Obtener la mejor tasa de hipotecas implica más que solo comparar compras. Aquí hay cuatro consejos que le ayudarán a obtener una gran tasa de interés.

Después de caer durante décadas, las tasas hipotecarias podrían estar en camino de regreso. De acuerdo, todavía no está cerca del 15 por ciento o más de los consumidores que pagaron hipotecas de tasa fija a 30 años a mediados de la década de 1980. Pero, aún así, es importante obtener la mejor tasa de interés hipotecario posible. Así que eso es lo que profundizaremos aquí.

¿Qué determina su tasa hipotecaria?

Siete factores determinarán la tasa de interés que obtiene en una hipoteca:

  1. El puntaje de crédito FICO de cada prestatario
  2. El precio de la casa y el monto de la hipoteca
  3. Ubicación de propiedad
  4. El monto de su pago inicial
  5. Plazo del préstamo (por ejemplo, 15 años frente a 30 años)
  6. Tipo de tasa de interés (por ejemplo, fija frente a variable)
  7. Tipo de préstamo

(Fuente: CFPB). A esto, agregaría un factor más: su prestamista.

Echemos un vistazo a cada uno de estos factores y lo que se necesita para calificar para las mejores tasas de hipoteca.

1. Puntaje crediticio FICO

Mejorar su puntaje de crédito es la mejor manera de ahorrar dinero en cada tipo de financiamiento, desde préstamos hipotecarios hasta préstamos para automóviles e incluso seguros de automóviles. Con una hipoteca, una buena calificación crediticia puede ahorrarle fácilmente decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Las mejores tasas de hipoteca van para aquellos con un puntaje FICO de 760 o mejor.

¿Qué necesitas hacer para mejorar tu puntaje? Comience a tomar estos pasos de inmediato:

  1. Pague todas sus cuentas a tiempo todos los meses. Si tiene algún registro de pago atrasado, solicite ajustes de buena voluntad para que se eliminen de su informe de crédito.
  2. Pague sus deudas revolventes. Cuanto menos giratoria sea la deuda de la tarjeta de crédito que usted tenga, mayor será su puntaje de crédito.
  3. No solicite demasiado crédito nuevo. Solicitar mucho crédito afectará su calificación, por lo tanto, mantenga esto al mínimo, especialmente justo antes de solicitar una hipoteca.

Estos son los tres consejos principales para mejorar su puntaje de crédito. Pero puede consultar esta larga lista de sugerencias para obtener más detalles.

Si no conoce su puntaje FICO, hay varias formas de obtenerlo. Primero, puede comprar acceso a su puntaje directamente desde myFICO. No es costoso y obtiene su puntaje FICO de las tres oficinas de crédito. Dado que el informe de crédito de cada oficina puede verse ligeramente diferente, esto puede darle una mejor idea de lo que los prestamistas potenciales realmente verán.

Si no desea pagar su puntaje, muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen acceso gratuito también. Encontrará una lista de tarjetas de crédito que ofrecen acceso a puntaje de crédito aquí.

Finalmente, puede obtener acceso gratuito a los puntajes de crédito a través de sitios como Credit Karma. El puntaje no está basado en la fórmula FICO. Pero hace un buen trabajo replicando el puntaje FICO. También proporciona gran información sobre formas de mejorar su puntaje. Y como mencioné, es gratis.

Puede ser una buena idea comenzar con las opciones gratuitas si aún no está listo para solicitar una hipoteca. Pero justo antes de presentar su solicitud, considere pagarle a FICO sus puntajes de crédito e informes reales. De esta forma, puede detectar cualquier problema potencial de último minuto en detalle.

2. Precio de la vivienda e importe de la hipoteca

El costo de la casa y la cantidad financiada también afectan las tasas hipotecarias. Aquí, los préstamos hipotecarios se dividen principalmente en una de tres categorías (Fuente: FreddieMac):

  1. Conformidad: Estos son préstamos de $ 424,000 o menos.
  2. Súper conforme: Para aquellos que viven en ciertas áreas costosas del país, los préstamos hipotecarios pueden llegar a $ 636,150 por una sola unidad y aún calificar como súper conformes.
  3. Jumbo: Hipotecas que exceden los límites de Conforming y Super Conforming.

La clave aquí es que, en igualdad de condiciones, un préstamo conforme tendrá una tasa más baja que un préstamo de súper conformidad. Y un préstamo súper conforme tendrá una tasa más baja que una hipoteca jumbo.

Utilizando nuestra herramienta de tasa de interés hipotecario, descubrí que la diferencia entre una hipoteca conforme y un jumbo era de casi 50 puntos básicos.

En pocas palabras: si desea la tasa de interés hipotecaria más baja posible, opte por un préstamo conforme, si es posible. Si usted vive en un área particularmente costosa, es posible que deba optar por un préstamo súper conforme, en su lugar.

3. Ubicación de la propiedad

Como se mencionó anteriormente, las áreas caras del país calificarán para hipotecas súper conformes. En esos casos, las tasas serán más bajas que si las hipotecas fueran préstamos jumbo. Comprar en un área rural también puede tener un impacto único en sus opciones de préstamo. Busque hipotecas para ver qué ofrecerán los diferentes prestamistas para su área del país.

