Pros y contras de usar un 401 (k) para comprar una casa

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Anonim

Recientemente, un lector nos preguntó sobre el uso de los fondos 401 (k) para comprar una casa:

"Hola, ¿puedes dar tu opinión sobre los préstamos de mi 401k para comprar una casa? ¿Los pros y los contras? Gracias por su opinión."

Si debe usar su 401 (k) para comprar una casa depende de una serie de factores, pero tomar prestado de su 401 (k) para cualquier cosa, incluido el pago inicial de una vivienda, puede ser arriesgado.

Sin embargo, en algunas situaciones, el riesgo puede valer la pena, especialmente si está ansioso por ingresar a una nueva casa porque los precios de la vivienda y las tasas de interés hipotecario están en alza nuevamente.

Una visión general de los préstamos de su 401 (k)

Al igual que con todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, las 401 (k) son productos complicados que se rigen por leyes tributarias complicadas. Además, las diferentes cuentas 401 (k) funcionan de manera diferente, según las reglas de la empresa que ejecuta la cuenta.

Tomar un préstamo de su 401 (k) es tomar un préstamo de usted mismo. Si está completamente investido, es dueño de todo el dinero en esa cuenta, lo que significa que cuando toma prestado de su cuenta, toma prestado de usted mismo.

Pero sacar dinero de su 401 (k), porque tiene ventajas impositivas, es más complicado que correr al banco y retirar $ 20 de su cuenta de cheques. Hay muchos pasos por recorrer, y se requiere que pagues lo que sacas, a menudo dentro de un período de tiempo relativamente corto.

Pedir prestado de su 401 (k) es aún más complicado porque las cuentas 401 (k) varían de un empleador a otro. A pesar de que los préstamos 401 (k) están permitidos según las reglamentaciones del IRS, su empleador establece la forma en que funciona su cuenta, y eso incluye la decisión de permitir retiros.

Debido a que los préstamos 401 (k) pueden ser una característica relativamente costosa, muchas pequeñas empresas no los ofrecen, aunque lo hacen la mayoría de las empresas más grandes.

Si bien los retiros de IRA sin penalización se limitan a circunstancias inusuales, eso no es lo mismo con los préstamos 401 (k). Legalmente, puede retirar cierta cantidad de su 401 (k) por casi cualquier cosa bajo la ley federal. Pero, de nuevo, los detalles dependen de su empleador.

En un esfuerzo por ayudar a los empleados a maximizar los ahorros mientras se reducen sus propios costos, muchas empresas restringen los préstamos 401 (k) a ciertas situaciones. A menudo, solo puede tomar un préstamo de su 401 (k) para pagar los gastos de educación, para cubrir los gastos médicos no reembolsados, para comprar su primera casa o para salir de una emergencia financiera.

Entonces, antes de decidir si deberíastome prestado de su 401 (k) para comprar una casa, es posible que desee comprobar si puede.

Cómo funciona

Si bien los empleadores pueden decidir si pueden tomar prestado de su cuenta 401 (k), y cuándo hacerlo, el proceso real es bastante estándar.

Conforme a la ley, puede pedir prestado hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, hasta un máximo de $ 50,000. El préstamo 401 (k) típico debe devolverse dentro de los cinco años, pero si está pidiendo prestado para comprar su residencia principal, el plazo podría ampliarse a 10-15 años.

Cuando toma prestado de su 401 (k), no hay consecuencias impositivas ni tarifas relacionadas con impuestos. El proceso no implica una verificación de crédito y, la mayoría de las veces, no hay mucho papeleo para completar. Los pagos de su préstamo generalmente se deducen de su cheque de pago, por lo que no tiene que preocuparse por hacer los pagos cada mes.

A medida que pague su préstamo 401 (k), se amortizará con intereses. Por lo general, la tasa de interés es variable y se establece en la tasa preferencial más 1-2 puntos porcentuales. La mejor parte de esto es que el interés vuelve a su cuenta de 401k.

