La tasa de participación 401 (k) es impactante

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La tasa de participación 401 (k) es impactante
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Anonim
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De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, solo alrededor del 55% de la fuerza de trabajo estadounidense tiene acceso a un 401 (k) y solo alrededor del 38% de la fuerza de trabajo total participa. Hacer algunas matemáticas de bajo nivel, eso significa que aproximadamente el 31% de quienes tienen acceso a un 401 (k) son no participativo. ¿Qué están haciendo las personas con su dinero?

Con una tasa de participación 401 (k) en la fuerza laboral total del 38%, no es de extrañar por qué a todos les preocupa la jubilación. Con el 31% de los trabajadores con acceso a un 401 (k) que no participan, esto se parece mucho al dolor autoinfligido, que es una de las razones por las cuales la brecha de riqueza continúa en aumento. A pesar de que recientemente escribí sobre el saldo promedio de 401 (k) que finalmente incumple con $ 100,000, aún tenemos un largo camino por recorrer.

La razón por la cual he sido un contribuidor 401 (k) tan ávido durante toda mi carrera es porque sabía que no quería entrar a las 5:30 a.m. en la mañana y salir después de las 7:30 p.m. por el resto de mi vida. La única forma de librarme de una vida agotadora era ahorrar y ahorrar algo más. Además, una vez que configura su 401 (k), ahorrar se vuelve fácil debido a las deducciones automáticas.

Ahora que estoy fuera de la fuerza de trabajo, creo que es un deber exponer las razones por las cuales todos los que tienen acceso a un plan de jubilación con ventajas impositivas deberían contribuir. Una vez que obtengamos la tasa de participación, podremos trabajar para aumentar los montos de ahorro. Vamos a empezar.

MANERAS MENTALES INDIVIDUALES PUEDEN MOTIVARSE MISMOS PARA AHORRAR MÁS

Las finanzas personales son emocionales. Así que aquí hay varios puntos emocionales que creo que lo ayudarán a estimularlo a ahorrar más.

1) Con el tiempo te volverás amargo y enojado. Casi todos los recién graduados universitarios salen con los ojos brillantes y la cola tupida sobre su futuro si consiguen un trabajo. A todos les encantan sus trabajos (o al menos les encanta ganar dinero) y pueden verse a sí mismos trabajando durante años, dicen. Después de la marca de los 10 años, noté un descenso MASIVO en entusiasmo. ¿Por qué? Quizás durante este tiempo un colega te apuñala por la espalda, te pasan por alto para un ascenso, o recibes un aumento mucho menor de lo esperado. Tal vez estás aburrido de tu mente después de hacer lo mismo durante 10 años seguidos.

Como gerente en mi vida anterior, confía en mí cuando digo que uno de los objetivos principales de un empleador es darte lo mínimo sin salir. Muchas veces los empleadores arruinan esta ecuación, y es entonces cuando se desata el infierno.

Simplemente lea los diferentes estilos de escritura entre un blog milenario, un blog de Gen X y un blog de más de 50 y notará una perspectiva muy diferente en todas las cosas. Tal vez en realidad no te vuelvas amargo y enojado, pero eventualmente sacudirás tu ingenuidad para ver el mundo como lo que realmente es: un lugar cruel, frío, oscuro e ingrato (a menos que vivas en San Francisco o Hawaii) donde todos se cuida primero a sí mismos. El truco es acumular suficiente dinero para que, cuando te encuentres con la realidad, tengas opciones.

2) La libertad trae alegría intensa. El mayor beneficio de ser financieramente independiente es la libertad. Ahora que probé la libertad absoluta en los últimos dos años, es muy difícil verse obligado a volver a trabajar por dinero. Volviendo al trabajo para una nueva experiencia, un nuevo desafío en una industria diferente suena tentador. Pero volver al trabajo con el propósito principal de ganar más dinero parece vacío.

Es difícil entender cómo se siente esa libertad simplemente diciéndote que es mágica. Piensa en las sorpresas de la mañana en la escuela primaria cuando descubres que no tienes que ir a la escuela debido a una tormenta de nieve. Terminas haciendo waffles y panqueques con tus padres que tampoco tienen que ir a trabajar. La libertad se siente como las mañanas en que te levantas pensando que es lunes, pero en realidad todavía es domingo por 100. La libertad se siente como cuando finalmente has encontrado el amor de tu vida, nunca quieres dejarlo ir.

3) El gobierno está desperdiciando tu dinero. Mientras más pueda proteger su dinero del gobierno, más podrá evitar que políticos codiciosos malversen fondos. Si está en contra de las guerras, sepa que el gobierno gastó cerca de $ 1 billón de dólares en impuestos en Irak, lo que ocasionó miles de bajas. Si está en contra de los políticos hambrientos de poder, solo busque a Anthony Weiner, Elliot Spitzer, Rod Blagojevich, Jesse Jackson Jr., Edwin Edwards, Spiro Agnew, Carroll Hubbard, George Ryan, James Traficant, Randy Cunningham, Huey Long, Robert McDonnell, y mucho mas. Te enfermarán el estómago cuando descubras cuánto malversaron y abusaron de su poder.

