¿Es el presupuesto 50-20-30 una buena regla de oro?

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¿Es el presupuesto 50-20-30 una buena regla de oro?
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Anonim

Presupuestar es un hábito fundamental para construir riqueza. Un enfoque para crear un presupuesto es la regla 50/20/30. En este artículo cubrimos este método para administrar su dinero y cómo aplicarlo a sus finanzas.

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¿Cómo pueden los números 50, 20 y 30 ayudarlo a administrar sus finanzas? Bueno, ellos podría Transforme completamente su presupuesto.

Hoy, vamos a hablar sobre la regla de presupuestación 50/20/30. Una compañía llamada LearnVest popularizó esta regla de presupuestación hace unos años, pero ha estado mucho antes que ellos. También he visto a muchos expertos financieros escribir sobre eso.

La conclusión es que el presupuesto 50-20-30 tiene algunas ventajas como punto de partida, pero, como la mayoría de las reglas financieras, también puede llevarlo por mal camino. Así que hoy, vamos a caminar a través de esta forma de presupuestación y hablar sobre sus pros y contras.

Escucha a nuestro podcast en este tipo de presupuesto:

¿Cuál es el presupuesto 50-20-30?

En su nivel básico, el presupuesto 50-20-30 divide su pago después de impuestos, para llevar a casa, en tres categorías.

El primer 50% de su presupuesto se destina a necesidades, que incluyen refugio, alimentos, servicios públicos, transporte y vestimenta. Estas son las cosas que necesita obtener día a día.

También incluye pagos mínimos que necesita hacer sobre sus deudas. ¡Sin hacerlos, puedes sufrir serias consecuencias! Por lo tanto, los pagos mínimos en su préstamo de automóvil, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. también entran en este segmento. Esta regla de oro dice que esos gastos deben comprender no más del 50% de su salario neto.

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El siguiente 20% de su presupuesto se destina a ahorros a largo plazo y pagos adicionales sobre cualquier deuda que pueda tener. Por ejemplo, este cubo incluiría contribuciones a su 401 (k) o IRA. Y si está tratando de estar libre de deudas, el extra los pagos de la deuda entrarían en ese presupuesto.

Básicamente, el segmento del 20% es para sus prioridades financieras: sus ahorros para el futuro y el pago de algunas deudas. Este cubo no no incluye ahorros a corto plazo, como unas vacaciones. Eso es por el tercer cubo.

El cubo del 30% es para tus elecciones de estilo de vida. Incluye cosas como vacaciones, entretenimiento, tarifas de gimnasio, pasatiempos, mascotas, salir a comer, planes de teléfonos celulares y paquetes de cable. Estas son cosas que realmente no haces necesitar pasar por. Entonces, el 30% restante de su salario neto entra en este segmento.

En resumen, con esta regla de presupuestación, usted coloca el 50% de su dinero en artículos de primera necesidad, el 20% en ahorros a largo plazo y pagos de deudas, y el 30% en opciones de estilo de vida y artículos que no son de primera necesidad.

Un cambio personal en el pensamiento

Quiero darle mis pensamientos, específicamente, sobre el plan 50-20-30 para presupuestar. Pero primero, quiero hablar sobre un cambio en mi propio pensamiento sobre el dinero que ha ocurrido en los últimos cinco o seis años.

Antes de comenzar a bloguear sobre finanzas personales en 2007, pensé en el dinero como la mayoría de las personas. Fui a la universidad, conseguí un trabajo y comencé a gastar. Ahorramos algunos en una cuenta de ahorro en línea, pero nuestros ahorros mensuales generalmente estaban en el rango del 5-15%. Contribuiríamos a nuestro 401 (k) y un poco más allá, pero nada más.

Mi actitud era que mi trabajo iba a financiar nuestros gastos de subsistencia hasta que nos retiráramos a los 65 años. Todo se trataba del trabajo. Iba a trabajar de 40 a 50 horas a la semana, ganaba ingresos, ahorraba un poco y pasaba el resto.

