Uno de los errores financieros más grandes que los jubilados anticipados hacen

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Uno de los errores financieros más grandes que los jubilados anticipados hacen
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Anonim

Después de cinco años de jubilación anticipada, me di cuenta de que cometí un grave error que me costó $ 500,000 +. Déjame decirte lo que pasó para que no hagas lo mismo.

Cuando dejé Corporate America a la edad de 34 años, pensé que había terminado de ganar más dinero para siempre. A continuación se muestra el presupuesto de ingresos que reuní en 2012 para apoyarnos por el resto de nuestras vidas. Los gastos no se incluyen porque nunca hemos gastado más de lo que hemos hecho.

Primera proyección pasiva de ingresos para la jubilación 2012
Primera proyección pasiva de ingresos para la jubilación 2012

Nuestro escenario base para el ingreso de jubilación era ganar $ 78,000 brutos o $ 54,600 netos al año en ingresos pasivos y vivir una vida sencilla en Hawaii por el resto de nuestras vidas. Si las cosas salieron muy bien en los mercados de valores e inmobiliarios, calculamos un escenario optimista anual de ingresos pasivos de $ 117,600 en cifras brutas y $ 94,080 en cifras netas.

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En ese momento, probablemente estábamos gastando alrededor de $ 100,000 al año para vivir en San Francisco a un costo elevado. Al mudarse a una casa pagada en Honolulu, no tendríamos problemas para vivir dentro de nuestros recursos con un niño con un ingreso mucho más bajo.

Pero si tuviéramos problemas para vivir con menos o si quisiéramos vivir más, teníamos opciones de recuperación a través de Ingresos activos y Ingresos de bonificación. Estos también se dividieron en Base Case y Blue Sky con $ 15,000 / mes y totales brutos de $ 50,000 + / mes, respectivamente. Siempre es divertido soñar con lo que podría ser.

Si te estás preguntando acerca de las líneas de pedido en la columna Ingresos de bonificación, esas son todas las cosas que ya tenía, pero que no contaba para hacer nada extra. Por ejemplo, mi Rich Hot Spouse estuvo allí para brindarle el amor que siempre me brindó. Algo más y lo clasifiqué como utopía. Aww.

Hoy, más de cinco años después, todavía vivimos en San Francisco y he hecho todo lo que figura en la tabla de Ingresos Activos. Aunque mis ingresos crecieron en la jubilación, NO cambié mi perfil de riesgo de inversión. Este fue un gran error porque se produjo un importante mercado alcista.

Los jubilados anticipados deberían invertir con más flexibilidad

Si se jubila temprano, sepa que tiene la capacidad de ganar más dinero del que podría imaginarse trabajando en un empleo de tiempo completo. Esta sorpresa es la principal razón por la cual el temor a quedarse sin dinero en la jubilación anticipada es completamente exagerado. Si tiene los medios para jubilarse temprano, tiene los medios para cerrar sus gastos o hacer una matanza persiguiendo un sueño.

Entre los años 2012 y 2014 tuve una "mentalidad de 4%". En otras palabras, si todo lo que podía ganar era un 4% anual en mi jubilación, estaría contento porque a este ritmo, nunca lo haría. toque principal. Al no tocar el director, podría dejar algo de dinero a las personas necesitadas después de que muera.

Debido a mi complacencia y miedo a tener que volver al trabajo, procedí a invertir mucho más conservadoramente de lo que debería. Como resultado, mis carteras de inversión pública compuestas de acciones y bonos tuvieron un desempeño inferior al del S & P 500 en varios puntos porcentuales por año. Como referencia, el S & P 500 aumentó 13.5% en 2012, 29.5% en 2013 y 11.4% en 2014.

Sí, sé que no debería comparar una cartera de acciones / bonos solo con el S & P 500, pero me gusta comparar mi desempeño con la clase de activos con mejor rendimiento de los dos para sentir el dolor. Siempre tengo la opción de ir al 100% de acciones o bonos.

A pesar de que mis inversiones públicas representan solo ~ 25% de mi patrimonio neto, todavía no pude invertir agresivamente como un joven de 28 años que solo ha visto un mercado alcista. No dejaba de recordarme la crisis financiera asiática de 1997, la burbuja de las puntocom de 2000 y la implosión de viviendas de 2008-2009 como razones para mantenerse conservadores. La primera regla de la libertad financiera es no perder dinero. ¡La segunda regla de la libertad financiera es no olvidar la primera regla!

