Cómo consolidar su deuda

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Anonim

Los programas de consolidación de deudas y de negociación de deudas (DNP, por sus siglas en inglés) a menudo se asocian con empresas sórdidas más interesadas en ayudarse a sí mismas que en ayudar a los consumidores. La industria de consolidación de deuda es en gran parte responsable de ganar esta reputación cuestionable. La Comisión Federal de Comercio, por ejemplo, advierte a los consumidores sobre las falsas promesas que muchos en el negocio de la deuda hacen a los consumidores. Y la FTC incluso ha entablado acciones legales contra empresas de negociación de deudas "sin fines de lucro" por violar las leyes federales de protección del consumidor. La FTC ha publicado un excelente artículo titulado Knee Deep in Debt que habla en parte sobre los DNP y definitivamente vale la pena leerlo.

Pero el concepto detrás de la consolidación de deudas sigue siendo bueno para muchas personas abrumadas por la deuda. Al consolidar la deuda, muchos pueden reducir la tasa de interés de su deuda y reducir sus pagos mensuales. Esto, a su vez, puede hacer que pagar sus deudas y hacer que sus otros gastos sean más manejables. Pero esto aún deja una gran pregunta, ¿cómo? ¿Cómo debería uno consolidar la deuda? ¿Deberías usar una compañía de consolidación de deudas? ¿Debería negociar directamente con sus acreedores?

Para ayudar a responder estas preguntas, a continuación encontrará una lista de 8 maneras en que puede consolidar su propia deuda. Hay ventajas y desventajas en cada opción, que explicaré a continuación. Pero antes de llegar a la lista, hay algunas cosas que debe considerar antes de comenzar un programa de consolidación de deudas:

  • Puntaje de crédito: Abrir muchas cuentas nuevas para fines de consolidación de deudas puede influir en su puntaje crediticio. Si bien esto no significa que no deba abrir nuevas cuentas para obtener tasas de interés más bajas, hágalo con cuidado. Puede consultar Cómo mejorar su puntaje de crédito para obtener más información.
  • Interés más bajo: Uno de los objetivos clave en la consolidación de deuda es obtener una tasa de interés más baja sobre su deuda. Como primer paso, sin embargo, contacte a sus acreedores existentes para ver si disminuirán su tasa de interés. Puede terminar obteniendo una mejor oferta en una parte o la totalidad de su deuda y no necesita consolidarla.
  • No seas un YoYo: Al igual que hay algunos que dieta yo-yo (subir y bajar de peso), hay quienes tienen una deuda yo-yo. Pagan algunas deudas, solo para endeudarse más. La consolidación de deuda en realidad puede empeorar esto en algunos casos. Por ejemplo, puede consolidar una deuda de tarjeta de crédito de alto interés en una línea de crédito con garantía hipotecaria, solo para cargar sus tarjetas nuevamente. Si cree que esto es un gran riesgo, piense dos veces sobre la consolidación de deudas, o descubra una forma de evitar la endeudación.
  • Consolidación de Préstamos Estudiantiles: Este artículo no cubre la consolidación de préstamos estudiantiles. Existen programas separados, algunos patrocinados por el gobierno federal, que cubren la consolidación de préstamos educativos.

8 Técnicas de consolidación de deuda DIY

1. Cash Out Home Refinance: La refinanciación se realiza cuando refinancia su hipoteca por más de lo que debe. Por ejemplo, supongamos que debe $ 150,000 en una casa que vale $ 250,000, y también debe $ 25,000 en tarjetas de crédito de alto interés. En una refinanciación de retiro de efectivo, usted refinanciaría su hipoteca por $ 175,000, pagando su hipoteca original de $ 150,000 y su deuda de tarjeta de crédito de interés alto de $ 25,000.

Ventajas

  • Las hipotecas para viviendas ofrecen algunas de las tasas de interés más bajas disponibles.
  • El préstamo puede amortizarse en 30 años, lo que resulta en pagos más bajos para la deuda consolidada.
  • Si consolida la totalidad de su deuda en una refi de retiro de efectivo, reduce sus pagos mensuales a solo su hipoteca.

