La siguiente es una publicación de invitado por el lector Dave Scott, quien comparte su experiencia de cuidar de su abuela de 97 años. Estoy completamente impresionado con el sentido del deber y la actitud de Dave a lo largo de todo este artículo. Puede decir que siente que es un honor cuidar de su abuela y que está buscando más ideas sobre cómo ser un mejor cuidador. Me gustaría tener una discusión abierta durante las vacaciones abordando los problemas de costo, medio ambiente, emociones, responsabilidad y planificación patrimonial.

Puede ser un gran honor y un gran sentido de responsabilidad administrar todos los aspectos de los asuntos de un miembro de la familia que envejece cuando necesitan su ayuda. Durante aproximadamente 20 años, he estado administrando la cartera de inversiones de mi abuela. Todos los demás aspectos de su vida fueron gestionados por ella con un poco de ayuda de mi padre.

A finales de 2010, todo eso cambió. A la edad de 97 años, mi abuela necesitaba pasar a la vida asistida y ya no era capaz de cuidarse por completo. Durante el mismo período de tiempo, su relación con mi padre, su único hijo vivo, comenzó a tensarse y mi padre estaba luchando contra sus propios problemas de salud. Como resultado, tomé la decisión de trasladar a mi abuela de su hogar de vida independiente actual en Arizona a vivir cerca de mí en Texas.

La dinámica de la responsabilidad cambió, casi de la noche a la mañana, cuando acordé administrar el 98% de todos los asuntos de mi abuela. Definitivamente estaba preparado para el desafío y pensé que era el más adecuado para llevarlo a cabo. Sin embargo, no disminuye el hecho de que esta no es una empresa trivial.

Manejando todos los aspectos de la vida de un miembro de la familia

No se trata de una "toma de poder" para controlar todos los aspectos de la vida de un miembro de la familia. Para mí, solo se trata de una gestión eficaz. Me acerqué a esto como una rama más de la gestión de mis propios asuntos. Si vas a asumir ese papel de manera efectiva, es prudente que lo hagas de manera integral, sin comidas completas. Usted es el mariscal de campo de su equipo y, como tal, debe asegurarse de que su vida se gestione para maximizar su bienestar y calidad de vida.

Cuando me refiero a manejar todos los aspectos de sus asuntos, me refiero a todo, desde asegurar que tengan una amplia cantidad de artículos para el hogar, seguros, servicios públicos, médicos, gestión de la instalación de vivienda asistida, hasta administrar su cartera de inversiones. . Si bien puede ser obvio, lo más importante es tener a alguien que esté dispuesto y sea capaz de asumir este rol. Algunos miembros de la familia pueden estar dispuestos pero claramente no son capaces. Se necesita una gran cantidad de organización para 'operacionalizar' todos los aspectos de la vida de otra persona. Sin embargo, he descubierto que una vez que se establece un buen conjunto de procesos, todo funciona generalmente en piloto automático.

Administrar el flujo de caja

Mi objetivo principal es garantizar que mi abuela no sobreviva a sus activos y que mantenga un estilo de vida activo y saludable. Ella está prosperando en la vida asistida y quiero asegurarme de que sus restos permanezcan el mayor tiempo posible. Como tal, he prestado especial atención al equilibrio entre maximizar los ingresos y reducir los gastos cuando sea factible.

Comencemos por el ingreso. Como muchos de ustedes saben, la vida asistida puede costar ~ $ 5K / mes o más (según el nivel de atención necesario y la ubicación en el país). Si bien mi abuela tiene una cartera de tamaño razonable para su edad, no genera suficiente flujo de efectivo para permitirle vivir de los dividendos / intereses sin tocar al principal.

He estructurado su cartera de una manera conservadora para generar un flujo de efectivo razonable y garantizar que no se vea negativamente afectado por una caída del mercado. Intento mantener su cartera tan simple y consolidada como sea posible mediante el uso de solo unos pocos fondos y ETF. Por ejemplo, Vanguard Wellesley Income Fund le ha funcionado bien durante muchos años. Proporciona un equilibrio conservador de acciones y bonos con una baja relación de gastos.

Estaba un poco preocupado por su exposición a los bonos a principios de este año, así que me aligeré con los bonos que estaban demasiado lejos en la curva de rendimiento a favor de los ETF a corto plazo. Si bien su cartera se vio afectada negativamente durante la recesión de los bonos de este año, no fue suficiente para causar preocupaciones significativas. Como era de esperar, si estima un retorno aproximado del 4% en una cartera conservadora y representa un aumento promedio del 7% en el costo anual de la vida asistida (y los gastos asociados), no lleva demasiado tiempo identificar cuándo la cartera se agotara

Es un poco espeluznante pensar que las personas mayores de nuestra sociedad que tienen la fortuna de vivir hasta los 80 años y viven en la vida asistida todavía se enfrentan a la posibilidad de sobrevivir sus ahorros en sus últimos años. Un aspecto de la maximización de sus ingresos que reuní información, pero no seguí, fue la opción de que mi abuela aprovechara los beneficios de los veteranos conyugales.

Actualmente, el gobierno no tiene un período de retrospectiva sobre los beneficios para veteranos a diferencia de Medicaid, que tiene un período de revisión de 5 años atrás. En teoría, su ser querido podría regalar todos sus bienes hoy y solicitar los beneficios de veteranos mañana sin impacto en la cantidad que recibiría como resultado de sus regalos recientes.

