lo sabemos porque hablamos con alguien que estuvo allí.

Cómo este empresario se salió de la deuda y escapó de su puntaje de crédito malo

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Puntaje de crédito entonces: 600 – 650

Puntaje de crédito ahora: 789

Deuda adeudada $ 12,000 en deudas de tarjetas de crédito y $ 35,000 en préstamos estudiantiles

Conoce a Kelsey Jones.

Kelsey es escritora, empresaria y fundadora de una empresa de marketing llamada Seis historias. Aunque su negocio está prosperando y ella y su esposo tienen una sólida base financiera, ese no fue siempre el caso.

De hecho, su puntaje de crédito recibió una paliza absoluta después de la universidad debido a un problema que le sucede a muchos estudiantes universitarios: no entienden cómo funcionan las tarjetas de crédito.

Esto la puso en una posición privilegiada para endeudarse y matar su puntaje crediticio incluso antes de graduarse.

"Obtuve una de esas tarjetas de crédito que obtienes en una tienda de campaña con una camiseta gratis", dice ella. "Mis padres no me dijeron nada sobre la deuda de las tarjetas de crédito y el manejo del dinero, como estoy seguro que la mayoría no, así que no tenía idea de cómo administrar una tarjeta de crédito y usarla para mi beneficio".

Debido a su inexperiencia con las cartas, no entendió los peligros. Al igual que muchas personas con mal crédito, se vio atraída por las llamativas ofertas de registro. Terminó abriendo tarjetas de crédito en tiendas como American Eagle y Victoria's Secret, así como también en las principales compañías de tarjetas como American Express y Discover.

Este comportamiento finalmente llevó a una cantidad considerable de deuda de tarjeta de crédito. Kelly terminó debiendo aproximadamente $ 12,000 en deuda de tarjeta de crédito cuando se graduó en 2008 en la parte superior de los $ 35,000 que debía para préstamos estudiantiles.

Su puntaje de crédito pronto se desplomó, y se vio agravado por los pagos atrasados.

"A veces pagaba mis cuentas tarde porque simplemente no tenía suficiente dinero", dice ella. "¡Estaba tan arruinado cuando me gradué! Recuerdo vívidamente que mis cheques de pago cada dos semanas eran solo $ 730. Mientras tanto, tuve que pagar mi estudio de una habitación, mi auto, mi teléfono celular y todas las otras facturas que provienen de estar realmente solo ".

Ella agrega: "¡Mi alquiler fue casi el equivalente a un cheque de pago completo!"

Me sentí como si fuera "menos que"

Tener deudas y tener la deuda de su tarjeta de crédito puede suponer un costo mental y emocional para usted y financiero. De hecho, los investigadores han descubierto que existe una fuerte correlación entre deuda y problemas de salud mental.

La deuda puede ser a la vez la causa y el síntoma de la depresión y la ansiedad, y solo se ve exacerbada por el hecho de que muchos solo quieren ignorar sus problemas financieros.

"Enterré mi cabeza en la arena por un largo tiempo", dice ella. "Lo justifiqué por un tiempo, así que no tuve que enfrentar los sentimientos de enojo que tenía hacia mí mismo por ponerme en esa situación, específicamente por la deuda de las tarjetas de crédito".

Para cualquiera que haya estado endeudado, este sentimiento de ira y culpa debería ser familiar. Cuando se combina, crea una mezcla potente que puede ser debilitante y llevar a la inacción.

Es por eso que el primer paso en nuestro sistema para salir de la deuda rápido es simplemente descubrir cuánto debes. Cuando enfrentas tu deuda de frente, te proporcionas un poderoso estímulo mental que puede ayudarte a eliminarla por completo.

Para Kelsey, sin embargo, fue más fácil decirlo que hacerlo.

"Sentí que era 'menos que' porque no podía juntar mi mierda lo suficiente como para realmente cuidar de ella", explica Kelsey. "Me sentía tan fuera de control de mi vida y no estaba listo para estar tan arruinado después de la universidad. Por alguna razón, pensé que las cosas mejorarían automáticamente, sin que tuviera que hacer nada ".

La llamada de atención

No fue sino hasta que un día, cuando su esposo la sentó, finalmente tuvo una discusión franca sobre sus finanzas: algo tenía que cambiar.

"El venir a mí sobre mi deuda fue una llamada de atención para mí", dice ella. "No pude esconderme más".

La deuda es una de las barreras más grandes y más comunes para vivir una vida rica. Y en su discusión, Kelsey se dio cuenta de que estaba obstaculizando todo lo que ella y su esposo querían en sus vidas.

"Quería dejar de ser una víctima", dice, "y temer todo lo que tiene que ver con el dinero".

Plan de juego de mejora de puntaje de crédito

El plan de Kelsey para mejorar su puntaje de crédito y escapar de su asesoramiento financiero fue triple.

Paso 1: establece un objetivo

Primero, Kelsey tomó la decisión consciente de escapar de la deuda.

"Decidí que esto era todo", dice ella. "Terminé de estar en deuda. Debes tomar la decisión consciente de que ya has terminado siendo 'esa persona' ".

