Cómo optimizar, mejorar y obtener el máximo rendimiento de su Crappy 401K

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Cómo optimizar, mejorar y obtener el máximo rendimiento de su Crappy 401K
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Anonim

401K es "chupar". Pero solo en comparación con lo que han reemplazado. Y dado que son el estándar hoy, sería prudente aprovechar al máximo su 401K, a pesar de las sugerencias de lo contrario. Haré todo lo posible para enseñarte cómo en esta publicación.

Primero, un poco de historia.

Irónicamente, 401K se agregaron al código IRS en 1978 como una forma de limitar la compensación ejecutiva deducible de impuestos. Hasta ese momento, y por un tiempo después, los planes de pensiones de beneficios definidos eran el estándar para ayudar a los empleados a asegurar una jubilación cómoda.

Si no está seguro de cuál es la diferencia entre un beneficio definido versus un plan de jubilación de contribución definida, lo resumiré aquí. Los planes de pensiones de beneficios definidos ofrecen pagos automáticos, en su mayoría financiados por los empleadores, en la jubilación a niveles predeterminados basados en una fórmula que generalmente depende de su salario y años de empleo. Un plan de contribución definida (es decir, 401K), por otro lado, requiere principalmente contribuciones de los empleados sin el pago prometido de los fondos futuros.

Lamentablemente, los 401K mutaron rápidamente para convertirse en la alternativa económica más barata y las pensiones se extinguieron en el sector privado (aunque todavía se fortalecen en el sector público y en los empleos sindicales). Este cambio empujó la carga de los ahorros de jubilación del empleador a las personas. Y el resto, como dicen, es historia.

En la actualidad, solo el 61% de los empleadores ofrece un 401K, y de los que sí lo hacen, solo el 51% ofrece fondos equivalentes. Además de eso, la mayoría de la gente solo ahorra cuando es necesario, como lo demuestra la tasa promedio de ahorro personal de solo el 5%. Esto es en gran parte por qué el ahorro promedio para la jubilación es muy pobre. De hecho, el 54% de los trabajadores en los EE. UU. Tienen menos de $ 25,000 en ahorros e inversiones totales.
En la actualidad, solo el 61% de los empleadores ofrece un 401K, y de los que sí lo hacen, solo el 51% ofrece fondos equivalentes. Además de eso, la mayoría de la gente solo ahorra cuando es necesario, como lo demuestra la tasa promedio de ahorro personal de solo el 5%. Esto es en gran parte por qué el ahorro promedio para la jubilación es muy pobre. De hecho, el 54% de los trabajadores en los EE. UU. Tienen menos de $ 25,000 en ahorros e inversiones totales.

Este tipo de estadísticas ha llevado a los primeros campeones del 401K a decir que han creado un "monstruo", que se ha convertido en algo que no habían querido (como las consecuencias de las elecciones).

Estamos atrapados con estos monstruos, así que también podemos sacarles el mayor provecho posible, ya que aún hay muchos beneficios. Aquí se explica cómo optimizar, mejorar y aprovechar al máximo su 401K.

1. Obtenga el partido máximo 401K

Si bien el promedio de partidos de 401K no es el mejor (aproximadamente el 3.5%), una combinación de 401K es la manera más rápida y fácil de aumentar tus ingresos. La mayoría de los planes de dólar por dólar coinciden con el 50 o el 100% de su contribución. ¿En qué otro lugar podría obtener un retorno garantizado inmediato de 50 o 100% de la inversión?

He hablado con muchas personas que han echado una mirada retrospectiva a su primera década de trabajo, pero lamentablemente se han dado cuenta de que perdieron decenas de miles de dólares en fondos de contrapartida gratuitos y en el proceso han agregado años o décadas a sus vidas laborales.. No dejes que esto te pase a ti.

2. 401K's son deducibles de impuestos, por lo tanto, contribuya tanto como sea posible

El límite de contribución máximo de 401K actualmente es muy generoso $ 18,500 por año, por persona. Para una persona que encabeza el grupo impositivo del 32%, por ejemplo, eso podría generar hasta $ 5,920 en ahorros impositivos por año.

Tenga en cuenta que esto se aplica a los tradicionales 401K, que prefiero porque …

3. Los beneficios tradicionales de 401K son más que los de Roth 401K

He decidido a favor del buen ole Traditional 401K sobre el exagerado Roth 401K. En mi opinión, las cuentas Roth están sobrevaloradas, y la mayoría de las personas, la mayoría de las veces, están mejor con cuentas de jubilación tradicionales deducibles de impuestos (hay excepciones, pero son pocas y pocas). Hay demasiadas razones para hacer una lista extensa aquí, así que echa un vistazo a esa publicación si estás interesado en más detalles.

4. Optar por fondos de índice de bajo costo

Sí, invertir en índice pasivo es aburrido, pero es precisamente por eso que funciona (además de los costos notablemente más bajos que analizaré en un momento).

Invertir bien, Warren Buffett, ha dicho:

"El objetivo del no profesional no debe ser elegir ganadores, ni él ni sus" ayudantes "pueden hacerlo, sino que debería ser propietario de una muestra representativa de empresas que, en conjunto, están en condiciones de obtener buenos resultados. Un fondo de índice S & P 500 de bajo costo logrará este objetivo ".

Si no tiene acceso a fondos de índice sólido de bajo costo, también podría …

5. Busque una opción de corretaje autodirigido

Desafortunadamente, no todos los planes 401K son creados iguales. La falta de opciones de inversión afecta a los 401 K.

Un estudio reciente descubrió que las 401K tienen un promedio de solo 25 opciones de fondos, con un promedio de solo 3.7 fondos de índice cada una. Como resultado, solo el 23% de los activos de 401K se invierten en fondos indexados.

Además, muchos 401K tienen fondos con tarifas ocultas. Una mera diferencia del 1% en las tarifas de 401K puede reducir su saldo de jubilación en un 28% en 35 años.

Una posible solución a esto es ver si su empleador tiene una opción de corretaje autodirigido a la que puede cambiar. Esto le permite seleccionar y elegir entre una lista completa de opciones de inversión (idealmente fondos indexados y ETF's) versus solo las que su empleador y el administrador 401K han elegido.

Otra solución es …

6. Consolida tu 401K en una IRA

401K no son como sub sandwiches. No obtienes tu 11 ° gratis. La investigación muestra que tener demasiadas cuentas abiertas puede dar como resultado un rendimiento rezagado.Por lo general, las IRA tienen menos tarifas administrativas y le brindan más flexibilidad que las 401K.

Una vez que abandone un empleador, puede transferir su 401K a una cuenta IRA. Y si tiene viejos 401K sentados, sería una buena medida consolidar sus 401K en una cuenta IRA.

7. Contribuya lo antes posible

Con retornos compuestos, el tiempo se convierte en su mayor activo de inversión:

"$ 1 ahorrado en sus veinte años puede ser el equivalente a $ 10 ahorrados en sus años cincuenta, si se invierte con el tiempo. En realidad, $ 10.06 para ser exactos, a una tasa de rendimiento anual promedio del 8% de sus inversiones en 30 años. Incluso si se tiene en cuenta un 2% de inflación anual, tendría un 556% del poder de compra por cada dólar que ahorre hoy ".

Siempre habrá mañana, pero nunca volverás ayer.

8. No robes tu yo futuro al sacar un préstamo 401K (y no pagas a ti mismo)

Los inconvenientes de los préstamos 401K normalmente superan a los profesionales, y solo deben considerarse como una salvavidas financiero. Si retira uno, asegúrese de pagar a tiempo, o las multas y los costos no valen la pena.

¿Yo me perdí algo?

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