Ahorre para la educación con Coverdell ESAs

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Ahorre para la educación con Coverdell ESAs
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Anonim

Este episodio es una excelente manera de ahorrar para la educación de un niño usando Coverdell Education Savings Accounts (ESA).

¿Qué es un Coverdell ESA?

En el programa de la semana pasada, discutí las ventajas de usar los planes 529 para ahorrar para la educación superior. El tema de hoy trata sobre otra cuenta con ventajas impositivas que se puede usar para ahorrar para cualquier nivel de educación, desde el jardín de infantes hasta la escuela de postgrado. Se llama una cuenta de ahorro Coverdell. Los coverdells también difieren de los planes 529 porque no son tan flexibles. Ponen limitaciones sobre quién puede contribuir, cuánto se puede aportar cada año y la edad del estudiante que usará los fondos.

Quién puede tener un Coverdell

Cuando abre Coverdell, la cuenta debe ser para un beneficiario designado menor de 18 años. Después de los 18 años del estudianteth cumpleaños, no se pueden hacer más contribuciones a menos que la cuenta sea para un beneficiario con necesidades especiales. Los fondos generalmente se deben usar cuando el alumno cumpla los 30 años para evitar impuestos y sanciones.

Gastos calificados de Coverdell

Con los planes Coverdells y 529, sus contribuciones y ganancias siempre crecen libres de impuestos siempre que las distribuciones se utilicen para pagar gastos calificados en las escuelas elegibles. Los fondos de Coverdell se pueden usar para pagar la matrícula del alumno y todas las tarifas, libros, equipos y suministros asociados por su asistencia a una institución elegible. Esta podría ser cualquier escuela postsecundaria, como una universidad o universidad que sea elegible para participar en ayuda federal para estudiantes. Los fondos de Coverdell también se pueden usar para alojamiento y comida razonables para aquellos que se consideran estudiantes de medio tiempo como mínimo.

La característica única de Coverdells es que también se pueden usar para pagar los gastos de los estudiantes más jóvenes. Esto incluye a los niños de jardín de infantes hasta el grado 12 que asisten a cualquier escuela pública, privada o religiosa elegible. Hay más gastos calificados para estudiantes más jóvenes que para aquellos que reciben educación postsecundaria. Estos incluyen matrícula, aranceles, libros, suministros, equipo de cómputo, acceso a Internet, tutoría académica, uniformes, transporte y alojamiento y comida. Cualquier escuela que le interese puede decirle si es elegible para recibir fondos de Coverdell.

Contribuciones de Coverdell

Puede contribuir a una cuenta de ahorro de Coverdell solo si su ingreso bruto ajustado es inferior a $ 110,000 o inferior a $ 220,000 si presenta una declaración conjunta de impuestos. Las empresas y los fideicomisos incluso pueden hacer contribuciones a Coverdells, sin importar cuánto dinero ganen.

Hay un límite de contribución anual de $ 2,000 por estudiante. Este límite se aplica incluso si se ha abierto más de una cuenta de Coverdell o si más de una persona hace contribuciones para el mismo beneficiario. Considere este escenario: después de que nace un niño con suerte, sus padres deciden establecer un Coverdell para ella y sus abuelos también deciden establecer uno. Esto está bien siempre y cuando las contribuciones totales para el niño a todas sus cuentas de Coverdell no excedan $ 2,000 por año. Si los padres debían aportar $ 500 y los abuelos $ 1500, juntos han llegado al límite máximo permitido para el niño.

Si desea ahorrar más de $ 2,000 al año para la educación de un niño, también puede abrir y contribuir a un plan 529 para ellos en el mismo año. La fecha límite para realizar contribuciones de Coverdell es la fecha de vencimiento para presentar su declaración de impuestos del año anterior. Entonces, si desea contribuir a un Coverdell para el año fiscal 2008, tiene hasta el 15 de abrilth de 2009 para hacerlo.

Este es un consejo si gana demasiado para contribuir a Coverdell: simplemente, done el dinero al alumno y ayúdelo a abrir la cuenta. Esto supone que no tiene en sus manos el próximo Bill Gates que ya está ganando más del límite permitido antes de cumplir 18 años.th ¡cumpleaños!

Exceso de contribuciones

¿Qué sucede si no puede usar todos los fondos de Coverdell para los gastos calificados del beneficiario? Tal vez el estudiante se gradúe con todas sus facturas educativas pagadas, pero todavía quedan $ 1,000 en la cuenta. Si se retira el dinero sobrante, esto generalmente se considerará una distribución gravable, también sujeta a una multa adicional del 10%.

Aquí hay un consejo para lidiar con el exceso de fondos de Coverdell: en lugar de cerrar la cuenta y tomar una distribución gravable, cambie el beneficiario designado a un miembro de la familia del alumno que sea un estudiante potencial. Esto puede incluir hermanos, parientes y primos del estudiante, por ejemplo. Consulte la Publicación 970 del IRS para obtener detalles completos sobre las cuentas de Coverdell y una lista de miembros calificados de la familia para hacer un cambio de beneficiario.

Cómo abrir un Coverdell

Coverdells se puede abrir con corretajes tradicionales o en línea, así como con muchos bancos y compañías de fondos mutuos. Incluiré un enlace en las notas del programa en moneygirl.quickanddirtytips.com a algunos proveedores de bajo costo-Coverdell.

Los coversdells son geniales si está ahorrando para la educación primaria o secundaria de un niño más joven. Pero cuando está ahorrando solo para gastos universitarios, considere las ventajas del plan 529. Como mencioné en el programa de la semana pasada, los planes 529 no tienen límite para las contribuciones anuales y ofrecen más flexibilidad que Coverdells al ahorrar para la educación superior.

Administrativo

Me alegra que estés escuchando.Si tiene alguna pregunta o comentario, puede enviar un correo electrónico a [email protected]. Si olvida la información de contacto de Money Girl, puede encontrarla y mostrar transcripciones en quickanddirtytips.com.

Chi-Ching, eso es todo por ahora, cortesía de Money Girl, tu guía para una vida más rica.

Más recursos

Introducción a Coverdell ESAs

Imagen cortesía de Shutterstock

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