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Con esa mentalidad, hice lo que mucha gente hace. Compré un automóvil nuevo, el paquete expansivo de televisión por cable y el gran televisor. Compramos una casa grande, y luego una más grande. Tomamos costosas vacaciones familiares y otras cosas que hacen la mayoría de los estadounidenses de clase media. En ese sentido, éramos muy normales.

Pero todo comenzó a cambiar cuando comencé este blog y comencé a escribir extensamente sobre finanzas personales.

El cambio no fue inmediato, por supuesto. Pero mientras escribía en mi blog sobre finanzas personales, empecé a ahorrar un poco más de dinero, pagar más deudas y ver crecer mi nido de jubilación. Entonces, de repente tuve este momento de "aha".

Miré el dinero que estábamos ahorrando. Se estaba volviendo más significativo. Toma algo de tiempo porque necesita beneficiarse del poder de capitalización. Pero después de un tiempo, comencé a pensar cuánto me funcionaba mi dinero. Era casi como enviar empleados que trabajaban para mí.

Y luego comencé a ver cómo ese dinero podría financiar una buena cantidad de nuestros gastos, particularmente si nos volviéramos más frugales con nuestro estilo de vida. Y luego comencé a darme cuenta de que lo más importante para mí no era una casa más grande, vacaciones caras, 200 canales de cable o un automóvil nuevo.

Lo más importante fue mi libertad

No me malinterpretes No quería renunciar y no trabajar en absoluto. Pero quería que la libertad funcionara cuando quería trabajar, donde quería trabajar y hacer lo que quería. No quería estar encadenado a un escritorio cinco días a la semana.

Me di cuenta de que podía llegar allí renunciando a cosas que antes me parecían importantes. Por ejemplo, podría cambiar la casa más grande, autos nuevos, paquetes de cable y vacaciones caras por la libertad.Podría cambiar esas cosas por un estilo de vida donde gasté menos dinero y ahorré más, lo que me permitiría tener este estilo de vida en el que tengo la capacidad de trabajar donde y como quiera.

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Cuando recién comienzas, parece una imposibilidad. Cuando me gradué de la universidad, no teníamos dinero ni muchas deudas. Tenía alrededor de $ 55,000 en préstamos estudiantiles, lo que significa que tenía un valor neto negativo. Entonces, si ahorraba $ 500 o $ 1,000 o lo que sea, podría ayudarme cuando cumpliera los 65. ¿Pero cómo me iba a ayudar eso ahora?

La verdad es que, en ese momento, no me iba a ayudar mucho. Y creo que esa es una gran razón por la cual muchas personas no ahorran más dinero ni recortan gastos. No ven la ventaja en el corto plazo. El beneficio siempre es de 20, 30, 40 o más años.

Y eventualmente, eso cambió para mí porque había estado ahorrando por un tiempo. A medida que aprendí más sobre finanzas personales, comencé a ver el dinero bajo una luz diferente. Ahora, no veo el dinero como una forma de comprar "cosas". En cambio, lo veo como una forma de lograr la libertad para mí y mi familia.

Un ejemplo de libertad financiera

¿Alguna vez has notado que las personas que crees que tienen mucho dinero parecen baratas? He tenido muchas discusiones con la gente sobre esa idea. Sabes que la persona probablemente sea rica, pero miran cada centavo.

De alguna manera, mi madrastra, que falleció hace un par de años, era así. Ella miraba cada centavo. ¿Y usted sabe por qué? Ella vivía de su riqueza.

Al retirarse, ella se había portado muy bien. Ella tenía un trabajo a tiempo parcial, pero en su mayoría vivía de su nido de huevos de alrededor de $ 1 millón.

¿Cuánto ingreso puede generar en un año? Bueno, si usas la regla empírica del 4%, $ 1 millón genera $ 40,000 en ingresos. Eso no es mucho dinero, por lo que mi madrastra tuvo que vigilar lo que gastó. Pero al hacer que su nido de huevos dure, ella pudo disfrutar de la libertad.

