Cómo mantener un seguro (¡para su salud!) Cuando se jubila temprano

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Anonim

¿Estás planeando jubilarte temprano? ¡Ciertamente no estás solo! Por supuesto, es un gran desafío acumular el tipo de cartera de inversión que posibilitará la jubilación anticipada. Pero muchos planes de jubilación anticipada se olvidan de planear un detalle adicional: un seguro de salud adecuado.

Con lo que cuesta hoy el seguro médico, no es una exageración decir que pagar por él tiene el potencial de alterar significativamente sus planes de jubilación anticipada. Después de todo, aún necesitará seguro de salud, pero será demasiado joven para calificar para Medicare.

Mientras más joven sea cuando se jubile, más tiempo necesitará algún tipo de cobertura de seguro de salud de jubilación anticipada. Afortunadamente, hay algunas opciones decentes disponibles hoy.

Entonces, ¿cuáles son sus opciones de seguro de salud si desea jubilarse antes de ser elegible para Medicare a los 65 años?

Vaya al plan de seguro médico de su cónyuge

El hecho de que esté listo para jubilarse no significa necesariamente que su cónyuge sí lo esté. Si su cónyuge seguirá siendo empleado, y si ese trabajo también incluye cobertura de seguro de salud, cambiar a esa política será casi seguro la estrategia más rentable.

Incluso si el plan de su cónyuge no proporciona un subsidio del empleador para los miembros de la familia de los empleados, es probable que pagar por la cobertura adicional bajo el plan de su cónyuge sea más asequible de lo que podría obtener en el intercambio de seguro médico.

El intercambio de seguro de salud

Al trabajar por cuenta propia, en enero de 2015 tuve la experiencia de solicitar el Obamacare en el intercambio de seguro de salud. Una de las ventajas es que las aseguradoras en el intercambio deben llevarlo, incluso si usted tiene condiciones de salud preexistentes. Y las aseguradoras no pueden cobrarle una prima adicional como resultado de esas condiciones.

Sin embargo, lamento informar que, si bien Obamacare ha puesto el seguro médico a disposición de más personas, la cobertura no es barata.

Obamacare viene en tres "sabores": bronce, plata y oro. El bronce es el más barato, pero también proporciona la palanca de cobertura más baja. El oro es el más caro, pero ofrece la cobertura más completa.

La mejor manera de explicar el precio potencial es presentando ejemplos. De acuerdo con la vista previa de precios y precios de healthcare.gov para 2016, estas son las opciones de plan de una pareja. Esta pareja ficticia vive en Atlanta. Están casados, de 45 y 55 años, y tienen dos hijos, de 16 y 14 años.

Las opciones del plan de bronce tienen primas mensuales que van desde $ 780 hasta $ 1,114. Los deducibles oscilan entre $ 8,000 y $ 13,700. Y los máximos de desembolso van desde $ 12,900 a $ 13,700.

Las opciones de planes de plata tienen primas mensuales que oscilan entre $ 880 y $ 1,277. Los deducibles oscilan entre $ 3,000 y $ 13,000. Y los máximos de desembolso van de $ 8,000 a $ 13,400.

Las opciones de planes Gold tienen primas mensuales que oscilan entre $ 1,162 y $ 1,605. Los deducibles oscilan entre $ 1,000 y $ 4,800. Y los máximos de desembolso van de $ 5,500 a $ 13,200.

El Seguro de Intercambio de Salud ofrece cobertura de salud para todos. No puedes ser rechazado. Pero es costoso, lo que puede tener un impacto material en sus planes de jubilación anticipada.

Por ejemplo, digamos que decides ir con un plan integral de oro. Puede pagar más de $ 18,000 por año en primas mensuales, que no cuentan para su deducible o desembolso máximo. Además, podría pagar hasta $ 13,200 en gastos de su bolsillo. Si alguien de su familia tiene un reclamo de salud importante durante el año, sus gastos podrían exceder los $ 20,000.

Tenga en cuenta que los costos del plan de salud varían y dependen parcialmente de su nivel de ingresos debido a los subsidios que están disponibles en base a ingresos de escala móvil. Para verificar cómo se vería su cobertura, puede obtener una vista previa de los planes y precios de su situación aquí.

