Explicando por qué el saldo medio de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente bajo

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Explicando por qué el saldo medio de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente bajo
Explicando por qué el saldo medio de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente bajo

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Anonim

Es probable que no pueda vivir de su 401 (k) solo en la jubilación, pero debería poder combinar su 401 (k) con ahorros alternativos, otras inversiones pasivas y la Seguridad Social para vivir una vida financieramente libre cuando el el tiempo llega para retirarse a la edad de 59.5. La mayoría de los estadounidenses no tienen pensiones.

La realidad es que el saldo de la cuenta promedio en los Estados Unidos es de alrededor de $ 72,000 para personas entre 55-64 años según Vanguard, uno de los gerentes 401k más grandes. El saldo promedio de 401k para personas de 55-64 años es de aproximadamente $ 178,000. Pero el promedio está jodido debido a los súper ricos. Incluso con $ 178,000 en su 401k a la edad de jubilación, no va a estar vivo durante los próximos 20 a 30 años sin fuentes alternativas de ingresos.

Fuente: saldos Vanguard
Fuente: saldos Vanguard

Según los datos de Fidelity, aquí está el desglose promedio de 401k por edad en 2017:

De 20 a 29 años: $9,900

De 30 a 39 años: $38,400

De 40 a 49 años: $91,000

Edades 50 - 59:$152,700

Edades 60 - 69: $167,700

Edades 70 - 79: $160,200

Dado que la edad media de los estadounidenses es 35.3 según la Oficina del Censo de los EE. UU., El saldo medio 401 (k) por persona debería ser más cercano a $ 150,000 - $ 500,000 según mi guía de ahorro para la jubilación 401 (k) en lugar de estos niveles lastimosamente bajos.

En este artículo, me gustaría compartir algunas historias sobre lo que sucedió con todos los ahorros que faltan porque todos sabemos que deberíamos estar maximizando nuestro 401k cada año mientras trabajemos.

Lineamiento de ahorro 401k

El siguiente cuadro muestra lo que un graduado universitario típico de 22 años debería haber acumulado en su 401 (k) si seguía mi consejo y comenzaba a maximizar su 401 (k) después de dos años de trabajo. El monto máximo de contribución antes de impuestos asciende a $ 18,500 para 2018 de $ 18,000 en 2017.

He dividido el cuadro en tres columnas para dar cuenta de los ahorradores más antiguos, los ahorradores de mediana edad y los más recientes debido a los diferentes límites máximos de contribución. También he contabilizado diferentes métricas de retorno y comparaciones de empresas.

La línea de fondo: todos los que contribuyen constantemente a su 401k en una carrera de 38 años probablemente tendrán al menos $ 1,000,000 en su cuenta. Los objetivos de ahorro 401k por edad también pueden actuar como una guía de ahorro total si así lo desea.

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401k por edad, discrepancias explicadas

He estado consultando con más clientes acerca de sus finanzas personales y lo que descubrí es que siempre parece surgir algo y sacar a alguien de su camino de ahorro para la jubilación. Está muy bien y muy bien suponer que todos deberían lógicamente maximizar su 401 (k) o al menos ahorrar el 20% de sus ingresos después de impuestos hasta la jubilación, pero esto rara vez es el caso.

Con el consentimiento de mis clientes, permítanme compartir tres estudios de casos para ilustrar algunos puntos. También resaltaré la retroalimentación de un lector por correo electrónico sobre el tema y mi propio ejemplo. Los nombres se cambian por razones de privacidad.

Caso de estudio uno: familia para apoyar

Joe tiene 42 años y gana $ 120,000 al año como ingeniero. Ha estado trabajando durante 19 años y tiene $ 80,000 en su 401 (k) (frente a $ 300,000 + recomendado). Cuando le pedí que compartiera su situación 401 (k) se encogió de hombros. Nunca consideró maximizar su 401 (k) porque siempre pensó que no le quedaría dinero suficiente para cuidar a su esposa e hijo. Su esposa trabajó durante los primeros ocho años y decidió quedarse en casa después de dar a luz. Pasar de una familia de dos ingresos a una familia de un ingreso es difícil si no se usa para ahorrar la mitad.

Joe tiene unos $ 12,000 en ahorros después de impuestos que cubrirán aproximadamente cuatro meses de gastos de manutención en caso de que algo malo suceda. Dado el pequeño colchón, hablamos sobre la importancia de obtener una discapacidad a largo plazo. Cuando cavé más profundo, me di cuenta de que Joe tiene una inclinación por arreglar autos viejos. En total, ha gastado más de $ 60,000 después de impuestos para embellecer sus dos Mustang de 1965.

Caso de estudio dos: vida costosa

Sally tiene 32 años y gana $ 75,000 o más como representante de ventas de equipos médicos. Sally obtuvo su maestría en salud y se graduó con una deuda de $ 27,000 a la edad de 24 años. Paga alrededor de $ 500 por mes en préstamos estudiantiles, que planea pagar en 10 años como máximo.

