Cómo salir de una mala anualidad variable

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Cómo salir de una mala anualidad variable
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Video: Cómo salir de una mala anualidad variable

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Anonim

En una publicación reciente, expliqué los conceptos básicos de anualidades variables (VA) y sus componentes. También compartí cómo nos vendieron una anualidad variable que más tarde nos dimos cuenta que no era lo mejor para nosotros. Con suerte, esa publicación evitará que otros repitan nuestro error.

Como se mencionó en el artículo anterior, nuestra experiencia es (desafortunadamente) bastante común. Si ya le vendieron una anualidad variable que no desea, puede que ya se haya dado cuenta de que salir de ella será un proceso financieramente doloroso.

Las anualidades variables generalmente tienen períodos de entrega que van de 6 a 10 años. Esto le obliga a elegir entre mantener la inversión con altas tarifas en curso o pagar una multa sustancial para venderla. Incluso si ya retuvo el VA más allá del período de entrega, puede enfrentar consecuencias impositivas igualmente desafiantes para vender la inversión.

Hoy voy a describir los pasos, el proceso de reflexión y algunos consejos que hemos encontrado útiles a la hora de determinar qué hacer con la anualidad variable que nos vendieron. Usamos los mismos pasos cuando trabajamos en el proceso con algunos miembros de la familia que estaban en situaciones similares, pero ligeramente diferentes.

Paso 1: Calcule la fecha de compra

Si recientemente compró una anualidad variable y tiene dudas sobre si es apropiada para sus necesidades, puede tener suerte. Las anualidades variables tienen un "período de revisión gratuita", durante el cual puede revisar su contrato. También puede salir de la inversión sin penalización. Este período varía según las diferentes leyes estatales y las compañías de seguros, pero generalmente es de 10 a 30 días.

Experimenté este escenario con mi cuñada, quien transfirió una cuenta 403 (b) al cambiar de trabajo el año pasado. Cuando nos detuvimos en su casa el siguiente fin de semana, ella me dijo que acaba de hacer la transferencia y me pidió que echara un vistazo. Se le vendió una anualidad variable que no entendió del todo. Se contactó con la compañía el lunes siguiente para analizar sus opciones y pudo recuperar su dinero sin pagar ninguna tarifa. Luego, lanzó el dinero a otra institución financiera con opciones de inversión más adecuadas.

Si encuentra que le vendieron una anualidad variable que no le conviene y descubre que está dentro del período de "revisión gratuita", tiene opciones. A continuación, puede volver a pasar la cuenta, si está en una cuenta con ventajas fiscales. O bien, puede elegir una inversión diferente, si está en una cuenta imponible.

¿Qué sucede si está fuera de la ventana de "mirar libre"? Bueno, el proceso de salir de una anualidad variable es más complicado. Es más costoso, también. Si esta es su situación, deberá ir al paso 2.

Paso 2: Determine el cargo de rescate de la anualidad

Hay altas comisiones pagadas a aquellos que venden anualidades variables, así como también riesgos de seguro. Por lo tanto, la gran mayoría lleva "cargos de rescate". Estos cargos variarán considerablemente en función del contrato y el transportista, pero pueden oscilar entre 6 y 10 años.

El cargo de rescate generalmente es un porcentaje de sus activos y está escalonado, disminuyendo gradualmente con el tiempo. Por ejemplo, una anualidad con un período de entrega de ocho años puede cobrar un 8% en el año uno, disminuyendo gradualmente hasta un 4% en el año 8. Después del año ocho, el período de entrega y los cargos correspondientes terminan.

Si ha mantenido su anualidad variable durante un tiempo prolongado y está fuera del período de rescate, la mala noticia es que ya ha pagado honorarios considerables por sus inversiones. La buena noticia es que no tiene que enfrentar ninguna otra decisión sobre los cargos de entrega. Puede pasar al Paso 3.

