Recientemente, un lector llamado John escribió al preguntar sobre el arrendamiento frente a la compra de un automóvil. Aquí está la pregunta de Juan:

Me preguntaba ¿cuál es su opinión con respecto a la compra de vehículos? Por ejemplo, ahora estoy en el proceso de vender un vehículo por un buen dinero. ¿Sugeriría reinvertir este dinero en un vehículo usado que se venda a un precio pequeño con poco kilometraje? ¿O sugerirías un arrendamiento?

En general, cada vehículo se deprecia una vez que realiza la compra, entonces, ¿cuál sería la mejor decisión aquí? Arrendamiento o compra usada?

Es una pregunta que escucho mucho. Los pagos mensuales de arrendamiento pueden ser mucho más bajos que el pago de un préstamo para comprar el automóvil. Si bien esto puede hacer que el arrendamiento parezca más atractivo, los contratos de arrendamiento rara vez son un buen negocio. Vamos a desglosar la pregunta de John primero, y luego veremos los pros y los contras del arrendamiento frente a la compra.

La pregunta de John es realmente dos preguntas dobladas en esa. Puede pagar en efectivo por un automóvil ya sea que lo alquile o lo compre. Entonces, la primera pregunta es: ¿va a financiar la adquisición de un automóvil, ya sea que lo arriende o lo compre, o va a pagar en efectivo? Mi fuerte preferencia es pagar en efectivo por un automóvil. Y aquellos que sí pagan en efectivo, casi siempre compran el automóvil.

Si planea financiar la adquisición, pasamos a la segunda pregunta. ¿Debe financiar el automóvil con un contrato de arrendamiento o con un préstamo más tradicional?

La forma en que hemos roto esto pone de relieve un punto importante. El leasing es una forma de financiación. Un contrato de arrendamiento es solo otra forma de financiar la adquisición de un vehículo (a menos que pague en efectivo por el alquiler, lo que nadie hace). Existen diferencias significativas entre el alquiler de un automóvil y el pago de uno con un préstamo. Pero solo tenga en cuenta que un contrato de arrendamiento es una forma de financiar un automóvil.

¿Debería pagar en efectivo?

Si has seguido este blog y mi podcast, sabes que soy un gran creyente en pagar en efectivo por un automóvil. En la mayoría de los casos, por esa sola razón, no creo que el arrendamiento sea una buena opción.

La mayoría de las personas que alquilan o toman prestado para adquirir un automóvil terminan por obtener un automóvil que es más caro de lo que razonablemente pueden permitirse. Ciertamente he hecho eso en el pasado. Nunca he alquilado un automóvil, pero cuando miro hacia atrás en los autos que compré, cuando estaba pidiendo prestado para comprar un automóvil, terminé gastando más de lo que debería.

Y cuando pago en efectivo por un automóvil, como el último Toyota Camry que compré, el hecho de que pague en efectivo me afectaba por completo lo que gastaba. Mientras buscaba autos y pensaba en el dinero que salía de mi cuenta bancaria, realmente frenó el gasto excesivo.

La mejor forma de obtener un automóvil es generalmente pagar en efectivo.

¿Cómo funcionan los arrendamientos?

Vamos a hablar sobre cómo los arrendamientos funcionan un poco. No existe una forma única de arrendamiento, pero existen ciertos estándares que verá con más frecuencia.

Por lo general, un contrato de arrendamiento es por tres años. Puede obtener contratos de arrendamiento de uno o dos años, pero la mayoría son por tres años. Además de la duración del término, existe un límite en la cantidad de millas que puede poner en el automóvil.

Un límite de millaje estándar es de 12,000 millas por año. Entonces, en un arrendamiento de tres años, tendría un límite total de 36,000 millas. Puedes manejarlo más que eso, pero una vez que superas las 12,000 millas por año (o el número total de millas que establece tu contrato de alquiler), terminas pagando una tarifa por cada milla adicional por encima del límite.

Por lo que he visto, la tarifa generalmente llega a unos 20-25 centavos por milla. Si coloca 3,000 millas adicionales al año en su automóvil, lo cual no es difícil de hacer, eso podría agregar $ 750 adicionales al arrendamiento a una tarifa de 25 centavos por milla. Entonces, es esencial entender los límites de kilometraje.

Y al final de un contrato de arrendamiento, devuelve el automóvil o lo compra.