Si aún es optimista de que el gobierno está gastando sabiamente sus dólares de impuestos, investigue el número de veteranos sin hogar en los Estados Unidos, los montos de las pensiones para los funcionarios más importantes de su ciudad, la distribución de la carga tributaria, el patrimonio neto de los 20 miembros más ricos de Congreso, y cómo nuestros puntajes en las pruebas de las escuelas públicas se comparan con los pares internacionales. La ignorancia es felicidad, por lo que se toleran tales malversaciones del gobierno. Pero no eres ignorante. Usted es una máquina que logra la libertad y que entiende que el dinero es solo una herramienta para lograr sus objetivos.

4) Demuestre que sus incrédulos están equivocados. ¿Cuántas personas pasaron por la escuela secundaria escogidas por matones? ¿Cuántas veces la gente ha dudado de sus habilidades, le dijo que no era lo suficientemente bueno, o dijo que nunca llegaría a nada? Experimenté una gran cantidad de odio y dudas creciendo en el extranjero como extranjero, como minoría yendo a la universidad en el sur, como bloguera y como atleta que envejece. Cada incidente negativo me motiva a esforzarme más.Sin odio y duda, creo seriamente que la vida sería demasiado fácil para la persona promedio en este país. Deberíamos abrazar a nuestros escépticos con amor.

Lo mejor del dinero es que es ciego en gran parte a quienes somos. Cualquiera puede ganar dinero, razón por la cual el dinero es un gran foco para muchos inmigrantes que vienen a Estados Unidos. Muchas de las familias inmigrantes con las que he hablado se centran en dos cosas cuando llegan: 1) obtener la mayor educación posible, y 2) tratar de acumular tanta riqueza como sea posible. Estoy seguro de que estas dos cosas también son importantes para muchos otros estadounidenses. Al tener suficiente dinero, nadie puede volver a oprimirte.

Puedo decir por experiencia de primera mano que los insultos de las personas con inseguridad financiera me caen más fácilmente ahora que soy financieramente independiente. Me siento mal por ellos. En el pasado, cuando no tenía un talento financiero lo suficientemente grande como para renunciar a mi trabajo, era mucho más bullicioso en la lucha porque me molestaba. (Vea cómo obtener los enemigos para que dejen de odiarlo)

LAS MANERAS DE LOS EMPLEADORES PUEDEN AUMENTAR LAS TASAS DE PARTICIPACIÓN

Ahora que sabemos que no se puede confiar en el gobierno para alentar a las personas a ahorrar dado que no pueden administrar sus propias finanzas, el empleador es la única solución lógica para aumentar nuestras tasas de participación en el ahorro para la jubilación. Aquí hay algunas sugerencias:
Ahora que sabemos que no se puede confiar en el gobierno para alentar a las personas a ahorrar dado que no pueden administrar sus propias finanzas, el empleador es la única solución lógica para aumentar nuestras tasas de participación en el ahorro para la jubilación. Aquí hay algunas sugerencias:

1) Organice un seminario de retiro obligatorio para nuevos empleados. Educar a los empleados desde el principio es la forma más efectiva de lograr que comiencen a ahorrar dado que están tan entusiasmados de hacer lo que les pidas que hagan. Además de educar a todos los nuevos empleados sobre los beneficios de jubilación de la empresa, organice seminarios de beneficios de jubilación obligatorios todos los años para los empleados existentes. Es increíble cómo pocos empleados leen sus manuales para empleados. Si hubiera más empleados, apuesto a que una mayor cantidad de trabajadores sentiría una mayor apreciación del trabajo gracias a la comprensión de todos sus beneficios en detalle.

Gracias a la lectura de mi manual para empleados, me di cuenta de que mi empleador pagaría mi MBA de medio tiempo si aceptaba quedarme por lo menos dos años después de graduarme. Apliqué felizmente y mi empleador pagó la factura de $ 80,000. También aprendí sobre la política sabática de mi empleador, que establece que uno puede tomar un año sabático de uno a tres meses después de cinco años consecutivos de empleo. Desafortunadamente, no aproveché ese beneficio porque muy pocas personas tomaron años sabáticos.

2) Proporcione tantas opciones de inversión de bajo costo como sea posible. Una de las mayores presiones para no participar en un plan 401 (k) es una alta comisión de gestión. La otra gran queja es la falta de opciones de fondos mutuos. Es necesario que haya una oferta diversa de fondos mutuos de bajo costo de la talla de Vanguard y otros proveedores de fondos de bajo costo. Cambié mi 401 (k) en una IRA principalmente por estas dos razones.

Mi antiguo proveedor 401 (k) era Fidelity Investments. Como resultado, naturalmente teníamos muchos fondos de Fidelity Investment para elegir en nuestro 401 (k). Fidelity es una excelente compañía de servicios financieros, pero algunas de sus tarifas de portafolio fueron atroces. Por ejemplo, estaba pagando una tarifa anual de 1.6% para invertir en un Fidelity Tech Fund. No tenía idea hasta que ejecuté mis carteras a través del analizador de tarifas 401k de Personal Capital. (Consulte: Cómo reducir sus tarifas 401 (k) a través del análisis de cartera).

