Roth vs. Cuentas de jubilación tradicionales: por qué los Roth no siempre son los ganadores claros

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Roth vs. Cuentas de jubilación tradicionales: por qué los Roth no siempre son los ganadores claros
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Anonim

Entre la generación X y la generación Y, ahora parece haber una creencia abrumadora de que los Roth son la mejor alternativa en comparación con las cuentas de jubilación tradicionales.

Cuando hablo con la buena gente con la que trabajo y en este blog sobre por qué eligen una Roth 401K o Roth IRA versus sus contrapartes tradicionales, la respuesta es algo como esto,

"Los Roth permiten que las ganancias se acumulen libres de impuestos, comparativamente ahorraré más dinero para la jubilación, y no pagaré impuestos sobre los retiros en la jubilación".

Cada una de esas afirmaciones es cierta, y creo que es por eso que los Roth han aumentado rápidamente en popularidad y porcentaje de uso.

Pero una cosa que esos hechos típicamente pasan por alto es una variable individual muy importante: su actual nivel de ingresos y de impuestos ahora en comparación con su ingreso esperado y rango impositivo en la jubilación.

Por qué los paréntesis fiscales son clave en el debate de la cuenta Roth vs. Retiro tradicional

Recuerde que las contribuciones Roth 401K y Roth IRA son posteriores a impuestos, lo que significa que sus contribuciones se gravan en el año en que las hace (en comparación con las exenciones de impuestos hasta el retiro de las contribuciones tradicionales 401K e IRA).
Recuerde que las contribuciones Roth 401K y Roth IRA son posteriores a impuestos, lo que significa que sus contribuciones se gravan en el año en que las hace (en comparación con las exenciones de impuestos hasta el retiro de las contribuciones tradicionales 401K e IRA).

Supongo que la mayoría de los lectores de este blog tienen un límite máximo de 25% o 28% de la categoría impositiva (22% y 24% después de la reforma fiscal). A medida que los tramos impositivos de los EE. UU. Se reducen progresivamente, usted paga la tasa impositiva sobre los ingresos que caen dentro de ese tramo. El resultado es que muchos de nosotros estamos pagando una tasa impositiva efectiva sobre las contribuciones Roth 401K o Roth IRA del 24% sobre la porción de nuestros ingresos en la escalera del 24%. En el nivel más bajo, muchos de nosotros estaríamos pagando el 22% de esas contribuciones.

No sé qué espera que su tasa de impuestos sea en la jubilación, pero esa es una tasa bastante alta que el IRS está asegurando. Y para que la Roth sea una mejor alternativa, debe ser bastante optimista de que caer en mayores niveles de impuestos en la jubilación.

Ese probablemente no sea el caso para la mayoría. Considere eso:

  1. Las pensiones están en algún lugar entre en peligro crítico de extinción, por lo que muy pocos de nosotros recibirán un dólar de pagos de pensiones para aumentar nuestros ingresos de jubilación.
  2. El Seguro Social pretende ser un complemento, no una fuente primaria de ingresos, y su capacidad futura de pagar en su totalidad se ha visto amenazada.
  3. Para empezar, el 75% de los que se acercan a la jubilación (de 50 a 64 años) tienen menos de $ 30,000 en sus cuentas de jubilación. $ 30,000 o menos no empujará exactamente a nadie a niveles de impuestos más altos.
  4. El déficit de jubilación entre lo que los estadounidenses realmente ahorraron para su jubilación y lo que deberían haber ahorrado para su jubilación ya es de $ 6,6 billones. Eso es $ 6,6 billones de ingresos futuros que no están allí para ser gravados.
  5. Incluso después del aumento del impuesto fiscal sobre los negocios que ganan más de $ 400,000, la tendencia de las tasas impositivas ha sido a la baja. Cuando se analiza históricamente, las tasas impositivas son casi las más bajas desde 1931. Parece poco probable que las tasas impositivas subieran significativamente desde aquí dado el clima político.

Optar por un Roth va en contra de todo eso.

Un control de realidad

Con el fin de generar más ingresos en la jubilación de lo que está ganando hoy (para presionarlo para que ingrese a niveles de impuestos más altos), piense en lo que debe suceder:

  • Debe ahorrar constantemente en porcentajes suficientemente altos para poder reemplazar completamente sus ingresos, y más, lo que requiere que ahorre en niveles significativos desde el principio y durante muchos años.
  • Tendrá que superar significativamente la inflación en sus ganancias, logrando algo cercano a los retornos históricos del mercado.
  • No deberá retirar fondos anticipadamente.
  • Tendrá que permanecer 100% invertido la mayor parte del camino para cosechar esos retornos.

A la luz de todo esto, si se considera que el impuesto pagado ahora por las contribuciones Roth es una tasa garantizada (para la mayoría de nosotros al 22% o 24%) frente a tasas impositivas futuras inciertas, realmente debería hacerle preguntarse si los Roths son la opción más inteligente para ti.

Como Roth 401K e IRA's fueron aprobados y se unieron a la cuenta de retiro después de sus parientes tradicionales, quizás el IRS hizo crujir los números y se dio cuenta de que estarían haciendo más ingresos fiscales de la población, en su conjunto, con Roths. Si el IRS es bueno para cualquier cosa, está machacando números. ¿Por qué otra razón nos darían la opción de evitar pagar impuestos futuros?

No digo que los Roth no tengan mucho sentido para mucha gente. Yo personalmente mantengo una Roth IRA y para aquellos que constantemente ahorran en niveles muy altos para la jubilación e invierten de manera inteligente, Roths puede ser un paraíso fiscal en la jubilación. Además, si su ingreso está por encima de los límites de ingresos de Roth IRA e IRA tradicional, una cuenta IRA de Backdoor Roth podría ser un paso inteligente (si sigue las precauciones adecuadas).

No hay ninguna razón por la que no puedas hacer ambas cosas tampoco.

Sin embargo, antes de ir con las cuentas de jubilación Roths vs Traditional, debe considerar seriamente sus ingresos actuales y futuros, las tasas impositivas y las metas.

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