Después de siete años y medio de trabajar en una firma de renombre, Sally tiene $ 70,000 en su 401 (k) en comparación con los $ 127,000 recomendados después de ocho años de experiencia laboral según mi guía. Sally solo contribuyó con el 10% de su salario bruto anual en su plan 401 (k) debido a la deuda de su escuela, los pagos del automóvil, los pagos con tarjeta de crédito y los $ 2,600 mensuales de alquiler en San Francisco. El caso de Sally muestra que la educación es costosa y que los trabajos bien remunerados conllevan un mayor costo de vida. Sally tiene alrededor de $ 5,000 en ahorros en el banco.

Caso de estudio tres: agotamiento de altos ingresos

Susie tiene 34 años, es soltera y gana un bono de $ 150,000 + como VP en un banco de inversión con sede en San Francisco. Ella ha estado trabajando durante 12 años consecutivos después de la universidad. Entre los años 10 y 12, Susie tomó un hiato de 1.5 años para convertirse en panadera durante la crisis financiera. Ella estaba quemada y quería probar algo nuevo. Pero, después de gastar $ 25,000 en la matrícula, perdiendo 1,5 años de ingresos, y gritarle mientras ganaba solo $ 10 por hora, se dio cuenta de que ser panadera en un restaurante no era para ella. "Si me van a gritar que gane $ 10 por hora, ¡también podría ganar mucho dinero!"Susie bromeó.

Susie tiene aproximadamente $ 150,000 en su 401 (k), 50% más que la mediana actual según Transamerica. Sin embargo, dado que ella no ganó ningún dinero por 1.5 años y pagó mucho por la matrícula, Susie también tiene alrededor de $ 50,000 de luz según mi guía. Susie solo contribuyó con aproximadamente el 10% de sus ingresos antes de impuestos a su 401 (k) durante toda su carrera porque no quería atar su dinero más allá del partido de la compañía.

Caso de estudio cuatro: pareja altamente educada

Un correo electrónico de un lector que responde al artículo Promedio de patrimonio neto para la persona superior a la media:

"Noté que la mayoría de sus publicaciones están dirigidas a personas que comienzan a trabajar a los 22 años con una deuda mínima, como un solo ejemplo, sus proyecciones de personas" por encima del promedio ".

Pero muchas personas "por encima del promedio" no comienzan a trabajar a los 22 años e incurren en una deuda considerable antes de comenzar a trabajar. Por ejemplo, soy un abogado que obtuvo un título de maestría y luego un título de abogacía antes de comenzar mi carrera a la edad de 28 años. Mi esposa es doctora, quien completó su residencia y comenzó a practicar a los 28 años también. Ambos comenzamos nuestras carreras con una gran carga de préstamos estudiantiles, más de $ 325,000 entre los dos.

Nuestro inicio tardío significa que perdemos mucha de la magia del interés compuesto. Y nuestra carga de deuda toma una gran parte de nuestro ingreso mensual. Estos son desafíos significativos.

Caso de estudio cinco: jubilado anticipado

Mi 401 (k) ha crecido a aproximadamente $ 415,000 a partir de hoy a la edad de 35 años. Aunque $ 415,000 es aproximadamente $ 80,000 por encima del rango más alto para alguien que ha contribuido durante 13 años, mi 401 (k) está en grave riesgo de quedándome atrás dado que ya no contribuyo o no tengo un partido de la compañía. Mi último año de trabajo vio más de $ 25,000 en el partido 401 (k) de la compañía que estoy comenzando a perder. ¡Disfrute de su partido 401 (k) y de la participación en los beneficios mientras aún lo tiene!

Con base en un análisis de cartera conservador (4% por crecimiento anual, sin contribuciones o por partido), mi 401K aumentará de $ 400,000 a aproximadamente $ 1,100,000 a la edad de 65 años, la parte baja de mi guía. Aunque creo que un 4% de crecimiento anual es factible, todavía temo horrendos mercados bajistas en el futuro. Una combinación de empresa y participación en los beneficios amortiguó mi cartera muy bien durante las recesiones de 2001-2003 y 2008-2010. Ahora siento que mi cartera está nadando desnuda, por lo que necesito ser más disciplinado en mi reequilibrio.

Caso de Estudio Seis: ¡Divorcio!

Un lector comparte su historia,

Lo que es engañoso en cuanto a por qué muchos 401k son la mitad o menos de lo que deberían ser, es una palabra … DIVORCIO. Actualmente tengo 44 años. Hace 7 años, a los 37 años, tenía $ 125,000 en mi 401k y luego … ¡BOOM! El mercado de valores se estrelló y mi 401k valía $ 80,000. Sí, no es divertido. 7 años después, ahora se ha recuperado, pero han perdido años y ahora mi 401k vale $ 130,000 y me divorcio y la mitad va para mi esposa.

Ahora he vuelto a $ 65,000. Ridículo. Más del 50% de las parejas casadas se divorcian y muchos hombres pagan Pensión alimenticia y Pensión alimenticia y, aparte de perder la mitad de nuestra jubilación, ahora no tenemos nada que invertir durante años … pero estoy divagando.

