¿Deberías comprar o alquilar una casa?

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Anonim

Su decisión de comprar o alquilar una casa debe basarse en su bienestar financiero, no en el mercado de la vivienda.

El escenario: el arrendador sigue subiendo el alquiler y está cansado de volver a trabajar su presupuesto para acomodar las otras áreas de su vida o, lo que es peor, de buscar un nuevo alquiler. Desea invertir en una casa, pero no está seguro de si es el momento adecuado, por lo que comienza a hacerse la pregunta: ¿Debo comprar una casa?

Decidir si debe comprar una casa o un alquiler puede determinarse en parte por su compromiso con un área: puede tener preocupaciones legítimas sobre la reubicación de empleos o puede preguntarse si el espacio que puede pagar ahora será lo suficientemente flexible como para que no crezca. fuera de ella solo unos años más adelante. Y a nivel económico, tal vez no esté seguro de poder pagar todos los costos que conlleva el pago inicial, la hipoteca y el mantenimiento del hogar. Aquí hay algunas preguntas para considerar.

¿Deberías comprar una casa? Considera estas preguntas:

¿Puede pagar un pago inicial?

Uno de los principales factores para determinar si es el momento adecuado para comprar una casa: si tiene las finanzas para comprar una. Muchos prestamistas requieren un pago inicial del 20 por ciento antes de que le otorguen una hipoteca. Si no puede obtener un pago inicial tan grande, es posible obtener un préstamo, pero probablemente deba pagar un seguro hipotecario privado o PMI para compensar la diferencia.

Las tasas de PMI varían de prestamista a prestamista, pero generalmente cuestan entre 0.05 por ciento y 1 por ciento del monto total del préstamo. Con un 0.05 por ciento, pagará $ 41.50 por mes por cada préstamo de $ 100,000 que usted tenga. Si tiene un préstamo asegurado por la FHA, paga dos primas diferentes de seguro hipotecario. La prima inicial es 1.75 por ciento del tamaño de su préstamo, y se agregará a su monto prestado (lo que aumenta sus costos mensuales). También pagará una segunda prima, que se evalúa anualmente y se factura mensualmente. Esta segunda tarifa, a menudo conocida como seguro hipotecario mensual, costará 1.3 por ciento anual si tiene una hipoteca a 30 años y reduce al menos un 5 por ciento.

¿La línea de fondo? No tener un pago inicial del 20 por ciento disponible puede ser una propuesta muy costosa. Si tomas prestado $ 200,000, por ejemplo, y te cobran un 1% de PMI, entregarás $ 166 por mes, lo cual no es una suma insignificante.

¿Puede presupuestar los gastos mensuales recurrentes?

El pago de su hipoteca es el más fuerte de todos los pagos mensuales. Comprende cuatro elementos: capital, intereses, impuestos y seguro. (En conjunto, estos se conocen como PITI). Si tiene una hipoteca de tasa fija, su director de escuela y interesar seguirá siendo una tarifa mensual fija, independientemente de lo que esté sucediendo en la economía en general. Sin embargo, sus impuestos y su seguro pueden cambiar, por lo que incluso con una hipoteca de tasa fija, su pago podría fluctuar. Los impuestos son establecidos por el gobierno de su condado y se basan en su evaluación de su propiedad, por lo que este gasto puede aumentar en cualquier momento, ya sea si su condado vuelve a evaluar su vivienda con un valor mayor o si su gobierno local decide aumentar sus impuestos..

Pregúntese: ¿tiene espacio en su presupuesto para adaptarse a ese tipo de aumento de impuestos? Si su presupuesto es tan ajustado que esto le hará perder pagos, probablemente no esté en una posición lo suficientemente fuerte (ahora mismo) para comprar una casa. Del mismo modo, puede decidir comprar una casa en una comunidad gobernada por una asociación de propietarios o HOA. Esta HOA puede evaluar las "cuotas" obligatorias y aplicar un gravamen sobre su vivienda si no paga la factura. Y la HOA puede decidir aumentar sus cuotas en cualquier momento. ¿Tiene suficiente margen de maniobra en su presupuesto para acomodar un aumento de honorarios?

¿Tiene ahorros para mantenimiento y reparaciones?

Su hipoteca no es el único gasto de vivienda que deberá cumplir en su presupuesto. Cuando se muda de un alquiler a una casa, tiene nuevas responsabilidades (y los costos relacionados), como limpiar las canaletas, reemplazar o reparar el techo, reparar y mantener el sistema de climatización, reacabar los pisos, contratar un plomero e instalar un nuevo lavaplatos y reparando un triturador de basura roto.

Como regla general, debe presupuestar el 1 por ciento del precio de compra de la vivienda anualmente para reparaciones y mantenimiento. Por ejemplo: si su casa vale $ 300,000, reserve $ 3,000 por año, o $ 250 por mes. Probablemente no gastará esta cantidad cada mes. Algunos meses, gastarás cero. Pero un mes más, es posible que tenga que reemplazar todas las ventanas de su casa y acumular una factura de $ 7,500.

¿Cuánto tiempo te quedarás en tu casa?

Comprar y vender una casa genera miles en costos de cierre, que incluyen inspecciones, seguro de título, impuestos de transferencia, honorarios de abogados y comisiones de bienes raíces. Si vas a aferrarte a tu casa por varios años, esos costos se extenderán con el tiempo. Pero si puede vender su casa después de dos o tres años, esos costos (además de los impuestos a la propiedad, seguros de propietarios, intereses hipotecarios y mantenimiento) pueden sumar más de lo que habría pagado en concepto de alquiler.

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