Por ejemplo, ella pudo tomar un trabajo de medio tiempo que amaba. Ella fue piloto durante años, y su trabajo a tiempo parcial fue con una compañía que construyó cosas para pilotos. No generaba muchos ingresos, pero podía hacerlo porque le encantaba y tenía dinero ahorrado para vivir. Y luego ella también podría hacer cosas en su comunidad.

A medida que envejezco, eso es lo que intento lograr también. Y mirar el dinero de esta manera coloca el ahorro en una categoría completamente nueva.

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Los cambios en el pensamiento llevan a cambios al hacer

En estos días, estoy sorprendido cuando veo a alguien que conozco que está luchando financieramente por un nuevo automóvil 100% financiado. Supongo que pueden pagar el pago, pero ¿qué están pensando? Para mí, las personas parecen tan informales sobre el dinero que gastan.

No me malinterprete, tampoco soy perfecto aquí. Pero lo estoy intentando.

Por ejemplo, estoy reduciendo el costo de nuestro plan de teléfono celular moviéndome a planes prepagos con Republic Wireless. También estoy reduciendo nuestro paquete de cable. Y, finalmente, quiero reducir el tamaño de nuestra casa. Veo lo mucho que nos cuesta calentar, enfriar y mantener esta gran casa, y simplemente no necesitamos el espacio extra. Entonces, estamos trabajando en esas cosas.

El punto de mis divagaciones es que entiendas cómo veo algo así como el presupuesto 50-20-30.

Mis pensamientos sobre 50-20-30

Entonces, ¿cuáles son mis pensamientos sobre este enfoque para presupuestar?

En primer lugar, creo que el 20% es una tasa de ahorro decente, especialmente en comparación con la tasa de ahorro promedio en los Estados Unidos. Claro, escuchas acerca de personas como el Sr. Money Moustache, que ahorró más del 70% de sus ingresos y se retiró a los 30 años. Pero él está en el extremo de las cosas.

La mayoría de las personas lo haría muy bien para ahorrar el 20% de sus ingresos.

Pero lo que este presupuesto revela es cuánto gasta mucha gente en esa categoría de 50% para las necesidades. Si no puede ahorrar el 20% de sus ingresos, ¿podría ser porque está gastando demasiado en su casa y automóvil, especialmente? Cuando compra una casa con una hipoteca grande y un automóvil caro y financiado, esas cosas por sí solas pueden consumir la mitad de su salario neto.

Así que ahí es donde creo que este presupuesto puede ser útil. Puede proporcionarle un marco para examinar sus gastos, de modo que pueda ver dónde necesita realizar cambios. A medida que observa sus gastos a través de esta lente particular, aquí hay algunas otras cosas a considerar:

Las reglas generales son un punto de partida

Tenga en cuenta que este marco presupuestario, como cualquier otro, es un punto de partida. Es solo una regla empírica, pero no es una talla única para todos.

El objetivo aquí no es contorsionar sus gastos hasta que coincida exactamente con estas categorías. El objetivo es ver sus gastos a través de este lente para ver dónde puede hacer algunos ajustes.

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Parte de la capacidad de esta regla para trabajar para usted dependerá de sus ingresos. ¿Ganan $ 35,000 por año o $ 350,000 por año? ¿O te encuentras en algún lugar intermedio?

Si se encuentra en el límite superior del rango de ingresos pero no puede encontrar la manera de ajustar sus gastos a este marco, es posible que tenga un problema de gasto excesivo en necesidades. Para aquellos en el extremo inferior, un presupuesto de necesidades más altas puede ser necesario por un tiempo, especialmente si usted vive en un lugar donde la vivienda es más cara.

Para la mayoría de las personas en los Estados Unidos, en general, el mayor problema no es el ingreso. Es gasto.

