¿Cuánto afectará una ejecución hipotecaria a mi puntaje crediticio?

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¿Cuánto afectará una ejecución hipotecaria a mi puntaje crediticio?
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Anonim
La corrección del mercado de la vivienda fue brutal. Si usted es uno de los millones de personas que están considerando una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto, primero debe leer esta publicación y comprender todas las consecuencias antes de continuar. Si ya está en ejecución hipotecaria o está en una venta corta, debe verificar su puntaje de crédito más reciente y descubrir cómo salir del purgatorio.
La corrección del mercado de la vivienda fue brutal. Si usted es uno de los millones de personas que están considerando una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto, primero debe leer esta publicación y comprender todas las consecuencias antes de continuar. Si ya está en ejecución hipotecaria o está en una venta corta, debe verificar su puntaje de crédito más reciente y descubrir cómo salir del purgatorio.

Una ejecución hipotecaria y una venta corta tienen resultados negativos similares en su puntaje de crédito. Una ejecución hipotecaria generalmente es peor porque no está trabajando con su banco a quien le debe dinero para saldar sus deudas. Una venta corta, por otro lado, es la condonación de la deuda. Su banco acepta perdonar la diferencia entre la venta y lo que debe. Solo tenga en cuenta que probablemente tendrá que pagar impuestos sobre su deficiencia. No hay almuerzo gratis.

Una vez que su puntaje de crédito se destruye, tarda de tres a siete años en recuperarse por completo. En algún momento, es posible que su puntaje nunca se recupere por completo. Con todas las preguntas que he recibido sobre el tema, y mi propia tentación de dejar ir una de mis propiedades vacacionales durante la crisis económica, esta publicación debería ayudarlo a sopesar los pros y los contras de una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto. La información proviene de nuestros amigos de FICO, dos abogados de bienes raíces con los que hablé, mi propia experiencia y los pensamientos de varios funcionarios de hipotecas.

¿Cuánto recibirá su puntaje crediticio en una ejecución hipotecaria?

Según FICO, si su puntaje de crédito es 680, una ejecución hipotecaria reducirá su puntaje de crédito en promedio de 85 a 105 puntos. Si su puntaje de crédito es excelente en 780, una ejecución hipotecaria reducirá su puntaje de 140 a 160 puntos. En otras palabras, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más se romperá. Los titulares de puntaje de crédito alto deben pensar mucho más cuidadosamente antes de ejecutar una hipoteca o realizar una venta en descubierto. Mi puntaje de crédito TransUnion bajó de 790 a 685 durante la debacle de $ 8 de pago de facturas no relacionadas con servicios públicos de mi inquilino hace un par de años, así que creo completamente en las cifras de FICO.

Aquí hay un breve resumen de los promedios de Fair Isaac:

  • 30 días tarde: 40 a 110 puntos
  • 90 días tarde: 70 a 135 puntos
  • Ejecución hipotecaria, venta corta o escritura en el lugar: 85 a 160
  • Quiebra: 130 a 240

Es muy difícil obtener mucho menos de 500 (de 850) en su puntaje de crédito, incluso si lo intentó. Si tiene un puntaje de crédito pobre, encuentre consuelo sabiendo que los bancos igualmente negarán a alguien un préstamo o refinanciarán para puntajes de hasta ~ 650. La razón principal es que hay más de 650 titulares de puntaje de crédito haciendo fila para pedir dinero prestado, por lo que no vale la pena tomar el riesgo de crédito en individuos de puntaje de crédito más bajo. Si tiene un puntaje de crédito pobre, las alternativas son préstamos de su 401k, de amigos o préstamos del Préstamo del Club. Prosper le permite consolidar su deuda con tasas de interés tan bajas como alrededor del 7% en comparación con el 15% + de las tarjetas de crédito.

¿Cuánto tiempo permanecerá una ejecución hipotecaria en su informe crediticio?

Una ejecución hipotecaria estará en su registro durante 7 años en promedio, más 180 días desde la última vez que se pagó la cuenta según lo acordado. El registro público tendría su propia fecha de apertura (la fecha en que se archivó la ejecución hipotecaria en el tribunal) y se mostraría durante 7 años a partir de la fecha de la disposición. Su puntaje de crédito mejorará gradualmente durante estos siete años, pero no completamente hasta que la ejecución hipotecaria esté fuera de su registro.

Aquellos que han pasado por una ejecución hipotecaria y quieren hacer un financiamiento convencional en el futuro tendrán que pagar una tasa de interés más alta (aproximadamente 1 y medio al 2%) a menos que pongan un pago inicial considerable en su nueva propiedad (más del 20% ) Dado que acaba de pasar por esta terrible experiencia de ejecución hipotecaria, le sugiero que no se tome la molestia de endeudarse hasta que se haya eliminado la ejecución hipotecaria de su informe crediticio. Date la oportunidad de respirar sin deudas.

¿Cuándo empezará a informar mi empresa hipotecaria los pagos tardíos?

