Cómo reducir el seguro de su automóvil, sin importar la compañía de seguros

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Anonim
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Mi primer automóvil era una camioneta destartalada de 12 años que pertenecía a mis padres. En realidad, llamarlo "raquítico" es ser demasiado generoso. Esa cosa era una trampa de muerte. Recuerdo tener que conducir en el carril derecho cuandoSe rompió (no si) pude detenerme sin problemas.

En mi último año de universidad, mientras conducía a un montón de reuniones de negocios, decidí que ya era suficiente: iba a comprar un auto nuevo. Cuando decidí comprar, me puse en contacto con más de una docena de concesionarios, les dije exactamente lo que estaba buscando en un automóvil y dije que iría con el precio más bajo que se me ofreciera …

… y las ofertas llegaron. Resultó en una guerra de ofertas que llevó a una espiral descendente de increíbles ofertas en autos nuevos y yo aterrizando un $ 2,000 bajo factura. Y eso es cuando supe de la poderosa combinación de negociación y autos.

Pero la diversión no se detiene cuando compra su automóvil. Puede utilizar el mismo poder de negociación para obtener ofertas increíbles en su seguro de automóvil. Y debido a que paga un seguro mensualmente, las ganancias solo se acumulan con el tiempo. Yo te mostraré cómo.

Prima: ¿Quieres más consejos sobre cómo mejorar tus finanzas? Echa un vistazo a mi La mejor guía para finanzas personales.

La importancia de un buen seguro de automóvil

Cuando compré por primera vez un seguro de automóvil, terminé obteniéndolo de una compañía con fantástico las tasas de seguro porque quería ahorrar dinero cada año. Pero también era la peor compañía de seguros del mundo.

La compañía perdió mi documentación, "por casualidad" me cobró de más, y envió correo no deseado a mi buzón cada semana con cartas. Eventualmente, me cansé y decidí cambiar. Después de llamar a un montón de lugares y negociar con diferentes aseguradoras, encontré una compañía que me ahorró casi $ 200 cada seis meses (casi $ 400 por año).

Si hubiera comparado y negociado desde el principio, habría ahorrado cientos de dólares y dolores de cabeza.

¿Mi punto? El seguro no es una mercancía. Si va con la aseguradora más barata y resulta que "sobrecargan de manera excesiva" y en el peor de los casos, "ni siquiera puede cumplir con su reclamo, entonces es su culpa".

Es por eso que quiere elegir una compañía de buena reputación, incluso si eso significa pagar $ 50 más o menos cada año. Y negociar una buena tarifa con estas compañías tampoco es tan complicado, siempre y cuando siga los pasos que detallo a continuación y use los scripts correctos.

Cómo negociar seguro de automóvil

Paso 1: Establecer un objetivo de la cantidad de cobertura que necesita

La mayoría de los estados de EE. UU., Además de New Hampshire y Virginia, requieren que obtenga un seguro de automóvil y una cierta cantidad de cobertura de responsabilidad civil que necesita.

Cuando se trata de la cantidad de responsabilidad que se requiere, típicamente necesitará encontrar cobertura en tres áreas:

  1. Lesiones corporales (por persona). Esta es la cantidad que está cubierta por cada persona que se lastima durante un accidente.
  2. Lesión corporal (total). Lo máximo que una compañía de seguros cubrirá por lesiones corporales por accidente.
  3. Daño a la propiedad (total). Esto no incluye su propia propiedad. Esta cantidad solo cubre el daño sufrido por la propiedad de otros.

Aunque cada estado requiere que usted obtenga una cierta cantidad de cobertura de responsabilidad civil, el monto total de la cobertura varía.

Aquí hay una lista completa de los requisitos de cobertura de seguro de automóvil para cada estado (por ejemplo, Alabama requiere $ 25,000 por lesiones corporales por persona).

