Preparación para la jubilación Tarde en el juego

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Anonim

Si ha llegado tarde preparándose para la jubilación, anímese … es parte de la mayoría. Los datos compilados por la Reserva Federal indican que el hogar estadounidense promedio tiene solo alrededor de $ 5,000 ahorrados para su jubilación. No sé ustedes, pero eso no me llevará muy lejos en mis últimos años.

La planificación de la jubilación no es una de esas áreas de la vida en las que debe contentarse con el "promedio", especialmente si se está acercando a su edad de jubilación objetivo. Sin embargo, aunque llegues tarde preparándote, hay mucho que puedes hacer para recuperar el tiempo perdido.

Ahorre todo lo que pueda, en cualquier lugar

Incluso si tienes nada guardado para la jubilación, no deberías rendirte ahora. Aunque es posible que no pueda guardar $ 1 millón para los años dorados, lo que sea que pueda ahorrar lo dejará en una mejor situación que si no le pagara nada.

El secreto en esta etapa es aprovechar todos y cada uno de los planes de ahorro para la jubilación disponibles para usted.

Como mínimo, casi todos califican para abrir una cuenta IRA. Aunque puede aportar hasta $ 5,500 por año a una IRA (a partir de 2017), si tiene 50 años o más, puede contribuir hasta $ 6,500 con el límite adicional de actualización. Si está casado, su cónyuge puede contribuir con la misma cantidad, lo que le permite ahorrar hasta $ 13,000 este año. Si nunca ha tenido el hábito de ahorrar en el pasado, puede deducir las contribuciones de IRA directamente de su nómina, del mismo modo que lo haría con cualquier otra cuenta de depósito directo. Eso te permitirá guardar automáticamente.

Si ahorra esa cantidad a partir de los 50 años e invierte con una tasa de rendimiento anual promedio del 7% durante 15 años, tendrá $ 343,377 a los 65 años. Eso no es malo para alguien que comienza a ahorrar para su jubilación tarde en el juego !

Si decide retrasar la jubilación a los 70 años y continuar haciendo contribuciones anuales, esas cuentas IRA podrían crecer a $ 564,340.

También mira en la apertura una cuenta Roth IRA

Además de una cuenta IRA, también debe aprovechar los planes de jubilación que tenga en el trabajo. Si su empleador ofrece una contribución equivalente, debe contribuir hasta el nivel máximo que producirá la mayor coincidencia. Es dinero gratis, entonces, ¿por qué dejarlo en la mesa?

Los límites para las contribuciones 401 (k) también son mayores si tiene 50 años o más. Mientras que las contribuciones tienen un tope de $ 18,000 para la mayoría de las personas en 2017, llegarán a $ 24,000 si tienes al menos 50. Una contribución tan grande -más un emparejamiento del empleador- realmente podría aumentar tus ahorros para la jubilación tarde en el juego.

Ahorre fuera de sus planes de jubilación

El hecho de que las cuentas no estén designadas específicamente como cuentas de jubilación no significa que no pueda utilizarlas para ese fin. Y si te estás preparando para la jubilación al final del juego, deberías considerar hacer exactamente eso.

Las cuentas que no son de jubilación en realidad tienen algunas ventajas sobre las propias cuentas de jubilación:

  • Puede poner tanto dinero en ellos como desee, ya que no hay límites de contribución de la misma manera que con las cuentas de jubilación
  • Si es necesario, siempre puede acceder al dinero anticipadamente y no hay multas por retiro anticipado (excepto en certificados de depósito y anualidades).
  • Dado que las cuentas no relacionadas con la jubilación se financian con los ingresos después de impuestos y los impuestos se pagan sobre los ingresos de la inversión a medida que se ganan, puede acceder al dinero de las cuentas en la jubilación sin crear una obligación tributaria

Deberías Contribuya a su 401k con fondos después de impuestos?