Aunque parezca una obviedad, muchas personas todavía ponen sus cabezas en la arena y evitan su situación por completo, pero eso es exactamente lo que sus prestamistas querer que hagas. Quieren que evites tus declaraciones. Quieren que pague el mínimo cada mes, por lo que debe más interés. Así es como ganan dinero.

Por eso, uno de nuestros primeros pasos en nuestra sistema de mejora de puntaje de crédito es averiguar cuánto debes. Una vez que haga eso, sabrá cómo puede acercarse a pagar sus deudas.

Para Kelsey, la decisión de enfrentar su deuda fue un cambio de juego.

"Fui a Staples y compré una gran pieza de cartulina y marcadores brillantes y la colgué en mi oficina", dice. "Creé un gráfico de barras con meses en la parte inferior y el monto de la deuda en el lateral. Al final de cada mes, actualicé la cartulina con diferentes colores. Fue increíble ver la tendencia del gráfico de barras hacia abajo ".

Kelsey comenzó a obsesionarse por aplastar su deuda. Ella incluso aprovechó esto hoja de cálculo de deuda cada vez que hizo una transacción financiera.

"Lo actualicé constantemente cuando realicé pagos e incluso hice copias adicionales para probar escenarios como '¿Qué pasaría si pagase un extra en mi pago con tarjeta Discover?' O '¿Qué pasa si pagué este préstamo en comparación con el otro?' " ella explica. "Solo saber que podría estar libre de deudas en X meses me mantuvo en pie".

Paso 2: Pague la deuda por cualquier medio necesario

Kelsey también se aseguró de que cada pieza de dinero extra que recibía se destinara a pagar su deuda. Esto significaba sacrificar algunas cosas que amaba para poder hacerlo.

"No fuimos a ningún viaje y no salía a comer con amigos tan a menudo como solía hacerlo", explica. "Todavía no me privé, simplemente corté un poco".

Ella continúa, "Cualquier dinero extra adicional, como devoluciones de impuestos, regalos de cumpleaños e incluso la nueva MacBook que gané en un concurso, todo se dirigió a la deuda. Fue muy triste enviar esa nueva MacBook a su nuevo dueño después de que la vendí en eBay, pero estaba obsesionada ".

Paso 3: gana más dinero

Kelsey también aprovechó un método probado y verdadero de IWT para obtener una vida rica: ganar más dinero.

"Tenía mi propio negocio de marketing digital en este momento", recuerda. "Así que la cantidad de dinero que gané fue completamente de mí. Entré en el modo de sobremarcha. Les pedí más trabajo a los clientes existentes y les envié tono tras lanzamiento a nuevos clientes potenciales. Trabajé probablemente 50 horas a la semana … a menudo hasta las 9 o 10 de la noche y los fines de semana, para alcanzar mis objetivos ".

Los resultados

Esta diligencia y ajetreo finalmente dio sus frutos cuando, casi dos años después, se encontró libre de deudas.

"Aún recuerdo vívidamente que estaba sentada en mi cama y enviaba el último pago a Sallie Mae", dice. "De inmediato tuve una fiesta de baile en mi habitación durante unos minutos, y luego comencé a hacer que mis tarjetas de crédito funcionaran para mí".

Eso significaba poner en marcha una sistema probado de (dilo conmigo):

"Establecí todas las facturas recurrentes que podría pagarse con tarjeta de crédito para los puntos y pagué los saldos por completo cada mes", dice Kelsey. "Sabiendo lo duro que trabajé para pagar esa deuda, nunca quise entrar en esa situación otra vez. Ahora, unos cinco años después, todavía no he tenido saldo en una tarjeta de crédito más de una vez ".
"Establecí todas las facturas recurrentes que podría pagarse con tarjeta de crédito para los puntos y pagué los saldos por completo cada mes", dice Kelsey. "Sabiendo lo duro que trabajé para pagar esa deuda, nunca quise entrar en esa situación otra vez. Ahora, unos cinco años después, todavía no he tenido saldo en una tarjeta de crédito más de una vez ".

Y a las personas con un bajo puntaje de crédito, Kelsey tiene tres consejos:

  1. Deja de mentirte o justificarlo.Al enfrentar las incómodas verdades sobre su puntaje de crédito, puede seguir los pasos para mejorarlo. "Póngase en un presupuesto en efectivo o abra una nueva cuenta corriente que solamente tiene su dinero para comprar comestibles, diversión, etc. ", sugiere ella. "Su otra cuenta de cheques puede usarse para pagar los saldos de su tarjeta de crédito y otras cuentas como el alquiler".
  2. Pregúntese: "¿Dónde quiero estar dentro de un año?" Es fácil tomar malas decisiones financieras cuando no se tiene en cuenta el objetivo final. "Piensa si vale la pena endeudarse más", dice Kelsey. "¿Esa nueva computadora realmente te hará sentir mejor o te sentirás peor porque estás aún más atrás en tu deuda?"
  3. Piensa en tus seres queridos. Muchas veces, la deuda no solo te afecta. También afecta a tus seres queridos. "Tener un hijo con nuestros ingresos y mis deudas hubiera sido irresponsable […] Piensa en cómo tu deuda podría afectar a tu cónyuge y tu libertad como familia para tomar decisiones y avanzar en la vida".