Beneficios del préstamo de su 401 (k)

Cuando suben las tasas hipotecarias, un préstamo 401 (k) puede proporcionar un acceso rentable al capital. Con tasas de interés justo por encima de la tasa preferencial en la mayoría de los préstamos 401 (k), esta puede ser una opción muy asequible para cubrir un gran pago inicial.

Y mientras estamos en el tema de interés, hay otro beneficio de pedir prestado de su 401 (k) para su pago inicial: cualquier interés que pague regresa a su cuenta.

Si le preocupa retirar dinero de inversiones de alto rendimiento para obtener un préstamo, no lo haga. Con la mayoría de los planes, puede elegir dónde se invierte su dinero, dentro de las opciones establecidas por el plan de su empleador. Cuando saca dinero de su plan como un préstamo, puede optar por tomar el dinero de las inversiones de menor rendimiento.

Si elige entre pedir prestado de su 401 (k) o tomar una distribución de IRA tradicional para su pago inicial, la 401 (k) puede ser una mejor opción. A diferencia de una distribución IRA tradicional para comprar una casa, un préstamo 401 (k) no tiene implicaciones impositivas inmediatas.

Cuando se retira de una IRA para depositar dinero en una casa, tendrá que pagar impuestos sobre la renta en la distribución. Pero como el dinero que pide prestado de su 401 (k) es un préstamo, no necesita pagar impuestos sobre la renta. De hecho, no cuenta como ingreso en absoluto.

La desventaja de los préstamos de su 401 (k)

El problema más básico con los préstamos de su 401 (k) es que está perdiendo la oportunidad de que su cuenta crezca tanto como sea posible. Aunque reembolse su cuenta con intereses, es posible que no pague el dinero con tanto interés como de lo contrario hubiera ganado.

Y aunque los préstamos 401 (k) sí ofrecen algunas ventajas impositivas a corto plazo, a largo plazo, las ventajas no son tan grandes. El interés que paga en su préstamo proviene de dólares después de impuestos, por lo que no es deducible de impuestos.

Además, tomar un préstamo 401 (k) puede ser un gran riesgo. Si pierde su trabajo o abandona la empresa, es probable que tenga 60 días, o a veces, un poco más, para devolver el saldo pendiente en su totalidad. Si no puede pagar, el saldo pendiente de pago cuenta como una distribución, lo que significa que pagará tanto los impuestos sobre la renta como la multa por retiro anticipado del diez por ciento.

Este es el caso a menos que llegue a 59 1/2 antes de irse o perder su trabajo. En este caso, no tendrá que pagar la multa por distribución anticipada, solo los impuestos a la renta.

Un riesgo final con un préstamo 401 (k) es su efecto en sus futuras decisiones de ahorro. Debido a que los pagos del préstamo probablemente salgan de su cheque de pago, es tentador dejar de incluir pagos automáticos en su 401 (k) mientras paga el préstamo. Pero detener sus ahorros para la jubilación incluso por algunos años puede tener un gran impacto en el futuro.

¿Es un préstamo 401 (k) adecuado para usted?

Al igual que con todas las finanzas personales, no hay una respuesta única para esta pregunta. A veces, un préstamo 401 (k) es una buena idea, y otras veces no lo es.

El mejor momento para solicitar un préstamo 401 (k) es cuando tiene varios años para jubilarse y tiene una estabilidad de trabajo muy buena. Si cumple con estos requisitos básicos y se prepara para invertir en su residencia principal, un préstamo 401 (k) podría ser una buena opción para usted.

Necesitas comparar tus opciones. ¿Podrían juntar suficiente efectivo para poner un pago inicial en un préstamo tipo FHA con un pago inicial más bajo? Esta puede ser una mejor opción que tomar el riesgo de un préstamo 401 (k), incluso si cree que sus posibilidades de perder su empleo son prácticamente nulas.

¿O sería mejor esperar unos años más para comprar una casa, para que pueda ahorrar un pago inicial sin sacar dinero de su 401 (k)? Pero si necesita un pago inicial grande y lo necesita ahora, tomar un préstamo de su 401 (k) podría ser una buena opción. Deberá considerar todas las consecuencias, tal vez con un planificador financiero calificado.

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