Cómo rastrear los 3 de sus puntajes de crédito

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Cómo rastrear los 3 de sus puntajes de crédito
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Video: Cómo rastrear los 3 de sus puntajes de crédito

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Anonim

Sus puntajes de crédito nunca son más importantes que cuando está a punto de comprar una casa. Ese molesto número de 3 dígitos puede reducir o aumentar sus pagos de intereses en decenas de miles de dólares durante la vigencia de una hipoteca. Así que no fue una sorpresa cuando un lector llamado Kelly me envió el siguiente correo electrónico:

Estoy buscando tener mi puntaje medio en un cierto número para comprar una casa y me gustaría comenzar a monitorear antes de solicitar formalmente el préstamo.

Gran tema y una gran estrategia cuando planea solicitar una hipoteca. Al controlar sus puntajes de crédito por adelantado, evita las sorpresas negativas en el momento de la solicitud y se da tiempo para corregir los errores.

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de controlar su crédito? Veremos algunas herramientas para ayudarlo a hacer eso. Pero primero cubramos información general relacionada con los puntajes de crédito.

Escuche el Podcast sobre cómo rastrear los tres puntajes de crédito

Fundamentos de puntaje crediticio

Es importante entender que no tiene un puntaje de crédito, sino tres. En realidad, puede tener hasta cincuenta, pero los tres más comunes, y los más utilizados por los prestamistas hipotecarios, son emitidos por las tres principales agencias de crédito:

  • Equifax
  • Experian
  • TransUnion

Los prestamistas hipotecarios obtendrán los tres puntajes de cada una de las agencias de informes. Lo hacen porque generalmente hay diferencias en el puntaje de una agencia a la siguiente. Estas diferencias son el resultado de que cada una de las oficinas de crédito tiene información ligeramente diferente sobre un consumidor. Los prestamistas hipotecarios usan el puntaje medio. Entonces, si mis tres puntajes son 770, 780 y 790, el prestamista usará el 780 como puntaje de crédito de mi representante para el propósito del préstamo.

Una diferencia de hasta 20 puntos puede significar una tasa de interés más alta o más baja. Los prestamistas hipotecarios basan el crédito en los niveles de crédito. Una diferencia de 20 puntos podría hacer que baje del nivel 720+ al nivel 700 - 719, lo que resulta en un aumento de 1/8 en la tasa que pagará en una hipoteca de 30 años.

Por ejemplo, un puntaje de 730 puede obtener una tasa de 4.00% en el mercado actual. Un puntaje de 710 puede dar como resultado una tasa arriba de 4.125. Con una hipoteca de $ 200,000, aumentará su pago mensual de $ 955 a $ 969, una diferencia de $ 14 por mes. Si bien eso no parece mucho, en 30 años se agregarán hasta $ 5,040. Es por eso que es tan importante controlar sus puntajes de crédito antes de dar un paso importante, como solicitar una hipoteca.

Entonces, lo que Kelly quiere hacer, correctamente, es seguir su puntaje medio. ¿Cómo rastreas los tres?

Hay maneras diferentes de hacer esto. Algunas opciones costarán dinero, mientras que otras son gratuitas.

1. MyFICO

La manera más fácil, más confiable y más cara es a través de myFICO, que es administrado por Fair Isaac Corporation, el creador del puntaje FICO. Puede suscribirse al servicio y controlar sus informes de crédito de las tres oficinas y sus tres puntajes de crédito FICO. Un lugar, los tres puntajes.

La desventaja de este servicio es el costo. Son $ 19.95 por mes, y hay un requisito mínimo de tres meses. Entonces, aunque solo quiera ver una instantánea de sus puntajes, tendrá que pagar un mínimo de $ 60.

Si va a comprar una casa, myFICO es una excelente manera de controlar su crédito y lidiar con los problemas antes de presentar una solicitud de préstamo, especialmente a medida que se acerca mucho a la solicitud de su hipoteca.

2. Tarjetas de crédito

Varias compañías de tarjetas de crédito ahora le dan acceso gratuito a su puntaje FICO. Discover, Capital One y Barclaycard son tres compañías de tarjetas de crédito que ofrecen acceso gratuito a puntaje de crédito. Sin embargo, no todos proporcionan su puntaje FICO oficial, ni proporcionan puntajes de las tres oficinas de crédito. Por lo general, ofrecerán solo una calificación.

Capital One, por ejemplo, utiliza un modelo de puntaje no FICO basado en sus datos de crédito TransUnion. Dicho esto, el puntaje sigue siendo un buen barómetro de dónde se encuentra su crédito y es una excelente herramienta para controlar su crédito para el rango general de puntaje crediticio.

El modelo de puntuación de Capital One se basa en seis categorías:
El modelo de puntuación de Capital One se basa en seis categorías:
  • Pagos a tiempo
  • Línea de crédito más antigua
  • Utilización de crédito
  • Consultas recientes
  • Nuevas cuentas
  • Crédito disponible

En cada categoría, su puntuación se basa en las calificaciones A, B, C y D. También puede hacer clic en cualquier categoría y ejecutar escenarios de "y si". Por ejemplo, puede ver lo que le hará a su puntaje no tener pagos atrasados para los próximos 12 meses. O puede medir el impacto de un pago atrasado.

Cuando hice esto, descubrí que un retraso de 30 días en mi crédito baja mi puntaje de 780 a 739. Un retraso de 60 días lo reduce a 727, mientras que un retraso de 90 días lo reduce a 718.

Entre los grandes emisores de tarjetas de crédito, Citi tiene previsto ofrecer una herramienta similar en enero de 2015. Pero, curiosamente, Amex y Bank of America no lo ofrecen.

3. Crédito Sésamo

Esto también es gratis, pero basa sus datos en Experian. Credit Sesame informa mi puntaje en 818. La aplicación también muestra información financiera más amplia, como el valor de su hogar y la relación deuda / ingreso basada en su ingreso estimado.

Al igual que con Credit Concierge, debe proporcionar su nombre, dirección y número de seguro social y responder algunas preguntas para asegurarse de que es quien dice ser.

5.Quizzle

Quizzle es similar a los demás, y también de forma gratuita, pero está basado en Equifax. Mi puntaje aquí fue de 807, por lo que puede ver que a pesar de utilizar muchas fuentes de puntaje de crédito diferentes, todos están en el mismo parque de puntaje.

Resumen

Si solo desea controlar sus puntajes de crédito de forma continua, use las opciones gratuitas. Use los servicios pagados solo cuando esté cerca de obtener una nueva hipoteca.

Puede ver todos los enlaces de puntaje de crédito que figuran en esta publicación en esta página Cómo obtener su puntaje de crédito gratis (sin tarjeta de crédito).

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