Uso de una cuenta de ahorros de salud (HSA) para cubrir su deducible de seguro de salud

También hay otra variable en estos ejemplos. Las citas se dan para una pareja en Atlanta, pero las tasas varían de un estado a otro. Si vive en un estado de alto costo, las primas pueden ser mucho más altas. Por el contrario, pueden ser sustancialmente más bajos si vive en un estado de bajo costo.

Si no se siente cómodo con este deducible, investigue la combinación de un plan de intercambio de atención médica con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Eso al menos le permitirá pagar cantidades dentro del deducible en una base libre de impuestos. Para 2016, puede contribuir hasta $ 3,350 para un individuo, o hasta el límite familiar de $ 6,750. Si tiene 55 años o más, puede aportar $ 1,000 adicionales al plan. Y a diferencia de las IRA, las HSA no tienen que ser financiadas con ingresos obtenidos; puede financiar el suyo con sus inversiones y sus ingresos de jubilación.

Además de proporcionar efectivo dedicado y deducible de impuestos para la parte deducible de sus gastos de atención médica, la porción no gastada de su HSA puede permanecer en la cuenta para crecer con impuestos diferidos. Luego puede retirarse y utilizarse para pagar gastos médicos futuros a medida que surja la necesidad. Puede considerarlo como un tipo de fondo de emergencia médica, en el que acumula fondos en años en los que no tiene gastos médicos, para usarlos en los años en que lo hace. De esa forma, una HSA se convierte en parte de su estrategia integral de jubilación anticipada.

El intercambio de atención médica puede llegar a ser la única opción viable, pero dado el costo y los bajos niveles de cobertura, usted debe investigar otras alternativas.

COBRA a través de su futuro empleador que pronto será

Si tiene un seguro de salud a través de su empleador, también puede considerar continuarlo bajo la cobertura de COBRA. Esta será una solución temporal solamente, ya que la cobertura generalmente se extiende a los empleados separados por no más de 18 meses en la mayoría de los casos. Sin embargo, si se encuentra dentro de los 18 meses de elegibilidad para Medicare cuando se jubila anticipadamente, COBRA podría ser una cobertura que vale la pena considerar a corto plazo.

Los planes COBRA no son baratos. Una vez que deja su trabajo, el subsidio del empleador que paga al menos parte de la prima desaparece. Eso podría convertir su contribución de $ 500 por mes al plan en $ 1,500 por mes durante la noche. Pero si se trata de un buen plan, uno con el que está familiarizado y que cubre más de lo que es probable que obtenga a través del intercambio de seguro de salud, puede valer la prima más alta a corto plazo.

Obtenga un trabajo de medio tiempo que brinda seguro de salud

Anteriormente mencioné que había solicitado cobertura de seguro de salud familiar en el intercambio de seguro de salud, pero nunca tomamos la cobertura que estaba disponible. Eso se debe a que mi esposa consiguió un trabajo a tiempo parcial (20 horas por semana) con una cooperativa de ahorro y crédito que ofrecía un plan de seguro de salud completo. Ese es el plan que aún tenemos ahora, y ha demostrado ser una excelente cobertura. Y, naturalmente, es menos costoso que Obamacare por un amplio margen, debido en gran parte al subsidio del empleador.

Si necesita obtener cobertura de seguro de salud para cubrirlo entre la jubilación anticipada y su elegibilidad para Medicare, es posible que pueda hacerlo con un trabajo a tiempo parcial.

Me complace informar que tales trabajos existen, aunque es posible que tenga que hacer algunas excavaciones. Pero para ayudarlo, de hecho, preparé una lista en mi propio sitio web que puede usar como punto de partida.

Más empresas ofrecen este beneficio de lo que la gente generalmente piensa. Lo que encontrará, también, es que ofrecer seguro de salud para empleados a tiempo parcial es más común en ciertas industrias que en la economía general. Por ejemplo, no es inusual obtener cobertura si trabaja para bancos, hospitales, gobiernos locales y, sorprendentemente, tiendas de comestibles. Verifique estos lugares primero si necesita cobertura de seguro de salud.

Si estás dispuesto a considerar temprano semi-retiro, y retrasar la versión completa hasta que sea elegible para Medicare, obtener un trabajo a tiempo parcial con cobertura de seguro de salud podría cerrar la brecha de aquí a entonces.

Si planea jubilarse anticipadamente, ¿ha tenido en cuenta lo que hará con respecto a la cobertura de seguro de salud en ausencia de Medicare o de un plan patrocinado por un empleador? Háganos saber en los comentarios.

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