Los bancos de prueba causaron la crisis financiera: el cáncer de MÁS

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Anonim
Solicitar una hipoteca en 2016 fue realmente una de las experiencias financieras más reveladoras de la historia. Ahora sé por qué muchos consumidores NO TENÍAN NINGUNA OPORTUNIDAD de tomar buenas decisiones financieras cuando llegó el momento de pedir prestado dinero a los bancos antes de la crisis. Los consumidores siguen siendo desviados hoy.
Solicitar una hipoteca en 2016 fue realmente una de las experiencias financieras más reveladoras de la historia. Ahora sé por qué muchos consumidores NO TENÍAN NINGUNA OPORTUNIDAD de tomar buenas decisiones financieras cuando llegó el momento de pedir prestado dinero a los bancos antes de la crisis. Los consumidores siguen siendo desviados hoy.

Aproximadamente el 25% de las viviendas en todo el país se compran por dinero en efectivo, probablemente debido a la dificultad de obtener una hipoteca, a los inversionistas institucionales y al aumento de los baby boomers ricos en efectivo que buscan reducir su tamaño. En San Francisco, la cifra de compra en efectivo está más cerca del 35%. Me dije a mí mismo muchas veces durante el proceso de calificación de la hipoteca que solo pagaría en efectivo. Pero seguí adelante y me tragué mi orgullo porque una tasa de 2.5% para una ARM Jumbo 5/1 era demasiado atractiva como para dejarla pasar.

LIBERAR DINERO Y HACER UN MEJOR USO DEL ESPACIO

Actualmente estoy pensando en hacer lo que muchos jubilados hacen: reducir el tamaño. Me gusta llamar "movimiento correcto" a mi movimiento ya que suena más positivo. Creo que la cantidad ideal de pies cuadrados por persona es de aproximadamente 700 pies cuadrados, es decir, una familia de dos = 1,400 pies cuadrados, una familia de tres = 2,100 pies cuadrados, etc.

No estoy de acuerdo con McMansions ya que no se siente bien tener muchas habitaciones sin usar cuando hay gente buscando refugio. Tener una casa demasiado grande se siente como pagar $ 29.99 por un buffet libre, pero solo por comer $ 15 en alimentos, ya que almorzaste hace tres horas.

Además de querer ajustar mi casa a la medida correcta, también quiero liberar algo de flujo de caja en mi búsqueda para generar $ 200,000 al año en ingresos pasivos en caso de que uno de mis amortiguadores financieros falle. Generar ingresos es sumamente importante para aquellos de nosotros que ya no trabajamos a tiempo completo. Es bueno tener una buena cantidad de activos, pero la independencia financiera se trata de generar un flujo de ingresos pasivo saludable.

LA RESPUESTA EMOCIONANTE DEL BANCO HIPOTECARIO

Cualquier persona racional consideraría correcto dimensionar su casa en la jubilación o la semi-jubilación como algo lógico que hacer. A menudo pensamos que creceremos en nuestros hogares, pero a veces nunca lo hacemos. También estoy buscando un cambio de escenario y un hogar con vistas en Golden Gate Heights después de casi 10 años en mi casa actual. Me sorprende cuánto más puede obtener fuera del extremo norte de San Francisco (Marina, Cow Hollow, Pacific Heights, Presidio Heights, Russian Hill).

Eche un vistazo a este correo electrónico del asegurador de hipotecas a mi oficial de hipotecas durante las últimas semanas del proceso de aprobación de la hipoteca. Encontré un hogar muy agradable en Golden Gate Heights y le dije a mi banco la dirección y los precios para poder organizar el financiamiento apropiado. Esta carta es prueba de que los bancos causaron la crisis financiera.

Tengo un problema con la ocupación. La casa de compra propuesta es más pequeña y requeriría mejoras significativas para estar en condiciones similares a las de su hogar actual. Busqué la residencia actual en Internet para tener una idea de cómo es su casa. El prestatario indicó que quiere mudarse a un área diferente, menos ocupada y con vistas. Él no está vendiendo la residencia de salida y su valor es el doble del valor de la casa propuesta. Es dueño de dos propiedades de alquiler adicionales, una de alquiler de vacaciones y la segunda de un condominio. Esto simplemente no parece tener sentido como residencia principal. Pero necesito una opinión de riesgo. - Suscriptor hipotecario

En otras palabras, el suscriptor tiene un PROBLEMA que me degrada a una casa que vale un 50% menos porque cree que estoy tramando algo. ¿Qué clase de mierda cacarea es esta? Sospecho que el suscriptor piensa que realmente estoy comprando una casa más barata para remodelarla y cambiarla o alquilarla, cosa que no hago. Para su información, las tasas de hipoteca de vivienda primaria generalmente son 50 puntos básicos más bajas que las tasas de hipoteca de propiedad de alquiler.

Si fuera prestamista, estaría encantado si uno de mis clientes de larga data decidiera generar ingresos por alquileres equivalentes al doble de su hipoteca existente, mientras se reducía a una nueva casa con una hipoteca más pequeña. El suscriptor está desconcertado de que pueda pensar en vivir con menos.

Lo curioso es que creo que el nuevo hogar con vista de Golden Gate Heights es tan bueno como mi hogar que sale, que cuesta el doble. Siempre he querido vistas panorámicas del océano y finalmente lo he encontrado. Claro, la casa propuesta es de 300 a 400 pies cuadrados más pequeña, pero aún puedo criar a una familia de tres o cuatro personas cómodamente.