Estudio de caso siete - Deuda médica

La deuda médica es una de las principales causas de quiebra en los Estados Unidos. Deena, de 51 años, explica: "Tengo una enfermedad rara y casi muero (lo que significa tiempo en la UCI, operaciones y recuperación de 1 a 6 meses donde trabajo a tiempo parcial o no trabajo en absoluto) en 1995, 97, 99, 02, 03, 05, 06 y 07. Luego conocí al amor de mi vida, que tenía cáncer de ovario y falleció después de 4 años dolorosos. Debido a que era del género equivocado, no podíamos casarnos legalmente, por lo que sus costos médicos y de seguro eran de cientos de miles de dólares. La deuda médica además de no poder trabajar es un gran factor que debe tenerse en cuenta. Después de 10 años, acabo de pagar nuestras dos deudas médicas ".

No hay un retiro soñado si su saldo 401 (k) es muy bajo
No hay un retiro soñado si su saldo 401 (k) es muy bajo

Realimentación

Hemos leído siete ejemplos de personas que no alcanzan el rango en mi tabla de pautas de ahorro para la jubilación 401 (k) a pesar de ganar salarios saludables. Tampoco me siento 100% seguro de que alcanzaré el objetivo medio o alto de mi objetivo de ahorro 401k de $ 2.5M y $ 5M a los 60 años porque en 2012 dejé mi trabajo diario y he trabajado para mí desde entonces.

Mi trabajo diario brindó una contribución de $ 20,000 + por año en el reparto de utilidades en mi 401k durante mis últimos cinco años. Habrían seguido contribuyendo $ 10,000 - $ 24,000 al año si me quedaba. Ahora, me quedé con una contribución a un Solo 401k en función de las ganancias operativas de mi negocio. El primer año que me fui, estaba tan abrumada con la configuración de mi negocio que no contribuí con mi 401k. En mi segundo año, llegué al límite de mi 401k, pero no me di cuenta de que podía contribuir con una porción del empleador también.

Pero ahora estoy de nuevo encaminado, aportando aproximadamente $ 30,000 al año a mi 401k solo porque me lo puedo permitir. Lo máximo que puedo aportar es de $ 55,000 para 2018, pero eso me exigiría tener ganancias operativas de casi $ 200,000 al año. Afortunadamente, también he estado ahorrando e invirtiendo agresivamente en un portafolio de inversiones después de impuestos ya que valoro más la liquidez como un jubilado / emprendedor temprano.

Aquí hay otra tabla de las realidades de cuánto tiene el estadounidense promedio en su 401k:

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No solo seas promedio con tu única vida

La vida se interpone en el camino de nuestros planes de ahorro para la jubilación todo el tiempo. Tenemos matrícula para pagar, carros costosos para arreglar, vacaciones para tomar, conciertos para asistir, zapatos para comprar, Range Rover Superchargers para conducir, pensión alimenticia para pagar, enfermedad para tratar y dislocaciones económicas para experimentar.¡A algunos de nosotros simplemente nos gusta gastar mucho dinero y no nos importa nada! Siempre hay una excusa para no guardar. Sin embargo, si no quiere convertirse en una de esas historias trágicas o una carga para sus conciudadanos, entonces le sugiero aumentar sus contribuciones al plan 401 (k) y los porcentajes de ahorro después de impuestos.

Si la cantidad que ahorra no duele, entonces no está ahorrando lo suficiente. Al final de nuestras carreras, solo tenemos que culpar a nosotros mismos si nos quedamos cortos. A menos que haya desarrollado flujos de ingresos alternativos, pagado su casa y tenga otros ahorros después de impuestos, vivir de $ 350,000 a $ 500,000 durante los próximos 20-30 años es de solo $ 12,000 - $ 25,000. Páguese primero antes que cualquier otra cosa y maximice su 401K. Después de que haya llegado al máximo de su 401 (k), descubra dónde puede ahorrar un poco más.

Recomendación para construir su valor neto

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Una de sus mejores herramientas es el 401K / Portfolio Fee Analyzer que me ha ayudado ahorre más de $ 1,700 en las tarifas anuales de la cartera que no tenía idea de que estaba pagando. Simplemente haga clic en la pestaña Inversión y ejecute su cartera a través de su analizador de tarifas con un clic del botón. Otra característica impresionante es su Calculadora de planificación de la jubilación que utiliza sus entradas reales para ejecutar una simulación Monte Carlo para estimar mejor sus finanzas de jubilación. ¡Definitivamente ve cómo estás!

¿Cómo está su perspectiva de jubilación? Calculadora de Planificación de Jubilación de PC
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Actualizado para 2018 y más allá. Estamos en el noveno año de un mercado alcista. Ahora es más importante que nunca estar al tanto de sus finanzas y tener una asignación de activos adecuada. No quiere renunciar a las rentabilidades del 200% o más desde que cayó el fondo en febrero de 2009.

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