Cómo se calculan los pagos del arrendamiento

Los pagos de arrendamiento se calculan utilizando el precio de compra, el valor residual del auto al final del arrendamiento, el pago inicial, las tarifas capitalizadas y lo que se denomina el factor dinero. Realmente no es complicado, así que veamos los pasos.

Lo primero que calcularán es el valor residual del automóvil al final del arrendamiento. En un contrato de arrendamiento de tres años, por ejemplo, calcularán lo que valdrá el automóvil al cabo de tres años. La fórmula generalmente implica un porcentaje del nuevo precio del automóvil, que varía de un automóvil a otro.

Sin embargo, como regla general, puede suponer que después de tres años, el valor residual del automóvil será aproximadamente el 50% del valor nuevo del automóvil. (Aunque esto será más alto con algunos automóviles).

El valor residual se resta del precio del automóvil para llegar a la depreciación del automóvil. Si tiene un auto nuevo de $ 20,000, por ejemplo, al final de los tres años asumiremos que vale $ 10,000. Se ha depreciado en $ 10,000 durante ese arrendamiento de tres años. Y esa es la porción del automóvil que pagará: esta pérdida de valor durante el plazo del arrendamiento.

Pero hay otros factores en cómo se calculan sus pagos. Por ejemplo, hay tarifas e impuestos asociados con un arrendamiento. También existe lo que se llama el "factor de dinero". Esto es básicamente interés asociado con sus pagos mensuales, y puede ser significativo.Por lo tanto, cuando se tiene en cuenta la depreciación, las tarifas y el "factor de dinero" y luego se divide por el número de meses en su contrato de arrendamiento, obtendrá su pago mensual. Puede reducir el pago mensual del alquiler haciendo un pago inicial, similar a comprar un automóvil.

Factores clave en un arrendamiento

Ahora veamos algunos factores clave sobre los arrendamientos que debería saber si decide que el arrendamiento es la mejor opción para usted.

El precio del auto

El primer factor en un arrendamiento es el precio del automóvil. Cuando vas a comprar un automóvil, es común negociar el precio de venta. Dependiendo del automóvil que compre, el precio que pague podría ser significativamente menor que el precio de la etiqueta del automóvil.

Negociar el precio de compra, incluso en un contrato de arrendamiento, es fundamental. El valor residual del automóvil restado de su precio base es el punto de partida para el pago del alquiler. Por lo tanto, cuanto más bajo pueda obtener ese precio original, menores serán los pagos de su arrendamiento.

Cuando se trata de un contrato de arrendamiento, muchos consumidores no negocian el precio. En cambio, muchos se enfocan en el pago mensual. Esto lo llevará a pagar mucho más por el alquiler de lo que lo haría de otra manera. Así que comience negociando sobre el precio base del automóvil, y vaya desde allí.

New York Times El escritor Marc Frons escribió recientemente un artículo sobre su experiencia en el alquiler de un automóvil, incluidos los errores que cometió durante el proceso. Habla de cómo no negoció el precio real del automóvil porque estaba demasiado concentrado en el pago del alquiler.

Como muchos otros, se centró en el pago mensual. No cometas el mismo error. Negocie el costo del automóvil incluso en un contrato de arrendamiento.

Como consejo adicional, nunca negocie en el concesionario. En su lugar, negocie principalmente por correo electrónico o por teléfono. Esto le quita la ventaja al distribuidor de ir y venir entre usted y un administrador desconocido, arrastrando el proceso.

El valor residual

El segundo error es no mirar el valor residual del automóvil. Existen fórmulas basadas en el automóvil específico que determinan su valor residual. Este artículo de Edmunds habla sobre la importancia del valor residual.

La clave para recordar aquí es que los automóviles diferentes se deprecian de manera diferente. Algunos se deprecian más rápidamente, mientras que otros se deprecian más lentamente. El valor residual de un automóvil que se deprecia rápidamente será menor y, en igualdad de condiciones, aumentará el costo de su arrendamiento. Entonces, si puede arrendar un automóvil que se deprecia más lentamente, tendrá menores pagos de arrendamiento.

El factor dinero

Como mencioné antes, el factor dinero es la porción de interés calculada por el concesionario de su pago. Aquí es donde, para sorpresa de algunos, su puntaje de crédito y su historial crediticio afectarán absolutamente sus pagos de arrendamiento.