Ahorrar dinero en cuentas que no son de jubilación, además de hacer contribuciones a cuentas IRA, puede contribuir en gran medida a aumentar los activos para la jubilación … incluso con un comienzo tardío.

Pagar la deuda

Pagar la deuda no le dará un ingreso en la jubilación, per se, pero será reducir sus gastos de vida. Eso podría ser aún mejor, ya que los ingresos están sujetos al impuesto a la renta, mientras que el flujo de efectivo de una deuda paga no lo es.

Además, pagar deudas puede potencialmente darle un mayor rendimiento de su dinero que invertir una cantidad similar.

Por ejemplo, digamos que usted debe $ 20,000 en deuda de tarjeta de crédito, con una tasa de interés promedio del 15%. Al pagar la deuda, usted mejoraría su flujo de efectivo en $ 3,000 este año, o $ 250 por mes. Pagar una deuda con una tasa de interés del 15% equivale a un rendimiento del 15% sobre la misma cantidad de dinero que se mantiene para la inversión. Pero, ¿dónde puedes obtener un 15% de devolución? garantizado? E incluso si pudieras, ¿cuánto tiempo duraría esa tendencia?

Digamos también que tiene un préstamo de $ 350 por mes. La deuda pagada, cuando se combina con la deuda de la tarjeta de crédito pagada, es el equivalente a un ingreso adicional de $ 600 por mes. ¡Esto es como tener una pequeña pensión!

Puede pensar en la jubilación como una oportunidad para limpiar su pizarra y comenzar a vivir una vida sin deudas.

Enfócate en pagar tu hipoteca

Pague su hipoteca lo antes posible, preferiblemente antes de la jubilación.Esto es similar a salir de la deuda; sin embargo, el beneficio suele ser mucho mayor, ya que el pago de una hipoteca suele ser el mayor gasto individual en la mayoría de los hogares.

Digamos que todavía debe $ 100,000 en su hipoteca, diez años antes de la jubilación. Su pago mensual es de $ 1,000. Al pagar la hipoteca, reducirá su costo de vida en $ 12,000 por año o $ 1,000 por mes.

No, eso no le da ingresos de jubilación, pero reduce sus gastos de subsistencia en una gran cantidad, y eso es igual de bueno. Hay un extra de $ 1,000 en su bolsillo cada mes, lo cual sensación como un ingreso adicional cuando llegue el momento.

Decidir: ¿Debería pagar su hipoteca anticipadamente o invertir para la jubilación?

Además, pagar su hipoteca tiene otro beneficio que casi ninguna otra deuda que pueda pagar tiene: una vez que pague su casa, tendrá capital en un activo importante.

Eso significa que podría vender la casa una vez que se pague la hipoteca, lo que le permitirá cosechar grandes ganancias, probablemente hasta seis cifras. Esto le daría un buen impulso a su cartera de jubilación. Incluso podría compensar el comienzo tardío de los ahorros para la jubilación.

Retiro de retraso

Guardé esta recomendación hasta el final, porque comúnmente se recomienda para cualquier persona que tenga muy poco dinero para ahorrar para la jubilación. Pero es una excelente estrategia y vale la pena revisarla.

Simplemente retrasar su jubilación desde los 65 hasta los 70 años tiene muchas ventajas:

  • Si también demora la recepción de los beneficios del Seguro Social, esos beneficios aumentarán todos los años, hasta los 70 años. Puede aumentar su beneficio hasta en un 8% por cada año que demore la jubilación.
  • Tendrá un extra de cinco años para ahorrar para su jubilación.
  • Tendrá cinco años adicionales para pagar su hipoteca o cualquier otra deuda que deba.
  • La demora significará que reducirá la cantidad de años que deberá proporcionar para su jubilación.

Cómo saber si eres Ahorro suficiente para la jubilación

Entonces, si ha llegado tarde a la preparación para la jubilación, no pierda la esperanza. Hay muchas opciones disponibles para ti que te pueden permitir recuperar el tiempo perdido … incluso si tienes prisa.

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