Lección 1:Solo porque cierres los ojos no significa que el mundo no pueda verte. Al invertir, intente pensar más allá de su propia situación financiera. Al mercado de valores no le importa si está jubilado. Lo que le importa es el crecimiento de las ganancias corporativas y la rentabilidad. Siempre hay empresas para invertir en las que debido a las diferentes fases en sus ciclos de crecimiento pueden ofrecer rendimientos mucho mayores. Proyectar su propia situación financiera en otras inversiones puede afectar negativamente sus rendimientos.

En la primavera de 2014, ocurrió un catalizador para el cambio. Mi CD de rendimiento de 7 años y 4,1% finalmente venció y tuve que poner el dinero a trabajar. Originalmente iba a reinvertir lo recaudado en otro CD de 7 años, pero la mejor tasa de CD de 7 años que pude encontrar en ese momento fue de aproximadamente 2.2%. Decepcionado, decidí buscar en otro lado.

Después de ver el crecimiento de los ingresos de Blue Sky, me di cuenta de que mi asunción de ingresos base de $ 78,000 - $ 117,600 al año en la jubilación había sido demasiado conservadora. Por lo tanto, decidí hacer un 180 y apalancar agresivamente. Específicamente, contraté una hipoteca de $ 1 millón para comprar una colcha de reparaciones de $ 1.24M en Golden Gate Heights mientras ya tenía una hipoteca de $ 1 millón para mi residencia principal.

Piense en lo atroz que fue este movimiento desde una perspectiva de gestión de riesgos. Lo que hice fue similar a comprar $ 1.24M de una acción en un margen de $ 1M. Si la acción bajara un 20%, sería aniquilado. De repente, creí que era un tiro invencible que no podía fallar. Sin embargo, no tenía trabajo, solo la sensación de que mi negocio en línea se mantendría en un nivel elevado.

La última vez que hice tal movimiento fue en 2007.No solo perdí todo el valor de mi propiedad vacacional un par de años más tarde, sino que también sufrí un recorte de ingresos de 50% cuando los bonos de la empresa fueron recortados. Es curioso cómo después de un período suficientemente largo, descartamos nuestros errores.

Con esta nueva compra de vivienda en 2014, pensé que podría compensar mi bajo rendimiento los tres años previos asumiendo el riesgo de exposición apalancada de un solo activo, mientras que ya tiene otras tres propiedades en el Área de SF Bay.

Fue solo por la suerte, alguna propaganda autopublicada y un poco de previsión que Golden Gate Heights y la parte occidental de San Francisco resultaron ser una región muy solicitada tres años después.

Lección 2: Cuando finalmente admite que su estrategia de inversión no era óptima, intente no volverse loco invirtiendo demasiado para ponerse al día. Aprovechar el apalancamiento para invertir, mezclar fondos, colocar activos seguros como garantía para inversiones más riesgosas e inflar agresivamente tu estilo de vida son las principales razones de la destrucción financiera. En cambio, aumente lentamente la exposición a través de al menos tres tramos durante un período mínimo de seis meses. Solo tenga en cuenta que incluso si alcanza una asignación de inversión "óptima", siempre habrá personas que ganarán aún más.

Actualmente estoy en el proceso de eliminar riesgos para asegurarme de no perder todas mis ganancias. La apuesta de apalancamiento doble de tres años se siente como si hubiera entrado en un casino, hubiera encontrado fichas por valor de $ 30,000 en un bote de basura, apostara todo en negro cinco veces seguidas y ganara cada vez. Con estos ingresos, estoy asignando una gran porción de capital hacia 3% - 4% de rendimiento, calificación A o mejor, bonos municipales libres de impuestos con plazos de vencimiento de 17 a 23 años para que el dinero esté allí para pagar la deuda de mi hijo educación universitaria y algo más.