Si gana algo superior al promedio en sus ingresos, debería poderal menos encajar en estas categorías.En el mejor de los casos, gastará menos de la mitad de lo que paga a sus necesidades y podrá aumentar su tasa de ahorro.

De nuevo, sin embargo, esto no es todo cortado y seco. A veces querrá ajustar las categorías de presupuesto para adaptarse a sus circunstancias. Aquí hay unos ejemplos:

  • Salir de la deuda:Si su objetivo es pagar sus deudas lo antes posible, considere reducir sus gastos tanto en las categorías de necesidades como en las de estilo de vida (especialmente la última). Tire ese dinero extra a su deuda. Una vez que esté libre de deudas, considere avanzar hacia esta estructura 50-20-30.
  • Retirarse temprano: Esta es una estructura de gran presupuesto si desea jubilarse a los 65 o incluso un poco temprano. Ahorrar el 20% de sus ingresos, especialmente a partir de una edad temprana, es una excelente manera de avanzar hacia sus objetivos de jubilación. Pero si quiere jubilarse en los cincuenta o incluso antes, tendrá que ahorrar más. Esto podría significar reducir el tamaño o conducir un automóvil viejo para reducir sus necesidades. O podría significar restringir su categoría de opciones de estilo de vida incluso más allá de su tasa de ahorro.
  • Empezando:Cuando recién está empezando con un ingreso pequeño, es posible que necesite modificar sus tarifas aquí también. Primero debe tratar de limitar sus gastos esenciales tanto como pueda. Vive en un apartamento más barato. Conduce un auto más viejo. Pero luego reduzca la categoría de elección de estilo de vida también. De esta forma, puede mantener una tasa de ahorro relativamente alta (aunque tal vez no sea del 20%) hasta que obtenga un aumento salarial.
  • Aumentando sus ingresos:A medida que aumente sus ingresos a lo largo del tiempo, considere salir de este marco. En lugar de aumentar la cantidad de gasto de cada categoría con un aumento salarial, aumente solo su categoría de ahorro. O tal vez agregue un poco a su categoría de gastos de estilo de vida para unas buenas vacaciones, pero luego agregue el resto del aumento a los ahorros. De esta manera, puede evitar la inflación en el estilo de vida y alcanzar la libertad financiera antes.

Necesidades vs. opciones de estilo de vida

Ahorrar 20% es un buen comienzo, pero tal vez todavía no hayas llegado. O tal vez tenga buenos ingresos que podrían permitirle ahorrar más. Sin embargo, es posible ahorrar más del 20%, incluso con un ingreso promedio. Todo depende de tus prioridades.

Después de mi propio momento de "finanzas personales" de aha, decidí que ya no estaba contento con una tasa de ahorro del 20%. Yo quería ahorrar más Así que comencé con el marco 50-20-30 pero planeé ir más allá de eso.

Para mí, esto se redujo a la comprensión de la diferencia entre las necesidades y las elecciones de estilo de vida. Muchas de nuestras opciones de gasto, incluso aquellas que entran en la categoría de necesidades, resultan de las elecciones de estilo de vida.

Claro, necesitas un lugar para vivir. Pero la casa en la que decides vivir es una opción de estilo de vida. Muchas personas podrían reducir significativamente los gastos mensuales mudándose a un lugar más pequeño o a un vecindario diferente.

Del mismo modo, tienes que comer. Pero reducir el gasto en comestibles suele ser una forma fácil de ahorrar dinero cada mes. También es posible que pueda reducir el gasto en otras necesidades, como la ropa y su vehículo.

La clave al mirar estas categorías de gastos es la honestidad. Puede encontrar que algunas cosas se ajustan a su presupuesto necesario. Pero tal vez necesites tomarparte de ese gasto y ponerlo en el cubo de elección de estilo de vida.

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Por ejemplo, necesita un automóvil y no tiene suficiente para comprar uno en efectivo. Puede elegir un automóvil más viejo con un pago mensual de $ 130, una necesidad. O puede elegir un automóvil con un pago mensual de $ 200 y sacar esos $ 70 adicionales de la categoría de opciones de estilo de vida.