Ahora que Kelsey ya no tiene deudas y tiene un buen puntaje de crédito, ahora está en una excelente posición para vivir su rica vida.

¿Qué es un puntaje de crédito malo?

Al igual que con Kelsey, un puntaje de crédito malo puede ser emblemático de muchos problemas financieros. Sin embargo, para entender por qué un puntaje de crédito como 670 es malo, debe comprender cómo funcionan los puntajes de crédito.

Su puntaje de crédito es un número que usan los prestamistas para determinar qué tanto riesgo le puede prestar.

Este número generalmente será entre 300 y 850. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor será su ubicación para préstamos hipotecarios y para el automóvil.

El número real está determinado por la siguiente información y su peso asociado en relación con su puntaje (calificación de puntaje de crédito por cortesía de Wells Fargo):

  • Historial de pagos: 35%
  • Montos adeudados: 30%
  • Duración del historial de crédito: 15%
  • Cuántos tipos de crédito en uso: 10%
  • Preguntas de la cuenta: 10%

Consulte estos rangos de Experian, una de las tres oficinas principales de informes de crédito, para ver cómo se perfila su puntaje de crédito:

  • 800 - 850 (Gran puntaje de crédito). Quiero llevar esta puntuación de crédito a una cena de mariscos, proponerle matrimonio y vivir nuestros días en el país. Sus ese bueno. Si su puntaje crediticio está en este rango, no tendrá problemas para obtener un préstamo hipotecario o para obtener una tasa de interés fantástica para su hipoteca.
  • 740 - 799 (puntaje de buen crédito). El puntaje de crédito que le gustaría llevar a casa a sus padres. Este es un buen lugar para estar. Aunque no es el mejor, igual no tendrá problemas para obtener préstamos aprobados y obtener buenas tasas de interés.
  • 670 - 739 (puntaje de crédito aceptable). Este rango de puntuación de crédito es multa a corto plazo, pero vas a querer actualizar pronto. En este punto, cualquier golpe a su puntaje de crédito será un malo uno.
  • 580 - 669 (puntaje de crédito malo). En este rango, se lo considera un "prestatario subprime", lo que significa que probablemente no se lo considerará para ningún préstamo y le costará obtener la aprobación para cosas simples como apartamentos.
  • 300 - 579 (puntaje de crédito realmente malo). Deslizar inmediatamente en este puntaje de crédito. De hecho, elimine la aplicación por completo. Usted es un "prestatario hipotecario de alto riesgo" y no obtendrá buenas tarifas y es probable que no obtenga la aprobación para ningún préstamo. Querrá quedarse para averiguar cómo puede mejorar su puntaje.

Si desea que se le apruebe una hipoteca convencional, necesitará una calificación crediticia de al menos 620. Es por eso que cualquier puntaje de crédito por debajo de 670 es un puntaje de crédito malo. En ese punto, incluso el menor golpe a su puntaje de crédito puede afectar sus tasas de interés y las aprobaciones de préstamos.

¿Perder un pago? Esos pagos faltantes afectan el 35% de su puntaje.

Cerrar una tarjeta de crédito Eso afecta el 10% de tu puntaje.

Incluso el prestamista simplemente abriendo una consulta a su crédito llega a su puntaje en un 10%.

Es por eso que es tan importante conocer su puntaje de crédito y mejorarlo cuando es malo.

"¡Tengo un puntaje de crédito malo! ¿Que debería hacer?"

Si su puntaje de crédito es malo, no está solo. Casi un tercio de los estadounidenses tienen un puntaje de crédito de menos de 600.

Además, existe la posibilidad de que sea típico de su edad. Consulte el puntaje crediticio promedio por edad a principios de 2017 (cortesía de Time):

Rango de edad Puntaje de crédito
18 – 29 652
30 – 39 671
40 – 49 685
50 – 59 709
60+ 743

No importa cuál sea su puntaje de crédito, recuerde una cosa: ningún puntaje de crédito es demasiado bajo para mejorar.

Queremos ayudarlo a hacer eso al echarle un vistazo a alguien que tenía un puntaje crediticio bajo y los pasos exactos que tomaron para mejorarlo.

¿Qué es un puntaje de crédito malo? El que te detiene de tu vida rica.

La deuda es la barrera número uno para vivir su Vida Rica. Si está endeudado y tiene un puntaje de crédito malo, queremos ayudarlo.

Consulte nuestros recursos a continuación para comenzar a mejorar su puntaje de crédito hoy:

  • Cómo verificar su puntaje de crédito
  • Cómo mejorar su puntaje de crédito en 4 sistemas
  • Cómo salir de la deuda rápido

Asegúrate de ver el video de Ramit sobre cómo negociar tu deuda para que puedas pagarlo aún más rápido.

Para ayudarlo aún más, nos gustaría ofrecerle algo: el primer capítulo del New York Times de Ramit.best-seller "Te enseñaré a ser rico".

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