Si tiene una pensión, considérese como uno de los afortunados. Las pensiones, también conocidas como planes de Beneficios definidos, se han vuelto más raras a medida que las compañías obligan a sus empleados a ahorrar para sí mismos principalmente a través de un 401k, 457, 403b, Roth 401k o IRA. Estos vehículos de ahorro también se conocen como planes de contribución definida.

Pero como todos sabemos, la cantidad máxima que puede contribuir a un 401K o IRA es de solo $ 18,000 o $ 5,500, respectivamente para 2017. Incluso si maximiza su 401k durante 33 años consecutivos a partir de hoy, es poco probable que su 401k o el valor de IRA coincidan. el valor de una pensión.

Eche un vistazo a mi última tabla de posibles ahorros de 401k. Después de 33 años de contribuciones máximas, estimo que tendrá entre $ 568,000 y $ 1,800,000 en su 401k, dependiendo del rendimiento. $ 1,800,000 parece mucho, pero en 33 años, $ 1,800,000 comprarán solo $ 678,000 en bienes y servicios hoy usando una tasa de inflación anual del 3%.

Si vive por 20 después de su última contribución máxima de 401k, solo podrá gastar $ 33,900 al año en dólares actuales hasta que se agote el dinero. $ 33,900 no está mal, pero no es como si lo estuvieras viviendo después de sacrificar tu vida durante décadas en un trabajo que no amabas.

Dado el poder de la inflación, no maximizar su 401k ni invertir un 20% adicional de sus ingresos después de impuestos si no tiene una pensión es arriesgado. Cuando se trata de su dinero, siempre es mejor terminar con demasiado que muy poco.

Cálculo del valor de una pensión

La diferencia entre el beneficio definido y la contribución definida ciertamente se ha ampliado en 2017

La mayoría de las pensiones comienzan a pagar a cierta edad y continúan pagando hasta la muerte. El monto de la pensión que recibe se determina por los años de servicio, la edad en la que elige comenzar a cobrar y, por lo general, el ingreso anual promedio en los últimos años de servicio. Si no sabe cómo calcular el pago mensual o anual esperado de su pensión, solo solicite los recursos humanos para proporcionar detalles.

Calcular el valor de su pensión implica calcular su pago anual de pensión, un divisor de tasa de rentabilidad razonable y una posibilidad de pago realista esperada hasta el final. Después de todo, su empresa podría declararse en quiebra y cumplir todas sus promesas de pensiones.

Decidir sobre un divisor razonable de tasa de retorno es subjetivo. El divisor más seguro para usar es el rendimiento de los bonos del gobierno a 10 años, que actualmente ronda el 2,55%. En otras palabras, razonablemente se puede esperar ganar 2.55% cada año en sus inversiones dado que el rendimiento de los bonos del gobierno a 10 años está garantizado.

Se podría utilizar una tasa de rendimiento más agresiva y razonable, como el 7%, para reflejar una rentabilidad anual histórica del mercado accionario. Sin embargo, cuanto mayor sea su divisor, menor es el valor de su pensión, irónicamente, porque requiere menos capital para generar su ingreso de pensión cuando las cosas están en auge.

Calculemos el valor de varias pensiones a continuación.

Ejemplo 1: oficial de policía que se retira después de 25 años de servicio

Ingreso promedio en los últimos cuatro años: $ 90,000

Pensión anual: $ 67,500

Un divisor razonable de tasa de retorno: 2.55%

Porcentaje de probabilidad de que la pensión se pague hasta la muerte: 95%

Valor de la pensión = ($ 67,500 / 0.0255) X 0.95 = $ 2,514,706

Bueno, ¿qué tal eso? Después de 30 años de servicio, este oficial de policía tendrá una pensión de aproximadamente $ 2,514,706 además de cualquier otro activo que haya acumulado. Nada mal para alguien que hizo un año decente pero nada espectacular de $ 90,000 durante los últimos cuatro años de su carrera.

Digamos que este oficial de policía se unió a la fuerza a los 20 años. Aún es lo suficientemente joven como para comenzar otra carrera ganando dinero adicional además de su pensión de $ 60,000. Hable sobre el plan de jubilación anticipada perfecto para perseguir sus pasiones sin temor.