Pero aquí está la cosa. Estoy volviendo a mi estilo de inversión súper conservador a pesar de que mis ingresos ahora pueden compensar fácilmente las pérdidas en activos de mayor riesgo. Solía haber un momento en que mis inversiones ganaban más dinero que mis ingresos. Ya no. Por lo tanto, en un mercado alcista con exceso de flujo de caja, debería correr más riesgos.

Lección 3: Necesita hablar con alguien sobre su plan de inversión. A pesar de ser un ser humano inteligente y racional, invertir dinero es un proceso increíblemente emocional y, a veces, completamente irracional. Nos guiamos naturalmente por la avaricia y el miedo hasta el punto en que pasamos de un extremo a otro. A largo plazo, hablar con un padre, amigo, cónyuge o profesional puede ayudarlo a tomar mejores decisiones de inversión. Asegúrese de poder explicar adecuadamente su tesis de inversión a alguien. Si no puede, entonces hay muchas posibilidades de que no esté invirtiendo según su tolerancia al riesgo.

El mayor error para los jubilados

La mala gestión de riesgos es absolutamente uno de los mayores errores financieros que causan los jubilados anticipados. A menudo apostamos demasiado grande cuando se supone que no debemos hacerlo, o invertimos muy poco cuando la oportunidad está madura. La recalibración constante está en orden. Ojalá pudiera retroceder el tiempo y darme cuenta en 2012 que solo porque estaba sin trabajo, no significaba que todos los demás también estaban en una situación precaria.

Necesitamos establecer un sistema de inversión similar a lo que escribí en la publicación, Una estrategia de promedios de costos en dólares mejores. El problema es que, incluso si se le ocurre un sistema de inversión que funcione para usted, aún requiere un gran esfuerzo seguir su sistema.

Durante tres meses en 1H2017, estaba demasiado estresado para pensar en otra cosa que no fuera mi esposa embarazada y el recién nacido. Como resultado, descuidé tomar ventaja de cualquier venta de bolsa y seguir mi objetivo de asignación de activos de 50% de acciones, 50% de bonos para el año. En cambio, me centré principalmente en pagar la deuda hipotecaria y comprar bonos municipales a valor nominal porque no tenía que pensar demasiado. Ya había invertido $ 250,000 en un fondo de crowdfunding inmobiliario en enero. Mi falta de concentración ya me ha costado ~ 3% de rendimiento en comparación con el S & P 500 en tan solo medio año.

La automatización es una de las razones por las que tantas personas han invertido tanto en bienes raíces. Venga al infierno o al máximo, se le pagará al principal cada mes. La automatización es la razón por la cual no tengo problemas para pagar una tarifa marginal a un asesor robo. La vida siempre se interpone en el camino, y es por eso que los inquilinos que dicen que simplemente "invertirán la diferencia" casi nunca se mantienen al día con los propietarios.

Si no sigue ninguna de las tres lecciones anteriores, permítame ofrecerle una guía básica para jubilados cuando se trata de invertir su dinero:

Invierte el 90% de tu capital como si tu vida dependiera de él, porque así es. Por el 10% restante, invierta como si fuera un pargo Whipper de 28 años sin nada que perder.

Al seguir esta pauta, está protegido de las calamidades financieras y, al mismo tiempo, puede estar expuesto a activos de mayor rendimiento que pueden aumentar su riqueza al jubilarse.

Recomendación para construir riqueza

Administre su dinero en un solo lugar: Regístrese en Personal Capital, la herramienta de administración de patrimonio gratuita número 1 de la web para obtener un mejor control de sus finanzas. Puede usar Capital personal para ayudar a controlar el uso ilegal de sus tarjetas de crédito y otras cuentas con su software de seguimiento. Además de una mejor supervisión del dinero, ejecute sus inversiones a través de su galardonada herramienta de verificación de inversiones para ver exactamente cuánto está pagando en honorarios. Estaba pagando $ 1,700 por año en tarifas que no tenía idea de que estaba pagando.

Después de vincular todas sus cuentas, use su calculadora de Planificación de Jubilación que extrae sus datos reales para proporcionarle una estimación tan pura de su futuro de jubilación como sea posible utilizando los algoritmos de simulación de Monte Carlo.He estado usando Personal Capital desde 2012 y he visto cómo mi valor neto se disparaba durante este tiempo gracias a una mejor administración del dinero.

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