3) Incentivar la participación obligatoria. La manera más fácil de incentivar a los empleados a ahorrar es dejar en claro en un correo electrónico o en un seminario la política de coincidencia 401 (k) del empleador. Tuvimos un compañero que vino a hablar con nosotros una vez al año sobre cómo acumuló millones en su 401 (k) gracias al programa de reparto de utilidades y participación de los empleados de nuestra compañía. Fue un poco desagradable, pero estoy seguro de que motivó a los empleados más jóvenes a comenzar a maximizar sus 401 (k).

En lugares como McKinsey Consulting, una porción de su sueldo se canaliza automáticamente a un plan de jubilación libre de impuestos porque saben que es prudente capacitar a sus empleados más jóvenes para comenzar a ahorrar anticipadamente. El gobierno federal abrió la puerta para permitir que los empleadores inscriban automáticamente a los empleados en 401 (k) s hace ocho años, con la Ley de Protección de Pensiones. Desafortunadamente, solo hay una tasa de participación de alrededor del 3%.

En Australia y Singapur, una parte de cada cheque de sueldo también se ahorra en un plan de ahorro para la jubilación llamado Fondo de pensiones y el Fondo central de previsión. Estos dos países tienen los mayores montos de herencia por individuo en el mundo como resultado. Si los empleadores pueden ser directos en destacar su política de coincidencia de empleados y proporcionar gráficos sobre cuánto tendrá uno después de ahorrar durante XYZ número de años, más personas ahorrarán.

LA IRON DEL PLAN 401 (k)

La mayor ironía sobre el 401 (k) es que los empleadores están no incentivado para que sus empleados participen porque los empleadores quieren que sus empleados trabajen el mayor tiempo posible. Una vez que un empleado tiene suficiente dinero, aumenta el riesgo de fuga ya que se da cuenta de que ya no está obligada a un trabajo. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio es una de esas políticas gubernamentales que emancipa a muchos trabajadores con ingresos bajos a la media de malas situaciones laborales para hacer algo más significativo con sus vidas también.

Como propietario de una pequeña empresa, todo lo que veo son muchos impuestos nuevos que tengo que pagar que nunca tuve que pagar antes como empleado. Cuesta dinero a un empleador administrar un plan 401 (k). Tales costos generalmente se transfieren a los empleados participantes. Y dada la lealtad abismal de los empleados hoy en día, los empleadores son más reacios a ofrecer paquetes de jubilación generosos.

Parte de la razón por la cual aprecié tanto a mi último empleador fue porque no solo proporcionaron un partido 401 (k) hasta $ 3,000, sino que también les dieron a los empleados contribuciones de participación en los beneficios.Cuando estaba pensando en dejar mi trabajo, tuve que pensar un poco más porque le daría $ 25,000 al año en contribuciones totales de jubilación a los empleadores. Al final, decidí dar el salto porque si no lo hacía, nunca lo haría.

Un excelente plan de beneficios de jubilación es una excelente manera de atraer a las personas más talentosas y leales. Los empleadores deben hacer más para dejar en claro sus beneficios al momento de contratar. Mientras tanto, los empleados deben educarse sobre lo que el empleador tiene que ofrecer y hacer que las contribuciones 401 (k) sean una prioridad si no quieren terminar amargados, enojados y pobres (punto 1). Por favor, haga un esfuerzo para contactar a su administrador de beneficios de inmediato.

GUÍA ACTUALIZADA DE AHORROS 401 (k) PARA 2016 Y MÁS ALLÁ

Para darte un poco motivación a través de una visualización de lo que podría tener una vez que comience a participar en una 401 (k), eche un buen vistazo a la tabla a continuación.

401k por potencial de ahorro de edad
401k por potencial de ahorro de edad

El extremo inferior asume una contribución máxima constante de $ 18,000 después de la contribución del primer año de $ 8,000 sin igualación de compañía y crecimiento cero. La columna de gama alta asume una contribución máxima constante de $ 18,000 más una tasa de retorno anual del 5% -10% sin igualación de la compañía. Ahora imagine cuánto más puede ahorrar la gente una vez que se produce un aporte y contribución de participación en los beneficios. ¡Ahorre temprano y ahorre a menudo personas!

RECOMENDACIÓN PARA EL EDIFICIO DE RIQUEZA

Administre su dinero en un solo lugar de forma gratuita: Ejecute su 401k a través de Analizador de tarifas 401k gratuito de Capital Capital. El programa en línea le mostrará rápidamente cuánto está pagando en honorarios de cartera al año. La herramienta destacó $ 1,700 al año en tarifas que no tenía idea de que estaba pagando. Terminé cambiando de un fondo con una relación de gastos del 1.6% en un fondo Vanguard de relación de gastos del 0.2% con atributos similares como resultado.

También han presentado su increíble Calculadora de planificación de la jubilación que utiliza sus cuentas vinculadas para ejecutar una simulación de Monte Carlo y determinar su futuro financiero. Puede ingresar diversas variables de ingresos y gastos para ver los resultados.

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