4. Pago inicial

A los prestamistas les gustano tomar riesgos tanto como sea posible. Cuantos más riesgos les haga tomar, más interés cobrarán para mitigar sus posibles pérdidas. Esto significa que si tiene más capital en el hogar desde el principio, su tasa de interés será menor.

Piénselo: compra una casa y luego incumple el préstamo un año después. ¿Es más probable que el prestamista recupere su dinero si baja un 5 por ciento o si baja un 20 por ciento? Un pago inicial más grande significa que es más probable que el prestamista recupere su dinero durante una venta de ejecución hipotecaria si no paga el préstamo.

Si bien aún puede obtener préstamos con menos del 20 por ciento de descuento, este es un buen marcador para tratar de alcanzar. De lo contrario, se encontrará pagando tasas de interés más altas y un seguro hipotecario privado (PMI).

5. Términos del préstamo

De nuevo, los prestamistas generalmente le darán una tasa de interés más baja cuando mitiguen sus riesgos. Por lo tanto, un plazo de préstamo más corto generalmente reducirá su tasa de interés, a menudo de manera significativa. Puede pagar mucho menos intereses en una nota a 15 años contra una hipoteca a 30 años, aunque obtendrá un pago más alto a cambio.

La tasa de interés no es el único factor que debe considerar al decidir entre una hipoteca de 15 y 30 años. Pero es uno importante.

6. Hipotecas de tasa variable vs. tasa variable

Si la tasa de interés es fija o variable afecta la tasa. En igualdad de condiciones, una hipoteca de tasa variable comenzará con una tasa más baja que una hipoteca de tasa fija. Solo recuerde que una hipoteca de tasa variable iráarribaen un entorno de tasa creciente. Y si las tasas aumentan significativamente, también lo haría su pago.

Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser otra forma de aprovechar las bajas tasas. Normalmente, una opción como un ARM 5-1, donde su tasa se fija por cinco años y luego varía anualmente después de eso, comenzará con una tasa de interés más baja por adelantado. Pero, de nuevo, en un entorno de tasa creciente, su tasa de interés y pago aumentarán también.

7. Tipo de hipoteca

Hay muchos tipos diferentes de productos hipotecarios. Además de los productos hipotecarios disponibles en el mercado, existen préstamos VA, FHA y USDA. Cada uno de estos productos hipotecarios viene con términos y requisitos únicos. La tasa de la hipoteca también varía de un producto a otro.

Algunos de estos programas están diseñados específicamente para compradores de viviendas de ingresos altos. En estos casos, debe cumplir estrictos requisitos de ingresos. Pero a cambio, usted puede fijar una tasa de interés por debajo del precio del mercado, o incluso un plazo más largo.

Sin embargo, si no cumple con los requisitos de ingresos, es mejor optar por un préstamo convencional. Préstamos como la hipoteca de 30 años de la FHA pueden tener costos adicionales extraños. Por ejemplo, el préstamo de la FHA cobra un PMI por la vida del préstamo. (La mayoría de los préstamos están configurados para deshacerse de PMI después de que haya acumulado un 20 por ciento de equidad en el hogar).

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Entonces, ¿quién obtiene las mejores tarifas?

Entonces, al analizar todas estas categorías, ¿qué debe hacer para obtener la mejor tasa de interés hipotecario disponible? Cumplir con estas calificaciones:

  1. Tener un puntaje de crédito de más de 800
  2. Obtenga un préstamo de menos de $ 424,000.
  3. Vivir en un área relativamente asequible, pero no una que necesite consideraciones especiales de hipoteca.
  4. Ponga al menos un 20 por ciento de descuento.
  5. Opte por un préstamo de 15 años.
  6. Elija una tasa de interés variable.
  7. Vaya con un préstamo convencional, a menos que califique para un programa especializado con una tasa más baja.

No muchos prestatarios van a verificartodas estos cuadros. Y, sinceramente, no todos estos están bajo su control. Y pueden no hacer una diferencia apreciable, de todos modos.

Entonces, la mejor opción es:

  1. Mejore su puntaje de crédito tanto como sea posible.
  2. Compre una casa asequible.
  3. Ahorre un anticipo del 20 por ciento.
  4. Elija el producto de préstamo que funcione mejor para usted.

No hay una fórmula mágica aquí. Los prestamistas solo quieren otorgar préstamos a quienes son menos riesgosos. Así que hágase parecer más atractivo para los prestamistas, y ellos lo recompensarán con una tasa de interés más baja.

Obtener varias cotizaciones

Este es simple. Es fácil comparar las tasas hipotecarias en línea. Además, si está refinanciando, siempre vale la pena consultar con su banco actual para ver qué pueden ofrecer. Vale la pena obtener al menos tres cotizaciones, si no más.

  • LendingTree es un gran lugar para comenzar. La oferta es un excelente motor de comparación para encontrar las mejores tasas de hipoteca para sus necesidades.

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