Roth o regular?

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Anonim

El tema de hoy: ¿Roth o regular?

Un oyente llamado Cindy llamó con esta pregunta:

Hola, Money Girl. Me llamo Cindy y llamo por IRA. Mi suegro siempre me dice que invierta en una Roth IRA. Por el contrario, preferiría invertir en una cuenta IRA tradicional porque puedo tomar el descuento fiscal. Y, siempre me imagino que cuando sea mayor, estaré en un grupo de impuestos menor que el que tengo ahora. Así que me pregunto qué es mejor, una Roth IRA o una IRA tradicional. Gracias.

Gracias por la pregunta, Cindy.

Para comenzar, echemos un vistazo rápido a las diferencias entre un Roth y un IRA tradicional, que (dicho sea de paso) significa Individual Retirement Arrangement. ¡Está bien! La "A" significa "arreglo", no "cuenta".

Tax Free versus Tax Deferred

Con un Roth, usted contribuye con dinero después de impuestos, pero sus ganancias llegan a crecer completamente libres de impuestos federales, lo cual es un gran beneficio. Y no paga ningún impuesto federal sobre los retiros, si ha tenido el Roth durante cinco años o más y tiene al menos 59 años y medio.

Con una IRA tradicional, sus ganancias crecen con impuestos diferidos, no libre de impuestos, lo que significa que están gravados a su tasa de impuesto a la renta ordinaria cuando los retire en la jubilación. Hay dos tipos de IRA tradicionales: deducibles y no deducibles. Si es elegible para una IRA deducible, el dinero que aporta no se grava hasta que lo retire.

Entonces, ¿cómo decides si una IRA Roth o una IRA tradicional es adecuada para ti? Primero, determine si es elegible para contribuir.

Roth IRAs

Para contribuir con un Roth en 2007 (haga clic aquí para obtener las reglas Roth más actualizadas), su ingreso bruto ajustado modificado debe ser de $ 99,000 o menos si es soltero. Y, si es entre $ 99,000 y $ 114,000, puede hacer una contribución parcial.

Si está casado y presenta una declaración conjunta, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser de $ 156,000 o menos para contribuir a un Roth. Para ingresos entre $ 156,000 y $ 166,000, puede hacer una contribución parcial.

IRA tradicionales

Con un IRA tradicional, por otro lado, cualquiera puede contribuir. Sin embargo, si cumple con los requisitos de ingresos, no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que aporta hasta que lo retire. Si es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 52,000 o menos en 2007, puede deducir su contribución total. Si es casado que presenta una declaración conjunta, puede deducir toda su contribución si su ingreso es de $ 83,000 o menos. Si su ingreso es más alto que estos límites, aún podrá deducir una porción de su contribución. (1)

Los cónyuges no trabajadores pueden deducir totalmente su contribución IRA tradicional si su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 156,000 o menos en 2007. Entonces, si no trabaja, pero su cónyuge sí lo hace, puede contribuir a una cuenta IRA tradicional y deducirla, si su cónyuge bajo este límite de ingresos

¿Cual de estos es correcto para ti?

Si no puede deducir las contribuciones a una IRA tradicional y es elegible para un Roth, su decisión es fácil: es mucho mejor que vaya con un Roth. El Roth es mejor porque los retiros y las ganancias son libres de impuestos. Usted paga impuestos sobre sus contribuciones por adelantado, pero eso es todo. Es completamente libre de impuestos desde allí.

Pero si, como Cindy, usted es elegible para deducir las contribuciones tradicionales de la IRA, ¿cómo decide si opta por una IRA deducible o una Roth?

Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a decidir:

Vaya con una IRA deducible si es mayor, y si necesita la deducción de impuestos ahora o piensa que estará en una categoría impositiva más baja en la jubilación. Una IRA deducible tiene sentido si usted es mayor y, por lo tanto, tiene menos tiempo para beneficiarse del atractivo crecimiento libre de impuestos de un Roth. Con una IRA deducible, evita el pago de impuestos sobre sus contribuciones hoy, pero se queda atascado con una factura de impuestos sobre sus contribuciones y ganancias cuando se retira.

Si eres más joven o crees que tu tasa de impuestos será más alta en la jubilación de lo que es hoy, ve con un Roth. Tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones hoy, pero sus ganancias crecen libres de impuestos, lo que realmente puede ayudar a aumentar el valor futuro de sus inversiones de jubilación. Además, tendrá un ingreso de jubilación sin impuestos federales.

También hay algunas ventajas adicionales de ir con un Roth:

  • Con un Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin pagar impuestos o una multa.
  • Y puede dejar su dinero en un Roth todo el tiempo que quiera. No hay edad de retiro obligatoria. Con una cuenta IRA tradicional, debe comenzar a realizar retiros después de los 70 ½ años.

Ganadores de altos ingresos, escuchen

Si tiene ingresos elevados y no es elegible para contribuir con una IRA deducible o una Roth, considere contribuir a una IRA no deducible para el crecimiento con impuestos diferidos. Y, si eres un gran contribuyente y quieres saber cómo puedes convertir tu IRA tradicional en Roth, echa un vistazo al Episodio 28 de mi podcast. Podrá realizar la conversión en el año 2010 (haga clic aquí para ver las regulaciones de 2010).

¿Cuánto puedes contribuir?

Entonces, ¿cuánto puede usted contribuir a una cuenta IRA? Puede aportar un máximo de $ 4,000 en 2007 (más $ 1,000 adicionales si tiene 50 años o más). Si está casado y presenta una declaración conjunta, usted y su cónyuge pueden contribuir con hasta $ 4,000. En 2008, el límite aumentará a $ 5,000.

He publicado un enlace a una calculadora IRA al final de la transcripción. Puede usarlo para averiguar qué tipo de IRA es mejor para usted.

Cha-ching! Eso es todo por ahora, cortesía de Money Girl, su guía para una vida más rica.

Administrativo

Si desea solicitar un tema o compartir una propina de dinero, envíela por correo electrónico a [email protected].

Como siempre, la situación de cada persona es diferente, así que asegúrese de consultar a un asesor fiscal o financiero antes de tomar decisiones financieras importantes. Este podcast es solo para fines educativos y no pretende ser un sustituto de la búsqueda de asesoramiento personalizado y profesional.

Money Girl es parte de la red Quick and Dirty Tips. Echa un vistazo a los otros grandes podcasts como Modern Manners Guy. Esta semana habla de cómo tratar amablemente a alguien que habla demasiado tiempo cuando le preguntas cómo están haciendo.

¡Gracias por su atención!

(1) Reglas de deducción parcial para IRA tradicionales: Para 2007, puede deducir parte de su contribución si está soltero y su ingreso bruto ajustado modificado oscila entre $ 52,000 y $ 62,000 o si está casado y presenta una declaración conjunta y su ingreso es de entre $ 83,000 y $ 103,000. Además, los cónyuges que trabajan y los que no lo hacen y que no están cubiertos por un plan patrocinado por un empleador pueden deducir parcialmente su contribución si su ingreso bruto ajustado modificado oscila entre $ 156,000 y $ 166,000.

Enlace relacionado: Roth vs. Traditional IRA Calculator

Imagen cortesía de Shutterstock

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