Si bien hay muchas personas que han tomado esta ruta para frenar los costos de la vida asistida, y hay legislación pendiente en el Congreso para cerrar esta brecha e implementar un período de retrospectiva sobre los beneficios de VA, simplemente no fue el curso correcto de acción para mi abuela en este momento.

Desde el punto de vista del gasto, hay varias cosas que se pueden hacer para minimizar los gastos innecesarios. Este es un proceso iterativo ya que sus seres queridos necesitan cambios o las circunstancias cambian.

Nota: Para ser elegible para recibir cobertura de Medicaid mientras está en un asilo de ancianos, una persona no puede tener más de $ 14,400 en recursos contables. Ciertos activos, como el hogar y las cuentas de jubilación, pueden estar exentos en algunas circunstancias. La idea es regalar sus activos a sus seres queridos para que califiquen para la asistencia del gobierno antes de que comience el período de retrospección de cinco años, o de lo contrario será descalificado.

Algunas reducciones de gastos que implementé son:

1. Evaluar las opciones del Plan de Medicamentos Recetados de Medicare (PDP) sobre una base anual: identifique si hay un plan más rentable en mi área basado en los últimos medicamentos que toma mi abuela.

2. Compre a abuela un teléfono celular de botón grande con un plan básico de $ 10 / mes - aténgalo a su silla de ruedas para que esté siempre disponible para una llamada. Cancelado su línea de la tierra ahorrándole así $ 20- $ 40 / mes en costos telefónicos innecesarios.

3. Eliminar todos los regalos monetarios a los miembros de la familia, este podría ser un poco más controvertido. Mi abuela siempre ha sido muy generosa con su familia durante los cumpleaños y las vacaciones. Sin embargo, esto sumaba varios miles de dólares por año que podrían usarse para su cuidado. Por lo tanto, establecí la expectativa con la familia a través de un mensaje que comenzó algo como esto: "Creo que todos estaríamos de acuerdo en que los recursos de la abuela deberían ser, en primer lugar, utilizados para beneficiar a la abuela ...". Todos estuvieron de acuerdo y no ha habido discusión desde entonces.

4. Negocie con vivienda asistida: esto no siempre es efectivo, pero trato de que la instalación de vida asistida reduzca el aumento anual tanto como sea posible. Si logro que reduzcan el aumento del 7% al 5%, eso puede tener un impacto notable.

Mantener la calidad de vida de sus seres queridos durante el mayor tiempo posible

Al decidir sobre la ubicación de un hogar de vida asistida, existen las compensaciones esperadas de ubicación, calidad y costo. Para la situación de mi abuela, quería que ella estuviera cerca de mí para poder verme mucho. Quería conocer al personal y el funcionamiento diario de la instalación de vida asistida de mi abuela. Descubrí que esto es inestimable cuando tomo este esfuerzo por primera vez.

Así como a nadie le importa más su dinero que a usted, a nadie le importa más su ser querido que usted. Por lo tanto, si está visible y el personal lo conoce, puede hacer mucho, corregir el curso inmediatamente si algo no es de su agrado y garantizar que la calidad de la atención de su familiar se maximice. Tuve la suerte de que la instalación de vida asistida cerca de mi casa tiene una gran reputación de calidad.

Un aspecto clave de la calidad que puede buscar es cuánto tiempo ha trabajado el personal allí. En el caso del lugar de mi abuela, el mismo equipo de gestión ha estado juntos durante más de 15 años. Esto demuestra una continuidad de cuidado y dedicación que creo que es fundamental. En el corto plazo, estaba dispuesto a sacrificar el costo ligeramente más alto de esta instalación a favor de su gran reputación y ubicación.

Una práctica para la jubilación

Si tiene la suerte de tener la experiencia de cuidar de todos los aspectos de los asuntos de un ser querido, le dará una nueva apreciación de lo que todos enfrentaremos cuando esperamos estar allí también. Para mí, siento que esta es una práctica para cuando me retire y sin duda un control de la realidad sobre los costos asociados con el mantenimiento de una vida equilibrada y de alta calidad. En retrospectiva, probablemente deberíamos haber establecido algún tipo de seguro de cuidado a largo plazo para mi abuela hace años. Si bien no habría abordado todos los problemas de costos, probablemente habría ayudado a aliviar algunos de ellos.

Hay otras opciones financieras que continúo explorando en caso de que su salud se deteriore y necesite atención de enfermería especializada.

El papel cambiante de los nietos en el cuidado de los abuelos ancianos

En los últimos años, tuve la suerte de tener la oportunidad de profundizar mi relación con mi abuela. Si no fuera por un conjunto de circunstancias únicas, es posible que nunca me hayan dado esta oportunidad, y por eso, estoy agradecido. Mi situación me ha permitido reflexionar sobre la posibilidad de que los nietos desempeñen un papel cada vez más importante para ayudar a administrar los asuntos de sus abuelos en el futuro.

Además de la oportunidad de profundizar su relación con su abuelo, la relación es diferente de la relación padre / hijo, y por lo tanto puede ser más adecuado para este tipo de situaciones. Los nietos no llevan el mismo 'equipaje' que los niños cuando tratan con un padre anciano. En mi experiencia, donde mi abuela puede haber dado más retroceso a mi padre en una decisión que puede haber tomado en su nombre, ella no me cuestiona a mí, su nieto, en las decisiones que tomo en su nombre (bueno, tal vez ella me pregunta a veces).

Una vez que mi abuela se dio cuenta de que tenía todo bajo control, ella estaba dispuesta a dejarlo ir y disfrutar sus días sin preocuparse por los detalles.

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