LA SOLUCIÓN AL PROBLEMA DEL REDACTOR

Mi oficial de hipotecas me dijo que necesitaba escribir una CARTA ADICIONAL (la primera carta era una carta de 750 palabras que decía por qué quería una hipoteca) y resaltaba las siguientes "inquietudes":

1) hogar más pequeño

2) Cantidad en dólares de mejoras y renovaciones para convertirlo en mi principal.

3) Repita nuevamente por qué el área es excelente.

Que se suponía que debía hacer? ¿No escribir una carta al final de este arduo proceso de solicitud de hipoteca? No. Por supuesto que tenía que responder. Aquí está mi segunda carta al banco:

Estimado Banco de Más, Más, Más,

Creo que el secreto para construir riqueza y lograr la libertad financiera es vivir por debajo de los medios. Durante casi 10 años, he estado viviendo en mi residencia actual. La casa ha sido fantástica, pero finalmente me he dado cuenta de que es demasiado grande para mí.

He disfrutado mi área en mis 20 y 30 años, pero siento que es hora de "ajustar el tamaño" de mi situación de vida con una casa de ensueño más pequeña con vistas panorámicas del océano.Creo que ~ 1.800 pies cuadrados con tres dormitorios y dos baños es ideal. La casa puede acomodar fácilmente a una familia de cuatro, y si quisiera más espacio, simplemente puedo construir otros 1,000+ pies cuadrados ya que el lote es más del doble de mi lote existente. Planeo gastar algo de dinero en remodelar el lugar para hacerlo perfecto.

Creo que encontré la casa de mis sueños en Golden Gate Heights. El corredor tiene 70 años y es de fuera de la ciudad. Él no puso ninguna fotografía en la MLS y tenía un folleto en blanco y negro simple. La única razón por la que obtuvo el listado fue porque creció en la casa de al lado y conocía a la familia. Creo que si la casa fue comercializada adecuadamente por un corredor de SF con fotografía y montaje profesional, la casa se habría vendido fácilmente por $ 150,000 más dado el lote grande y las vistas. Afortunadamente, pasé por la casa una noche, le disparé un correo electrónico al agente y le hice una oferta competitiva basada en lo que tenía en ese momento, que era solo otro postor que tuvo que vender su casa para comprar esta casa..

Creo que Golden Gate Heights es la próxima joya de un vecindario que descubrirá los compradores de San Francisco, muy parecido a como se descubrió Noe Valley hace 10 años. La mayoría de todas las propiedades en Golden Gate Heights son casas unifamiliares. La calle es tranquila y el acceso a la autopista 1, 101, 280 es muy conveniente con 19th avenida cerca. Las escuelas públicas también sobresalen en el área con Lowell High School, Alice Yu Elementary y Clarendon Elementary, todas calificadas con 10 de 10 en línea.

Me sorprende que la "evaluación por unidad" de mi residencia principal existente haya regresado con una cantidad tan alta. Creo que un valor más realista es un 30% más bajo dada la proximidad a una calle más transitada. El evaluador usó composiciones que están en ubicaciones más primordiales. Como puede ver, la diferencia entre mi nuevo hogar y el valor de mi casa actual no es tan grande como parece, especialmente si realizo algunas remodelaciones.

No planeo vender mis propiedades porque no tengo la necesidad actual del dinero y los precios de las propiedades han demostrado que se apreciarán a largo plazo. Además, los posibles ingresos de alquiler de mi casa actual son atractivos.

Planeo hacer de este nuevo hogar de Golden Gate Heights un "hogar para siempre". Cuando haya encontrado una vista de $ 3 millones de dólares por menos de la mitad, debe aprovechar la oportunidad. Gracias por tu consideración.

Saludos,

Sam

No es una mala carta, ¿verdad? Intentaba contener mi enojo, pero quería dirigir con fuerza la idea de vivir por debajo de los medios para poner algo de sentido en el suscriptor. Estoy bastante seguro de que este suscriptor no es financieramente independiente, de lo contrario, no habría cuestionado mi deseo por menos.

Después de varios días, mi hipoteca finalmente fue aprobada.

LOS BANCOS SON TAN FALTADOS COMO PARA LA CRISIS HIPOTECARIA

Leemos una perspectiva muy sincera de un oficial de préstamos que básicamente culpa a los propietarios de vivienda por cumplir con sus obligaciones hipotecarias por causar la destrucción financiera mundial en 2008-2010. Puedo ver la lógica. Si nadie alguna vez incumplió con su hipoteca, el colapso nunca hubiera sucedido.

Ahora que veo lo absolutamente que HACIA ATRÁS de los suscriptores de hipotecas están en su forma de pensar, creo completamente que los bancos fueron muy culpables por causar la crisis financiera presionando niveles innecesarios de préstamos para los prestatarios. El pensamiento de mi banco se estableció en una sola dirección: más. Las personas solo pueden actualizar sus casas con más metros cuadrados, lotes más grandes y características más lujosas en lugar de rebajar. Eso es absurdo.

Hasta que los departamentos de riesgos de los bancos comiencen a darse cuenta de que no más no es necesariamente mejor, me temo que una vez más, los prestatarios se están volviendo a pasar por alto.

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Actualizado para 2017 y más allá.

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