Escalera de conversión Roth: cómo financiar su jubilación anticipada

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Anonim
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Aunque independencia financiera y jubilación anticipada (FIRE) puede ofrecer a muchas personas una sensación de libertad, viene con una gran cantidad de preguntas, la principal de ellas: ¿Cómo diablos voy a mantenerme cuando me retire?

Afortunadamente, hay muchas opciones. Aparte de guardar la cantidad que necesita para jubilarse, también puede aprovechar varias lagunas fiscales para adquirir fondos en sus cuentas de inversión con ventajas impositivas.

Una escapatoria: Construye una escalera de conversión Roth.

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Niños raros soloUna escalera de conversión Roth funciona mediante la conversión de dinero de una cuenta 401k a una cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth, y retirando la cantidad de capital después de cinco años. sin ninguna penalización.

Esto significa que podrá retirar dinero de su 401k y Roth IRA antes, lo que le permitirá usar su dinero más rápido y jubilarse más pronto (si eso es lo suyo).

Aunque hay algo más que eso. Para entender completamente cómo funciona una escalera de conversión Roth, debemos analizar los problemas con una IRA Roth por sí misma.

El problema con las cuentas regulares de jubilación

Nos encanta Roth IRAs y 401ks aquí en IWT.

Echa un vistazo a esta tabla increíblemente genial y artística que hicimos que analiza las cuentas.

ROTH IRA 401K
  • Utiliza el ingreso después de impuestos
  • No pague impuestos cuando se retire a los 59 años y medio
  • 10% de penalidad si se retira temprano
  • Utiliza ingreso antes de impuestos
  • Emparejamiento del empleador
  • No hay impuestos hasta que te retiras a la edad de 59 ½
  • 10% de penalidad si se retira temprano

Las cuentas IRA Roth son una gran manera de ahorrar para la jubilación al aprovechar sus ingresos después de impuestos para acumular intereses compuestos en sus inversiones a lo largo del tiempo. Y no paga impuestos cuando lo retira a la edad de jubilación.

Con 401ks, usted contribuye con los ingresos antes de impuestos (con un emparejamiento del empleador) y no paga impuestos hasta que lo retire a la edad de jubilación.

Sin embargo, ahí está la trampa: solo puedes retirar tu dinero de esas cuentas en edad de jubilación (es decir, 59 años y medio), de lo contrario incurrirá en un penalización de 10% en tus inversiones.

Eso significa que si su objetivo es INCENDIO, no podrá tocar su dinero hasta décadas DESPUÉS de que tenga la intención de retirarse.

401ks tienen el mismo problema. Si desea retirar el dinero de la cuenta antes de su cumpleaños de 59 ½, espere que lo penalicen 10%.

PERO hay esperanza. Podrá acceder a dinero desde su 401k y Roth IRA sin incurrir en una penalidad elevada con una escalera de conversión Roth.

Cómo construir una escalera de conversión Roth

Una escalera de conversión Roth funciona en cuatro pasos:

  1. En primer lugar, transfiera su 401k a una cuenta IRA tradicional. Esto sucederá cuando renuncies a tu trabajo.
  2. En segundo lugar, transfiera los fondos de su IRA tradicional en una Roth IRA. Asegúrese de convertir la cantidad a la que desea acceder en cinco años .
  3. Tercero, espera cinco años. Esto también se conoce como la Regla de los Cinco Años: un inversor solo puede retirar dinero convertido de su Roth IRA cinco años después de su conversión.
  4. En cuarto lugar, retira el dinero que convertiste. Y saludarlo como un viejo amigo que no has visto en cinco años porque eso es exactamente lo que sucedió.

TENGA EN CUENTA: De una forma u otra, el Tío Sam obtiene su corte. Se le aplicará un impuesto sobre el monto que convierta de su IRA Tradicional a su cuenta IRA Roth si aún no ha sido gravado. Así que asegúrese de estar en un rango impositivo más bajo cuando realice esta conversión. Sin embargo, si gana menos de $ 10,400 por año, no tendrá que pagar impuestos ya que no alcanza el ingreso mínimo requerido para hacerlo.

La belleza de la escalera de conversión de Roth es que la cantidad que convierta está creciendo y acumula intereses compuestos durante los cinco años. Entonces, cuando llegue tu cumpleaños de 59 ½ años, tendrás todo lo demás para disfrutar.

Es posible que se pregunte: "¿Dónde entra la escalera?"

Para aprovechar al máximo la conversión Roth IRA, querrá contribuir a ella cada año fiscal. De esa forma, podrá acceder a su dinero cada año hasta que se jubile.

Por ejemplo, supongamos que inicialmente contribuye con $ 25,000 a una escalera de conversión Roth en 2018. Una vez que ese año haya terminado y el año fiscal 2019 sea exitoso, contribuirá con otros $ 25,000. Luego, en 2021, puedes retirar los primeros $ 25,000. En 2022, el segundo $ 25,000. Y así sucesivamente y así sucesivamente.

Si planea jubilarse cuando cumpla 40 años, por ejemplo, debe planificar la conversión una vez al año para un total de 20 veces, de modo que cubra cada año hasta que cumpla 59 años y medio. Esto le dará una buena cantidad de dinero para aprovechar hasta entonces, mientras que también permite que sus ganancias crezcan y se combinen.

Cómo abrir estas cuentas

Abrir las cuentas depende de algunas cosas.