Desventajas

  • Un préstamo hipotecario está garantizado por una hipoteca de su casa, lo que significa que si no puede pagar el préstamo, podría perder su casa.
  • La extensión de los pagos de la deuda a lo largo de 30 años podría resultar en el pago de un mayor interés total sobre la deuda.
  • Existen tarifas asociadas con la refinanciación de una hipoteca, y dependiendo de los términos del préstamo, podrían ser significativas.

2. Línea de crédito con garantía hipotecaria: Una línea de crédito con garantía hipotecaria, similar a una tarjeta de crédito, es una línea giratoria que le permite emitir cheques hasta la cantidad de su límite de crédito. Una línea típica de valor acumulado de la vivienda requiere que pague intereses solo en el saldo de los primeros 10 años. El saldo existente en el año 10 se convierte en un préstamo amortizado en 20 años. Una vez que haya establecido una línea de garantía hipotecaria, consolidar su deuda en la línea de crédito es simplemente una cuestión de escribir cheques para pagar sus otras deudas.

Ventajas

  • Si bien las tasas de interés en estas líneas de crédito son más altas que en una primera hipoteca, las tasas suelen ser mucho más bajas que las tasas de tarjetas de crédito y los intereses sobre otras deudas no garantizadas.
  • Una vez establecido, es muy conveniente acceder a la línea de crédito para consolidar las facturas.
  • En muchos casos, no hay tarifas para establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Desventajas

Al igual que con una hipoteca, su hogar asegura una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si no realiza los pagos requeridos, podría perder su casa.

3. Préstamo con garantía hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria es muy similar a una línea de crédito con garantía hipotecaria, con una diferencia importante. Con una línea de crédito, su saldo pendiente puede subir y bajar a medida que toma prestado y paga en contra de la línea de crédito (una vez más, similar a una tarjeta de crédito). Un préstamo con garantía hipotecaria funciona más como un préstamo de automóvil. Usted toma prestada una cantidad fija de dinero y la paga en un período de tiempo determinado.

Ventajas

Las ventajas son las mismas que con una línea de garantía hipotecaria. Sin embargo, no debe emitir cheques contra un préstamo con garantía hipotecaria.En cambio, recibe un cheque del banco por el monto del préstamo que luego puede usar para pagar sus otras deudas.

Desventajas

Al igual que con las dos opciones anteriores, su casa garantiza un préstamo con garantía hipotecaria. No puede pagar el préstamo y podría perder su casa.

4. Tarjeta de crédito de bajo interés: Las tarjetas de crédito de baja tasa de interés se pueden usar para consolidar una mayor tasa de deuda. Espere pagar entre 2% y 5% del saldo pendiente como un pago mínimo. Las tarjetas de bajo interés generalmente requieren un crédito excelente para calificar. Hay dos formas de transferir deuda de tasa alta a una tarjeta de bajo interés. Primero, puede usar una transferencia de saldo a una tarjeta de tasa baja. Estas tarjetas no cobran ninguna tarifa de transferencia de saldo, pero recuerde que no se trata de una transferencia de saldo del 0% (consulte a continuación). En otras palabras, aunque no pague ninguna comisión de transferencia, sí paga intereses sobre la cantidad transferida (generalmente entre 7% y 9%). En segundo lugar, podría usar la tarjeta de bajo interés para las compras diarias, y tomar el dinero que habría gastado y usarlo para pagar una deuda con una tasa de interés alta. Aquí hay una lista de tarjetas de crédito de transferencia de saldo de baja tasa de interés.

Ventajas

  • Es fácil solicitar una tarjeta de bajo interés en línea y transferir saldos a la tarjeta.
  • Las tasas de interés no son tasas introductorias. Mientras que las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar las tasas de conformidad con el acuerdo del titular de la tarjeta y la ley federal, las tasas no subirán simplemente porque expiró un período introductorio.