El titular de su hipoteca comenzará a informar negativamente a las oficinas de crédito la primera vez que se atrase con 30 días de pago de su hipoteca. Por lo tanto, antes de que comience su ejecución hipotecaria, usted tendrá calificaciones negativas en su crédito, reduciendo su puntaje. La mayoría de los bancos esperan hasta 90 días de retraso en sus pagos para comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria, que a menudo tardan dos o tres meses en completarse. Para cuando finalice su ejecución hipotecaria, encontrará que su puntaje de crédito refleja seis meses de pagos perdidos; esto puede reducir tu puntaje hasta en 200 puntos.

Dependiendo de si vive en un recurso o en un estado sin recurso, podría ser responsable por la diferencia entre lo que el banco obtiene por la propiedad en ejecución hipotecaria y lo que debe en hipoteca. Esto se llama "deficiencia". Si se encuentra en un estado de recurso, el banco tiene derecho a perseguir sus otros activos para compensar la diferencia. Si no puede pagar la diferencia entre lo que debe y el precio de venta (hipoteca al revés), es posible que tenga que declararse en quiebra, lo que es extraordinariamente doloroso para sus finanzas, salud mental y, en última instancia, felicidad.

Consideraciones antes de ejecutar una hipoteca

1) Verifica si vives en un estado sin recurso . Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington se consideran estados sin recurso / anti-deficiencia, pero doble control de todos modos.Hay estados como California, Idaho, Montana, Nevada, Nueva York y Utah a quienes se les permite una sola demanda para cobrar la deuda hipotecaria. Deben elegir entre ejecutar una hipoteca o demandar para cobrar la deuda. Además, si refinancia su préstamo o saca un segundo préstamo, su préstamo sin recurso se puede convertir en un préstamo de recurso. Mientras más ricos se crean, más probabilidades tendrán de que un banco los persiga. Siempre consulte con un abogado.

2) Evalúa tu situación financiera. ¿Puedes pagar la hipoteca o simplemente no quieres pagar la hipoteca? Si simplemente no desea pagar la hipoteca, entonces debe pensar qué significa un puntaje crediticio gravemente dañado para su futuro. Un puntaje de crédito malo podría afectar sus oportunidades de empleo a medida que más y más empleadores revisen su puntaje de crédito. Los empleadores son mucho más exigentes con los candidatos en este mercado laboral competitivo. Un puntaje de crédito malo causará tasas mucho más altas para un préstamo de automóvil que no debería obtener, una tarjeta de crédito en la que debe inscribirse y una propiedad nueva que no debe comprar. En serio, pregúntese si puede prescindir de un crédito y tener una marca negra en su cuenta durante siete años antes de entrar en la ejecución hipotecaria.

3) Evalúe el futuro del mercado inmobiliario en su área. El mercado inmobiliario finalmente está en alza en 2013, sin embargo, cada ubicación es diferente. Hable con sus agentes inmobiliarios locales, propietarios, propietarios, economistas y banqueros para obtener su opinión. Llegué a varias casas abiertas y veo por ti mismo lo que está pasando. Si cree que su casa puede recuperar su precio original de compra dentro de 5 años y puede pagar los pagos, no ejecute la ejecución hipotecaria o la venta en descubierto. Recuerde, su ejecución hipotecaria estará en su informe de crédito por 7 años. Asegúrese de que su situación de vida sea congruente con su perspectiva de bienes raíces.

4) Vea dónde se encuentra en el ciclo inmobiliario. ¿Estás en la fase de expansión? Fase de recuperación? ¿Fase peligrosa de hipersuperficie? O la fase de recesión? En el momento en que se encuentra en la fase de recesión, ya está perdiendo toneladas de dinero. Por lo tanto, preste especial atención cuando comience a notar que las casas que se encuentran en el mercado de venta están por más tiempo de lo normal, las caídas de precios del alquiler y muchos edificios nuevos en construcción.

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CUIDADO ANTES DE DECIDIR EXPULSAR

Una ejecución hipotecaria o venta en descubierto aplastará su puntaje de crédito por siete años y potencialmente arruinará su futuro también. Si ya ha realizado una ejecución hipotecaria, interrumpa el sangrado asegurándose de que todas las demás facturas se paguen a tiempo. Realice un gran trabajo en su empresa existente. Cree flujos de ingresos alternativos para que tenga la opción en caso de que ocurra algo malo.

Evalúe cuidadosamente los pros y los contras de llevar a cabo una ejecución hipotecaria antes de continuar. Si tiene dos personas en la escritura, sepa que los puntajes de crédito de ambos propietarios se verán afectados negativamente. Si ya tiene 30 días de retraso o más en sus pagos, verifique su puntaje de crédito y llame al banco para ver si puede resolver algo. En este momento es el momento perfecto para negociar con su banco con todos estos acuerdos multimillonarios con el Departamento de Justicia de los Estados Unidos por "robosigning" y ejecuciones hipotecarias ilícitas. Si espera hasta 90 días tarde, no hay vuelta atrás.

Recomendaciones

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Actualizado para 2018 y más allá.

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