Tal vez haya comprado su anualidad variable más recientemente. Si es así, deberá leer su prospecto cuidadosamente y hacer algunos cálculos. Para calcular el costo de la venta de la anualidad variable, debe determinar cuál es la comisión de rescate en función de los términos de su contrato. Para determinar el costo de permanecer en la anualidad, debe examinar todos los honorarios que paga por sus activos anualmente, así como también la cantidad de años adicionales que tendría que mantener la inversión antes de salir del período de rescate.

A continuación, puede hacer una estimación razonable de su mejor elección. Puede decidir si es mejor retener un VA con tarifas anuales elevadas y opciones de inversión limitadas. O tal vez lo mejor es que solo pagues la tarifa de rescate. Luego, tendría la opción de elegir entre una amplia gama de opciones de inversión con tarifas más bajas, fuera de la anualidad.

Elegimos hacer este análisis nosotros mismos, pero afortunadamente mi esposa es una asistente de hoja de cálculo con antecedentes actuariales y analíticos. Puede ser beneficioso que consulte con un asesor financiero de tarifa única para ayudar con este análisis.

Tengo una palabra de advertencia antes de pagar más tarifas por consejos de alto precio. Las compañías de seguros que venden estos productos son compañías masivas con equipos de abogados y actuarios de su lado para asegurar que no pierdan dinero. Si bien los consejos profesionales pueden ser útiles, no he leído nada que indique que pueda encontrar una laguna en el contrato. Es muy poco probable que salga de la inversión sin una penalización.

Determinamos que pagar la tarifa de rescate o mantener la anualidad con honorarios anuales altos resultaría en costos sustanciales, y no había una buena opción clara.Era simplemente una cuestión de si era mejor pagar todo de una vez con la tarifa de entrega o lentamente con las tarifas y los gastos anuales. Consideramos estas desagradables opciones financieras con la siguiente analogía: pagar la multa es como ser apuñalado y tener una gran hemorragia, mientras que el pago de las anualidades en curso es como desangrarse en 1.000 pequeños cortes. No hay una opción agradable y los resultados finales son similares.

Una vez que haya examinado las opciones, puede decidir cómo avanzar. Si está fuera del período de entrega, la decisión es fácil. De lo contrario, aún puede determinar que es lo mejor para usted pagar la tarifa de rescate para salir de una anualidad variable. El siguiente paso lo ayudará a completar su análisis.

Paso 3: Determine las implicaciones fiscales

Si posee una anualidad variable en una cuenta protegida de impuestos, como una IRA de reinversión, entonces la cuenta protegida tributaria prevalece sobre la anualidad variable. Puede transferir sus inversiones a cualquier otra inversión con cualquier compañía de corretaje dentro del vehículo con impuestos diferidos sin multas impositivas. No es necesario realizar más análisis, aunque siempre es aconsejable consultar con un profesional de impuestos antes de tomar una decisión.

Si posee una anualidad variable fuera de una cuenta con ventajas impositivas, enfrentará algunas implicaciones fiscales adicionales. Esto complicará aún más su análisis. Esta es un área donde probablemente sería muy inteligente consultar con un profesional de impuestos. Hacerlo puede evitar cometer errores potencialmente costosos. Hay dos factores clave que deben considerarse.

El primer factor es tu edad. Tendrá que pagar una multa del 10% sobre cualquier ganancia de inversión por retirar dinero de una anualidad variable antes de la edad de 59 1/2. Existen excepciones a esta regla, similares a las que rigen una IRA.

El segundo factor es la apreciación del monto de la inversión inicial. Cualquier ganancia de inversión de una anualidad variable se grava como ingreso ordinario al momento del retiro. Esto significa que cualquier ganancia será gravada a su tasa impositiva marginal. ¡Incluso pueden empujarlo a una tasa de impuesto marginal más alta! Esto puede significar pagar impuestos tan altos como 39.6% para los que más ganan.