ESTADO LESIÓN CORPORAL (POR PERSONA) LESIÓN CORPORAL (TOTAL) DAÑO A LA PROPIEDAD (TOTAL)
Alabama $25,000 $50,000 $25,000
Alaska $50,000 $100,000 $25,000
Arizona $15,000 $30,000 $10,000
Arkansas $25,000 $50,000 $25,000
California $15,000 $30,000 $5,000
Colorado $25,000 $50,000 $15,000
Connecticut $20,000 $40,000 $10,000
Delaware $15,000 $30,000 $10,000
Florida $10,000 $10,000 No requerido
Georgia $25,000 $50,000 $25,000
Hawai $20,000 $40,000 $10,000
Idaho $25,000 $50,000 $15,000
Illinois $25,000 $50,000 $20,000
Indiana $25,000 $50,000 $10,000
Iowa $20,000 $40,000 $15,000
Kansas $25,000 $50,000 $25,000
Kentucky $25,000 $50,000 $10,000
Luisiana $15,000 $30,000 $25,000
Maine $50,000 $100,000 $25,000
Maryland $30,000 $60,000 $15,000
Massachusetts $20,000 $40,000 $5,000
Michigan $20,000 $40,000 $10,000
Minnesota $30,000 $60,000 $10,000
Misisipí $25,000 $50,000 $25,000
Misuri $25,000 $50,000 $10,000
Montana $25,000 $50,000 $20,000
Nebraska $25,000 $50,000 $25,000
Nevada $15,000 $30,000 $10,000

New Hampshire

(La cobertura es opcional, pero este es el mínimo si la compra)

$25,000 $50,000 $25,000
New Jersey $15,000 $30,000 $5,000
Nuevo Mexico $25,000 $50,000 $10,000
Nueva York $25,000 $50,000 $50,000
Carolina del Norte $30,000 $60,000 $25,000
Dakota del Norte $25,000 $50,000 $25,000
Ohio $25,000 $50,000 $25,000
Oklahoma $25,000 $50,000 $25,000
Oregón $25,000 $50,000 $20,000
Pensilvania $15,000 $30,000 $5,000
Rhode Island $25,000 $50,000 $25,000
Carolina del Sur $25,000 $50,000 $25,000
Dakota del Sur $25,000 $50,000 $25,000
Tennesse $25,000 $50,000 $15,000
Texas $30,000 $60,000 $25,000
Utah $25,000 $65,000 $15,000
Vermont $25,000 $50,000 $10,000

Virginia

(Se requiere si elige comprar cobertura. De lo contrario, debe pagar una tarifa de $ 500 para conductores no asegurados)

$25,000 $50,000 $20,000
Washington $25,000 $50,000 $10,000
Washington DC. $25,000 $50,000 $10,000
Virginia del Oeste $25,000 $50,000 $25,000
Wisconsin $25,000 $50,000 $10,000
Wyoming $25,000 $50,000 $20,000

Para una visión más completa de lo que su estado podría requerir para el seguro del automóvil, asegúrese de revisar su sitio web del departamento de transporte del estado.

Otras opciones de cobertura

Además de los requisitos estatales con respecto a la responsabilidad, la mayoría de las aseguradoras de automóviles proporcionarán otras 5 opciones de cobertura. Decidir cuáles quiere es una cuestión de preferencia personal y factores como la antigüedad de su automóvil.

Las coberturas son:

  1. Automovilistas sin seguro Algunos estados requieren que esté asegurado para proteger contra los automovilistas no asegurados.Esta cobertura lo ayuda en caso de que tenga un accidente con alguien que no está asegurado y no puede pagar la reparación del automóvil y / o las facturas médicas.
  2. Costos médicos Si se lesiona en un accidente, la compañía de seguros pagará algunas o todas sus facturas médicas (dependiendo de la cobertura y de cuánto sea la factura).
  3. Protección contra lesiones personales. Al igual que la cobertura de conductores no asegurados, algunos estados requieren que obtenga esto como mínimo. Esto paga los gastos médicos o los salarios perdidos que pueda encontrar debido a una colisión.
  4. Colisión. Esta cobertura generalmente protege su vehículo contra colisiones con otros conductores u objetos. Es bueno si es propenso a realizar una copia de seguridad accidental en el buzón.
  5. Exhaustivo. Esta cobertura tiende a cubrir toda la gama de cosas que le pueden suceder a su automóvil, como granizo, agua y daños por fuego; si es robado; vandalismo; o destrucción total. No recomendaría obtener esta cobertura si su automóvil ya es bastante viejo o no vale mucho.

Considere sus opciones y decida qué quiere de su cobertura de seguro. Una vez que lo hagas, estarás listo para el paso 2.

Paso 2: Calcula tu plan actual

Si no tiene su plan actual frente a usted, ¿cómo puede esperar ahorrar?

Es por eso que necesita saber cuál es su política actual. Ve a buscar en la guantera, verifica tus archivos o llama a tu compañía de seguros. Esta es información importante que puede aprovechar al negociar con su proveedor actual de seguros.

Como mínimo, necesita saber cuánto está pagando y por qué servicios.