Desventajas

  • Estas tarjetas de crédito de bajo interés requieren un crédito excelente y, como resultado, puede ser difícil para muchos obtenerlas.
  • Todavía es una tarjeta de crédito, y las tasas de interés pueden subir.

5. 0% de transferencia de saldo: A diferencia de una tarjeta de baja tasa de interés, una tarjeta de transferencia de saldo del 0% no ofrece intereses durante un período de tiempo determinado (generalmente de 6 a 12 meses). Después de ese tiempo, cualquier saldo restante se carga la tasa de interés regular que se aplica a la tarjeta. Además, estas tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo, típicamente del 3% al 5% de la cantidad transferida. Sin embargo, para la consolidación de deudas a corto plazo, una oferta sin intereses puede ahorrar mucho dinero en pagos de intereses. Aquí hay una lista de tarjetas de crédito de transferencia de saldo del 0% a considerar.

Ventajas

  • El cero por ciento de interés puede ahorrar cientos si no miles de dólares en pagos de intereses.
  • Es fácil de aplicar en línea y transferir las deudas de tarjetas de crédito de alto interés existentes.

Desventajas

  • Las ofertas del 0% no duran para siempre y, finalmente, las tasas de interés aumentan a cualquier tasa que se aplique a la tarjeta.
  • Pagará por adelantado una tarifa de transferencia de saldo.

6. Préstamo P2P: Los préstamos sociales de compañías como Prosper o LendingClub se han vuelto más convencionales durante el último año. Con estas compañías en línea, puede solicitar un préstamo a tasa fija a 3 años que debe pagarse en 3 años. A diferencia de un préstamo tradicional, sin embargo, el dinero no proviene de un banco u otra institución financiera. en cambio, el préstamo proviene de personas que buscan invertir en préstamos de consumo. Por eso se llama préstamos sociales o préstamos de persona a persona.

Ventajas

  • Los préstamos P2P generalmente ofrecen tasas de interés competitivas para los prestatarios, aunque la tasa que usted reciba dependerá de su historial crediticio.
  • La tasa de interés se fija por la vida del préstamo.
  • Los préstamos se pueden obtener con relativa rapidez.

Desventajas

  • Hay tarifas asociadas con la obtención de un préstamo P2P. Las tarifas varían en función de una serie de factores, incluido el monto del préstamo.
  • El límite del préstamo es de $ 25,000, aunque normalmente puede obtener hasta 2 préstamos a la vez.

7. Préstamo 401k: Algunos programas de 401k le permiten tomar prestado hasta el 50% de su saldo de jubilación (máximo de $ 50,000). Luego, reembolsa el préstamo con intereses, pero el interés se devuelve a su propia cuenta de jubilación. Esta puede ser una gran manera de consolidar la deuda de alto interés, pero hay algunos riesgos importantes a considerar. Por ejemplo, si deja su trabajo por cualquier razón, debe pagar el saldo pendiente. Si no cancela el préstamo, el IRS considerará que el saldo pendiente es una distribución, y usted podría terminar pagando una multa del 10% además de los impuestos. Algunos también creen que es un error quitar tu dinero del mercado de valores para pagar la deuda. Aquí, debe considerar la tasa de interés sobre la deuda que pagaría, y cómo se invierte su dinero en primer lugar. De todos modos, esta es una opción que vale la pena considerar.

Ventajas

  • Los pagos de intereses se devuelven a su cuenta de jubilación, para que no pierda el dinero.
  • Si su empresa permite préstamos 401k, son muy fáciles de obtener.

Desventajas

  • El préstamo puede considerarse una distribución si deja su trabajo y no puede pagar el préstamo.
  • El dinero prestado será eliminado de sus inversiones.

8. Dos o más de los de arriba: Esto puede ser obvio, pero vale la pena señalarlo. La consolidación de la deuda no siempre significa consolidar la deuda en un solo préstamo. Dependiendo de las circunstancias particulares, puede tener sentido combinar dos o más de los enfoques anteriores para lidiar con su deuda.

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