(La mejor opción: opte por el pago más bajo y ¡guarde la diferencia!)

Otra nota aquí: lo que parece una opción de estilo de vida para algunas personas puede ser una necesidad para otros y viceversa.

Por ejemplo, trabajo desde casa a tiempo completo. Eso significa que necesito un acceso a Internet bueno y confiable. Mis pagos de Internet entran en mi categoría de necesidades. Pero si trabajas fuera del hogar y no lo hacesnecesitar Internet en el hogar, considere eliminarlo por completo o pagar el plan más económico.

Los autos son similares. Si vives en una ciudad que ofrece un sistema de transporte robusto, es posible que no necesites un automóvil. Claro, tomar el autobús puede ser un poco más lento, pero todavía te llevará a donde estás a tiempo. Pero si vives en una casa más barata en los suburbios o trabajas en una ciudad sin un buen sistema de transporte, puedesnecesitar un vehículo confiable para llegar al trabajo.

Como puede ver, algunos de estos gastos dependen de sus circunstancias. Entonces, de nuevo, el objetivo es ser honesto contigo mismo acerca de las necesidades versus los deseos.

¿Qué cuenta como ingreso después de impuestos?

Después de que originalmente hablé sobre este tema en 2014, recibí algunas preguntas sobre lo que cuenta como ingreso después de impuestos. Por ejemplo, si sus ahorros HSA y 401 (k) salen de su cheque de pago antes de impuestos, ¿eso va hacia la categoría de ahorro del 20%? ¿O ahorras un 20% además de eso?

La respuesta, de nuevo, es que depende.

Un comentarista preguntó acerca de los pagos de pensión. En este caso, recomiendo ahorrar un 20% además de los pagos de la pensión. Entonces esas contribuciones no contarían para su cantidad de ingreso neto.

Esto es, por cierto, porque normalmente tiene muy poco control sobre las pensiones.

Sus contribuciones 401 (k), por otro lado, pueden ser diferentes. En este caso, tiene más control sobre las inversiones. Puede decidir contar el 10% (o la cantidad) de su cheque de pago que se incluye en su 401 (k) como parte de su ingreso "después de impuestos". Póngalo en la categoría de ahorro del 20%.

En cuanto a otras deducciones, como cuentas de cuidado de dependientes y HSA, esas son realmente más para necesidades o ahorros a corto plazo.

Si gasta su dinero de la cuenta de cuidado de dependientes en cuidado de dependientes ese año, debe contar como parte de sus gastos necesarios. (Necesario, es decir, si ambos cónyuges trabajan, por lo que debe tener cuidado de niños).

Puede decidir dividir sus ahorros de HSA. Lo que sea que transfiera al próximo año podría ser un ahorro a largo plazo, pero cualquier gasto que realice puede ser necesario.

La clave aquí sigue siendo intentar salvar tanto como puedas. Entonces, si es posible, ahorre el 20% de sus ingresosdespuésestas deducciones antes de impuestos se toman, vaya por ello.

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Para administrar realmente su dinero, debe ir más allá de estas reglas generales, incluido el presupuesto 50-20-30. Está bien como punto de partida, pero necesita ver los detalles de cómo gasta su dinero y cómo puede tomar mejores decisiones. Ha sido un proceso para mi esposa y para mí, seguro.

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La conclusión es que una vez que comienzas el camino de la vida como todos los demás y persiguen el sueño americano (como se lo define comúnmente), es difícil revertir el rumbo. Toma tiempo. No sucede de inmediato.

Si recién estás comenzando, ten esto en cuenta para que no pases por este camino destructivo. Pero si ya ha comenzado a gastar más de lo que debería, descubra dónde puede recortar sus gastos, a veces casi sin sacrificio, y piense en cómo las diferentes opciones ahora le pueden comprar la libertad financiera más adelante.

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