Aquí están los números de los proveedores de seguros de automóviles más populares que puede usar para llamar y averiguar su póliza ahora.

Geico 1-800-861-8380
AAA 1-866-539-8033
Allstate 1-866-704-9900
Progresivo 1-800-776-4737
Granja estatal 1-800-STATE-FARM (1-800-782-8332)

Por ahora, debe tener su política frente a usted. Esto incluye qué tipo de cobertura tiene, así como sus deducibles y cuánto está pagando en primas.

Ahora está listo para comenzar a compararlo con otras aseguradoras de automóviles.

Paso 3: Comprando por ahí

Para comenzar, puede usar una herramienta de comparación de tasas como esteВ para comparar las cotizaciones de diferentes aseguradoras.

Aunque prefiero hablar con un representante por teléfono, porque siempre me hablan de otras ofertas que los sitios web no ofrecen.

Cuando consulte con un representante o busque presupuestos en línea, asegúrese de averiguar cuánto pagará exactamente en estas dos áreas:

  • Primas Este es el precio que pagará por su plan. Por lo general, las aseguradoras ofrecen pólizas de 6 meses y 12 meses, y brindan opciones para planes de pago que incluyen el pago de la cobertura de una vez, trimestralmente o mes por mes.
  • Deducibles. Esta es la porción que pagará de su bolsillo antes de que su aseguradora pague el resto.

No muchas personas lo saben, pero en realidad puede reducir sus primas al optar por deducibles más altos. De acuerdo a un informe de InsuranceQuotes.com, puede reducir las primas en un 9% al aumentar los deducibles de $ 500 a $ 1,000.

Sin embargo, todo esto es una cuestión de preferencia personal. Si usted es un buen conductor y / o no conduce su automóvil a menudo, opte por deducibles más altos por primas más bajas.

Si eres propenso a los accidentes, conduces mucho o tienes niños que planean aprender a conducir pronto, definitivamente opta por el deducible más bajo.

No importa el caso, debe conocer exactamente la cobertura que desea junto con los límites para cada uno. De esta forma, hace que todo sea mucho más simple de comparar.

Para ayudar a mantener todo organizado, puede usar una hoja de cálculo Excel o Google. Aquí hay una buena plantilla para aprovechar durante su búsqueda.

 Una vez que obtenga unas cuantas citas sólidas, compárelas con lo que está pagando actualmente. Podrás hacer un buen argumento con tu representante de seguros acerca de por qué deberías obtener una tarifa más baja una vez que lo haces.
Una vez que obtenga unas cuantas citas sólidas, compárelas con lo que está pagando actualmente. Podrás hacer un buen argumento con tu representante de seguros acerca de por qué deberías obtener una tarifa más baja una vez que lo haces.

Lo que nos lleva a …

Etapa 4: Reduzca sus tarifas con este script de negociación de seguro de automóvil

Ahora es el momento de llamar a los representantes de seguros, incluido el que tiene en la actualidad, y negociar un acuerdo increíble con las secuencias de comandos.

Sin embargo, antes de hacer eso, hay dos cosas que se deben tener en cuenta al hablar con un representante.

  1. Mantente educado, pero firme. No llames al representante y grites, "¡DAME SEGURO MÁS BAJO DE COCHE!" (Lo he intentado, no termina bien). Debes manejar la negociación con delicadeza y civilidad, incluso si representante es corto con usted. Nada pone las cosas difíciles en las negociaciones como molestar a la única persona que puede ayudarte.
  2. Esta no es una situación de ganar / perder. No puedes hacer una demanda y esperar que la persona te la dé. Sin embargo, las compañías de seguros están dispuestas a ofrecer descuentos para hacer o mantener clientes de alto valor. Prepárese para explicar por qué es un buen cliente y verá los resultados.

Mantenga estas dos cosas en mente cuando llame al representante y le prometo que encontrará un buen negocio.

Llamando para renegociar su política actual

Si ya tiene una póliza de seguro de automóvil pero solo desea negociar mejores tarifas, use la siguiente secuencia de comandos.

SEGURO ACME: Hola, seguro de Acme. ¿Como puedo ayudarte hoy?

TÚ: Me gustaría negociar una política. [Otra compañía de seguros] está ofreciendo asegurarme por $ XXX menos por [cobertura]. Me gustaría saber si hay un trato mejor para ti, por favor.