Para obtener un 401k, su empleador debe ofrecer uno. Si lo hacen, contribuya POR LO MENOS con dinero suficiente para que el empleador se iguale.

Para una cuenta IRA, tendrá que hacer gran parte del trabajo por cuenta propia. Mira nuestro artículo sobre mejores cuentas IRA para abrir hoy. Ramit da sus recomendaciones para algunas de sus IRA favoritas.

En segundo lugar, siga los pasos a continuación para abrir una IRA hoy.

  • Paso 1: Vaya al sitio web para la corredora de su elección.
  • Paso 2: Haga clic en el botón "Abrir una cuenta". Cada uno de los sitios web anteriores tiene uno.
  • Paso 3: Inicie una aplicación para una "Cuenta de corretaje individual".
  • Etapa 4: Ingrese información sobre usted: nombre, dirección, fecha de nacimiento, información del empleador, Seguridad Social.
  • Paso 5: Configure un depósito inicial ingresando su información bancaria. Algunos corredores requieren que haga un depósito mínimo, así que use una cuenta bancaria separada para depositar dinero en la cuenta de corretaje.
  • Paso 6: Espere. La transferencia inicial tardará de tres a siete días en completarse. Después de eso, recibirá una notificación por correo electrónico o una llamada telefónica indicándole que está listo para invertir.
  • Paso 7: ¡Inicie sesión en su cuenta de corretaje y comience a invertir!

NOTA: debe tener a mano información básica, como su número de seguro social y la identificación del empleador. Estas aplicaciones requerirán que lo envíe.

Al pasar por este proceso, el corredor le dará la opción de abrir una IRA Tradicional o Roth. Haz ambas cosas si quieres construir una escalera de conversión Roth.

Un par de cosas a tener en cuenta…

Una escalera de conversión Roth puede parecer una excelente forma de retirar dinero de su 401k y Roth IRA temprano, pero hay algunos inconvenientes que pueden obstaculizar el camino.

Por un lado, no tendrá acceso a ninguna parte del dinero que convierta durante cinco años. Entonces, si planea vivir de este dinero, tendrá que encontrar la manera de complementar sus ingresos mientras espera.

Sin embargo, hay muchas formas de hacerlo. Aquí hay algunos que en IWT amor:

  • Crea un alboroto lateral
  • Negocie su alquiler (difícil pero vale la pena)
  • Negocie su seguro de automóvil para ahorrar cientos por año
  • Haga cualquiera de estos ocho consejos para ganar dinero rápido

Otro problema con la escalera de conversión Roth es la inflación. La inflación anual equivale a aproximadamente 3.7%. Eso significa que el poder de compra del dinero que convierta disminuirá con el tiempo.

Por supuesto, puede evitar esto convirtiendo un poco más cada año. Por ejemplo, si inicialmente deseaba convertir $ 25,000 de una cuenta IRA Tradicional a Roth, le conviene contribuir con $ 26,000 (4% más) en su lugar.

Como su escalera de conversión Roth solo le proporciona dinero hasta que cumpla 59 años y medio, debe planificar los años posteriores. El primer paso para hacerlo es averiguar exactamente cuánto necesita para su jubilación.

¿Cuánto necesita para retirarse?

La cantidad que necesita ahorrar depende de cuánto va a gastar (wow, soy un verdadero poeta).

Y tendrá que mirar tres números para resolver esto:

  1. Ingresos. Cuánto ganas un año despues del impuesto.
  2. Gastos. Cuánto gastas cada año. Esto incluye todo lo que posiblemente gaste dinero en el año, incluidos alquiler, servicios públicos, comestibles, ropa, seguros, gasolina, etc.
  3. Cuando quieres retirarte ¿Qué es "temprano" para ti?Este es el calendario para sus planes de jubilación anticipada. ¿Cómo va a saber cuánto ahorrar cada mes si no sabe exactamente cuándo planea jubilarse?

Recuerde: estos números están sujetos a cambios. Es importante seguir siendo flexible al planificar para el futuro. Después de todo, no tenemos idea de lo que la vida podría arrojarnos.

Con todos estos números en mente, podrá obtener una tasa de ahorro mensual, o la cantidad exacta de dinero que ahorrará mensualmente para la jubilación.

Aquí está un gran calculadora eso hace esto por ti Utiliza la regla del 4% (tasa de retiro seguro) para ayudarlo a determinar cuánto necesita retirarse. Esta regla le permite retirar el 4% de sus ahorros sin tocar el capital.

A continuación, le indicamos cómo puede calcular su número de regla del 4%:

  1. Averigüe cuánto gasta anualmente. Esto incluye todo lo que posiblemente gaste en un año, incluidos el alquiler, los servicios públicos, los víveres, el gas, etc.
  2. Multiplíquelo por 25. O cuantos años anticipe estar retirado.
GASTOS ANUALES CUÁNTO NECESITA AHORRAR
$20,000 $500,000
$30,000 $750,000
$40,000 $1,000,000
$50,000 $1,250,000
$60,000 $1,500,000
$70,000 $1,750,000
$80,000 $2,000,000

Esos números pueden parecer grandes, pero si está dispuesto a esforzarse para hacer más y ahorrar más, puede alcanzarlos fácilmente con el tiempo.

Es por eso que creamos algo para ti que creemos que realmente te gustará: La mejor guía para ganar dinero.

En él, hemos incluido nuestras mejores estrategias para:

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