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Al hacer este análisis, recuerde no solo tener en cuenta los costos directos del impuesto, sino también las consecuencias de aumentar su ingreso reconocido para un año determinado. Por ejemplo, reconocer una gran suma todo en un año podría aumentar su ingreso reconocido a un nivel en el que ya no puede deducir una contribución IRA deducible previamente.

Esto podría tener un efecto dominó. Podría descalificarlo para poder contribuir a una IRA Roth. Podría aumentar la tasa de impuestos aplicada a otras inversiones imponibles. O bien, podría presionarlo sobre los "acantilados de subsidios" si compra un seguro de salud a través de intercambios de ACA.

Considera un ejemplo que encontré. Hablé con una pareja a la que se vendió una anualidad variable hace más de una década, cuando heredaron una suma de dinero que luego querían invertir. A pesar de las altas tarifas, esta inversión se duplicó en valor con el mercado alcista en la última década. Incluso con sus bajos ingresos durante la jubilación, las ganancias de la inversión tuvieron un gran impacto. Si se toma como una suma global, los empujaría desde un nivel impositivo marginal del 15% hasta un rango del 25%. Esto significaría que una parte sustancial de las ganancias estaría sujeta a un impuesto del 25%.

Las consecuencias indirectas de esta suma global que infle sus ingresos reconocidos para el año serían significativas. Incluiría las tasas impositivas sobre sus inversiones imponibles aumentando de 0% a 15%. Además, la esposa aún no es elegible para Medicare y debe comprar su seguro de salud. Por lo tanto, reconocer este ingreso todo en un año resultaría en la pérdida de una parte sustancial de su subsidio de seguro de salud de ACA. Teniendo en cuenta los impuestos directos sobre las ganancias de la inversión, más las consecuencias fiscales indirectas de reconocer este ingreso como una suma global, resultaría en un aumento de cinco cifras en su factura de impuestos. Todo eso, solo para salir del contrato de anualidad variable.

Si tiene más de 59 años y medio (o está dispuesto a pagar la multa del 10% sobre las ganancias), tiene pequeñas ganancias de inversión y / o está en una categoría impositiva marginal baja, puede ser lo mejor para usted vender una anualidad variable.. Incluso a pesar de las implicaciones fiscales. Sin embargo, para muchas personas con anualidades variables imponibles, estas disposiciones fiscales harán que sea muy costoso salir incluso de un contrato VA muy malo.

Esto nos lleva a nuestra opción final para quienes están atrapados en un contrato de anualidad variable malo, pero para quienes no tiene sentido vender los activos debido a los efectos impositivos. Pueden realizar un intercambio 1035 libre de impuestos.

Esto significa que transferirán su anualidad variable a otro anualidad variable, sin ninguna consecuencia fiscal. Puede encontrar anualidades variables, sencillas y de bajo costo, sin comisiones de rescate de compañías como Jefferson National y Vanguard.

Sin embargo, recuerde que incluso estas anualidades variables de menor costo seguirán siendo más caras que la inversión. fuera de de una anualidad. También deberá pagar los aranceles de entrega aplicables en el VA original antes de completar el intercambio 1035. Esto se debe a que comprará una nueva anualidad en el intercambio.

Resumiendo

Como puede ver, salir de un contrato de anualidad variable malo es un proceso muy complicado y, a menudo, costoso. Desafortunadamente, las anualidades variables son productos de inversión comunes a pesar de sus altas tarifas y estructuras impositivas complicadas. Esto se debe a que son empujados agresivamente por la industria financiera, por aquellos que hacen una hermosa comisión en su venta.

Si posee una anualidad variable mala que ya no desea, con suerte le brindará opciones. Ahora puede comenzar el proceso de avanzar hacia una estrategia de inversión más favorable.Tenga cuidado y busque asesoramiento profesional según sea necesario para ayudarlo en el proceso. Los errores cometidos al vender una anualidad variable pueden ser incluso más costosos que quedarse con ella.

¿Ha tenido una mala experiencia con una anualidad variable? ¿Decidiste quedarte o salir?

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