Espera su respuesta. Negociar con esta técnica es mucho más difícil de hacer con las compañías de seguros de automóviles que con los bancos, pero es posible. Si son tercos e intentan derribarte, sigue presionando. No les hagas fácil decir que no.

SEGURO ACME: Lo sentimos, pero nuestras tarifas están corregidas en este momento y no podemos cambiarlo debido a [alguna excusa BS sobre por qué no pueden darle una tasa más baja].

TÚ: Bueno, he sido un buen piloto por X años y me encantaría tener una tarifa más baja. ¿Qué más puedes hacer para ayudarme?

SEGURO ACME: Hmm, un segundo señor. Veo que eres un buen cliente. Voy a consultar con mi supervisor. Puedes sostenerlo por un segundo?

[sostener]

Pude consultar con mi supervisor y puedo reducir esa política en un X%. ¿Eso funciona?

Obtener una respuesta como esa es el mejor escenario posible. Sin embargo, existe la posibilidad de que le nieguen un descuento basado solo en esta táctica. Si esto sucede, le sugiero que haga lo siguiente:

  1. No te detengas hasta que obtengas un sí. La persistencia es integral en las negociaciones. Si lo consigues y haces un buen caso, se los respaldará en una posición en la que querrán darte lo que quieres.
  2. Inténtalo más tarde. Al igual que Magic 8 Ball, a veces solo tienes que volver a intentarlo más tarde. Si el primer representante de seguros de automóviles te cierra el paso, agradéceles por su tiempo, cuelga y vuelve a marcar para obtener un nuevo representante. Este podría ser un poco más receptivo a sus sugerencias.
  3. Reenfoca tus negociaciones. Si no le ofrecen un descuento porque sus competidores ofrecen mejores tarifas, no se preocupe. Todavía hay otras maneras de obtener ofertas fantásticas, que veré en la próxima sección.

Sin embargo, esta no es la única forma de obtener una tasa de seguro de automóvil más baja. Al hacer ciertas preguntas, podrás desbloquear ofertas que ni siquiera sabías que existían.

Llamando para negociar una nueva política

Es posible que esté buscando su primera póliza de seguro de automóvil. O tal vez esté buscando ver qué es mejor que su actual.

No importa el caso, es hora de comenzar a cavar en profundidad y hacer preguntas detalladas para descubrir el ahorro que estas compañías le ocultaron. La mayoría de las personas ni siquiera harán preguntas como estas, por lo que los representantes serán tomados por sorpresa, lo que le brindará la ventaja.

Primero, querrás comenzar igual que arriba. Aquí está de nuevo.

SEGURO ACME: Hola, seguro de Acme. ¿Como puedo ayudarte hoy?

TÚ: Me gustaría negociar una política. [Otra compañía de seguros] está ofreciendo asegurarme por $ XXX menos por [cobertura]. Me gustaría saber si hay un trato mejor para ti, por favor.

Si te derriban, recuerda que siempre puedes:

  1. Reitera el hecho de que quieres un mejor trato y sigues persistiendo.
  2. Cuelgue el teléfono y vuelva a llamar para negociar con un representante diferente.

Si obtiene la tarifa más baja, o incluso si no lo hace, puede volver a centrar las negociaciones y comenzar a solicitar la oculto ofertas de las que muchas aseguradoras de automóviles no te informan.

Aquí hay algunas buenas preguntas para descubrir esas gemas:

" ¿Cuánto ahorraría si aseguro mi auto y la casa con usted?" Algunas aseguradoras descontarán si usted asegura su casa a través de ellos, así como su automóvil.

¿Qué hay de los descuentos de renovación? ¿Qué me puede ofrecer como descuento por membresía a largo plazo? Recordarles el hecho de que usted está buscando ser un cliente de mucho tiempo hace mucho para congraciarse con ellos.

" ¿Puedo ahorrar dinero pagando por adelantado mi año completo por adelantado?" Muchas aseguradoras ofrecerán enormes descuentos en pólizas si paga por adelantado durante todo un año.

Comprobemos mi auto. Sé que otras firmas ofrecen descuentos por funciones como los frenos antibloqueo. ¿Qué hay de ti? No muchas personas se dan cuenta de esto, pero muchas compañías de seguros de automóviles ofrecerán mejores primas si su automóvil tiene características de seguridad como frenos antibloqueo, bolsas de aire y tracción a las cuatro ruedas.

" ¿Qué tipo de descuentos de bajo kilometraje ofrecen?" Si se toma el autobús o la bicicleta para trabajar más de lo que maneja, puede calificar para un descuento de bajo millaje con las compañías de seguros de automóviles.