Cuando observa muchos contratos de arrendamiento, muestran su pago mensual desglosado de una manera bastante simple. Pero el factor dinero puede perderse por completo en esto. Entonces definitivamente quieres entender el factor dinero. Al considerar diferentes concesionarios, tenga en cuenta que cada distribuidor cobrará un factor monetario diferente.

Matrícula

El cuarto error que comete la gente con un contrato de arrendamiento no es comprender todas las tarifas que lo acompañan. Esto, creo, es una gran razón por la cual los contratos de arrendamiento raramente son un buen negocio. Vamos a hablar de algunas de las tarifas asociadas con un arrendamiento:

Cuota de adquisición: La tarifa de adquisición no es del todo sorprendente. También hay tarifas de adquisición cuando compra un automóvil a un concesionario. En un contrato de arrendamiento que examiné recientemente, esta tarifa fue de $ 700. Esa es una tarifa bastante significativa.

Alquiler de carga: Puede preguntarse por qué hay un cargo adicional de alquiler en un arrendamiento. Esta es una parte común de un contrato estándar. En Marc Frons New York Times artículo, su cargo de alquiler fue de aproximadamente $ 205, que se agregó al costo inicial total del alquiler del automóvil.

Cuotas por cancelación anticipada: Si quiere salir de un alquiler anticipadamente, tendrá que pagar tarifas por el privilegio.

Desgaste excesivo: Habrá costos adicionales por el desgaste excesivo y el uso del vehículo. Si está por encima de lo que el concesionario considera normal, podría terminar pagando más cuando devuelva el automóvil. Por supuesto, eso deja abierta la posibilidad de una disputa con el distribuidor, que es algo a tener en cuenta.

Sobre las tarifas de kilometraje: Como mencioné anteriormente, hay tarifas adicionales si supera el límite de millas. En algunos arrendamientos, el límite de millaje es de 10,000 millas por año, pero el límite de 12,000 millas por año es muy común. Y algunos contratos incluso llegan a 15,000 millas por año. Pero si repasas eso, normalmente pagarás entre 20 y 25 centavos por milla.

Por otro lado, no hay reembolso por entrar por debajo del límite de millas recorridas. Es una especie de situación de "cara que ganen, cola que pierdas".

Tarifas de opción de compra: Si decide que le gusta el automóvil y desea comprarlo al final del contrato, el concesionario le cobrará una tarifa por el privilegio de comprar el automóvil que ha estado manejando durante tres años, además de pagar para el vehículo. En el New York Times artículo, la tarifa de opción de compra fue de $ 300.

El resultado final del leasing

Como probablemente pueda decir, creo que alquilar un automóvil es una mala idea en la mayoría de los casos. La mayoría de las personas arrendan vehículos porque es la única forma en que pueden pagar el automóvil que desean. Pero esto resulta en pagar más por un automóvil de lo que deberían.

Esa es mi opinión, y es lo que le dije a John. Pero si usted o alguien que conoce está considerando alquilar, haga primero estas preguntas:

  • ¿Por qué no pagas en efectivo? Sí, puede significar que no puede pagar el automóvil que desea, pero es una jugada mejor a largo plazo.
  • ¿Es este el automóvil menos costoso que satisface tus necesidades? Por lo general, las personas alquilan automóviles caros porque pueden "pagar" el pago mensual, a veces apenas. Así que obtenga el auto más económico que se adapte a sus necesidades, y estará mejor.
  • ¿Y tus otros objetivos financieros? ¿Tienes una deuda de tarjeta de crédito? Préstamos escolares? ¿Está maximizando sus ahorros de jubilación? ¿Tienes un fondo de emergencia? Si tiene otras deudas y no está ahorrando lo suficiente, no tiene que alquilar un automóvil, ni siquiera pedir dinero prestado para comprar un automóvil más caro del que necesita.
  • ¿Qué harás al final del arrendamiento? Si alquila un automóvil, ¿cuál es su plan final? Mucha gente no negocia el precio del auto, o considera el valor residual. No tienen idea de cuál es el factor monetario, y simplemente pagan las tarifas. Y luego, al final del contrato de arrendamiento, no pueden pagar en efectivo para comprar el automóvil, entonces lo financian. Como resultado, están pagando una fortuna por el auto.

Esos son mis pensamientos sobre el alquiler de un automóvil. Pague en efectivo si es posible, y considere financiamiento regular para un automóvil usado que sea más económico.

Avíseme si tiene otros pensamientos u opiniones en los comentarios.

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