Si me inscribí en un curso de manejo defensivo, ¿qué tipo de descuento ofrecería? ¿Oh enserio? ¿Qué cursos califican? Las compañías de seguros de automóviles quieren que seas un conductor seguro. Es por eso que algunos están dispuestos a descontarlo si toma un curso destinado a hacer uno.

¿Qué pasa con los descuentos para mi empleador? (Dígales el nombre específico de su empleador). Algunos empleadores se asocian con compañías de seguros de automóviles para obtener excelentes tarifas para sus empleados. Verifique si su empresa hace esto.

Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos para ocupaciones de bajo riesgo (ingenieros). ¿Qué tipo de tarifas competitivas ofrecen? Las compañías de seguros analizan muchas cosas cuando se trata de determinar su tarifa, incluido su empleo. Después de todo, un conductor de NASCAR probablemente tendrá tasas más altas que un CPA.

" Estoy pagando por asistencia en el camino? ¿Qué otros beneficios adicionales estoy pagando? Â Muchas veces, no necesita ciertos beneficios, como asistencia en el camino (si está en AAA, ya lo tiene). De hecho, muchas tarjetas de crédito también ofrecen asistencia en el camino. Deshacerse de estos "beneficios" podría darle un buen descuento.

" ¿Puedes llevarme a través de los cambios deducibles que podría hacer para ahorrar dinero?" Los deducibles son lo que paga antes de que su póliza de seguro comience. Al solicitar deducibles más altos, puede reducir sus costos sustancialmente. Por ejemplo, aumentar su deducible de $ 200 a $ 500 podría reducir su colisión y el costo de cobertura integral en un 15-30%. Ir a un deducible de $ 1,000 puede ahorrarle más del 40%. Antes de elegir un deducible más alto, asegúrese de tener suficiente dinero reservado para pagarlo si tiene un reclamo.

Parece mucho trabajo, y lo es. Pero este es el trabajo que el 99.9999% de la gente no hará, lo que significa que sus devoluciones pueden ser sustanciales si lo hace.

Echa un vistazo a este gráfico que realicé con diferentes tasas que me ofrecían las compañías de seguros.

La diferencia entre la cotización más baja (USAA) y la más alta (Liberty Mutual) es de $ 602 por año. Eso es un ahorro del 50% para algunas llamadas telefónicas.
La diferencia entre la cotización más baja (USAA) y la más alta (Liberty Mutual) es de $ 602 por año. Eso es un ahorro del 50% para algunas llamadas telefónicas.

Puede ganar tasas igualmente bajas con solo unas pocas llamadas telefónicas y scripts. Prueba algunas de estas tácticas esta semana y cuéntame qué encuentras en los comentarios.

Prima: ¿Quieres más consejos sobre cómo mejorar tus finanzas? Echa un vistazo a mi La mejor guía para finanzas personales.

Más allá de las negociaciones de seguros de automóviles

Si no pudieras decirlo ya, AMO las negociaciones, principalmente porque las recibí de mis padres.

Recuerdo que una vez mi padre me arrastró con él, ya que pasó una semana entera negociando en un concesionario sobre el precio de un automóvil.

Después de muchos días de ida y vuelta con nuestro vendedor, finalmente alcanzaron un precio en el que podrían estar de acuerdo. PERO como era literalmente a punto de firmar el contrato, le pidió a la concesionaria que tirara algunas alfombrillas adicionales.

Ellos dijeron no.

Y el se alejó.

Toda una semana vale la pena negociarlos a un precio increíblemente justo, solo para irse cuando no le dieron algo que podría haber comprado por menos de 50 dólares en Target.

¿Cuál es mi punto? Dos cosas:

  1. Mi mamá y mi papá están increíblemente indio.
  2. Tienes que ser terco para ser un buen negociador.

Soy un gran creyente de que las negociaciones pueden generar GRANDES ahorros para usted.

Es por eso que quiero darte algo que te ayude a ahorrar y ganar más dineroA través de negociaciones y otros sistemas probados: la guía definitiva de finanzas personales.

El dinero que ahorra para reducir el seguro de su automóvil es excelente, pero es pequeño en comparación con todo lo que puede ahorrar cuando optimiza sus finanzas personales.

Es por eso que he delineado todo mi sistema en esta guía sin BS sobre cómo hacer que sus finanzas personales trabajen para usted.

Y todo es GRATIS.

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