Ejemplo n. ° 2: funcionario del servicio exterior que se jubila después de 30 años de servicio

Ingreso promedio en los últimos tres años: $ 120,000

Pensión anual: $ 85,000

Un divisor razonable de tasa de retorno: 3%

Porcentaje de probabilidad de que la pensión se pague hasta la muerte: 100%

Valor de la pensión = ($ 85,000 / 0.03) X 1 = $ 2,833,333

Uso una probabilidad del 100% de que la pensión se pague hasta la muerte porque el pagador es el gobierno federal. Esta cifra también es subjetiva, pero creo que el gobierno federal cumplirá sus promesas a los empleados mayores. Solo están recortando los beneficios de pensión para los empleados más nuevos.

Si utilicé 2.55% como el divisor razonable de la tasa de retorno, el valor de la pensión de este funcionario jubilado salta a $ 3,333,333. La razón es porque un inversor necesita invertir $ 3,333,333 en capital para generar $ 85,000 en ingresos anuales cuando la tasa de rendimiento es solo 2.55%. Digamos que la tasa de rendimiento fue del 50%, el valor de la pensión / capital requerido es de solo $ 170,000. ¿Pero quién en la Tierra puede generar de manera fiable un rendimiento anual del 50% cada año para siempre? Nadie.

Ejemplo # 3: Maestra de escuela pública que se jubila después de 30 años

Ingreso promedio en los últimos cuatro años: $ 72,000

Pensión anual: $ 43,000

Un divisor razonable de tasa de retorno: 2.55%

Porcentaje de probabilidad de que la pensión se pague hasta la muerte: 75%

Valor de la pensión = ($ 43,000 / 0.0255) X 0.8 = $ 1,349,019

Aunque esta maestra de escuela pública no estaba ganando una gran cantidad, se jubila con una pensión anual de $ 36,000 que vale más de $ 1,000,000. Usar una probabilidad de pago del 75% parece razonable.

La mayoría de las pensiones también tienen un ajustador de inflación construido para mantenerse al día con la inflación. Aunque a veces, los ajustes de inflación no se mantienen.

Aquí hay un cuadro que reuní que destaca los valores de una pensión de $ 35,000 y $ 50,000 (en el rango de las cantidades de pensión más comunes). A medida que la tasa de rendimiento aumenta, el valor de su pensión disminuye. Los valores de los bonos funcionan de manera similar a medida que las tasas de interés aumentan y viceversa.

He destacado un 2% - 4% en el gráfico porque ahí es donde está el rendimiento de los bonos a 10 años y donde creo que lo será en el futuro previsible. En otras palabras, usar un divisor de 2% - 4% en tus cálculos es apropiado.

Punto importante: Obviamente, mi cálculo es simplista porque todos morimos en algún momento y todos no tendremos cónyuges sobrevivientes para continuar recibiendo la pensión mucho después de que nos hayamos ido. Puede reducir el porcentaje de Probabilidad de pago para tener en cuenta vidas más cortas o una perspectiva de vida más pesimista.

Solo recuerda eso el valor es subjetivo. Una vez que estamos muertos, ¿qué es lo que realmente importa? Ya no es necesario ganar dinero para nosotros mismos. Dado que la mayoría de las pensiones siguen pagando a un cónyuge sobreviviente, él / ella está cubierto hasta la muerte también. Lo que intentan hacer este artículo y mi cálculo es proporcionar a todos los jubilados una manera fácil de asignar un valor real a sus pensiones y brindar a los pensionistas la esperanza de que su situación financiera no sea tan grave como se espera si se comparan con trabajadores del sector privado o mi valor neto promedio para la tabla de personas promedio anterior.

Atesora tu valiosa pensión

Los tres individuos con pensiones anteriores son millonarios debido a su dedicación a largo plazo. Incluso si solo recibiera una pensión de $ 15,000 por año, aún vale más de $ 500,000 al año con un divisor de 2.55% y una probabilidad de pago del 90%. Dado que el valor neto medio en Estados Unidos es de alrededor de $ 90,000 - $ 100,000, podemos concluir que cualquier persona con una pensión se considera muy acomodada.

Hay una variable clave que no he discutido, y eso es la vida útil de un titular de pensión. Desafortunadamente, el funcionario del servicio exterior con una pensión de $ 2,833,333 no puede vender su pensión a nadie por esa cantidad, ni la pensión sigue pagando después de la muerte. Aunque, en algunos casos, una pensión puede seguir pagando a un cónyuge sobreviviente. La realidad es que el valor de una pensión se desvanece a medida que el propietario se acerca cada vez más al final.

Por lo tanto, le corresponde a cada titular de pensión vivir lo más posible y lo más saludable posible de una vida para mantener el valor de su pensión. La misma lógica aplica para cualquier persona con ingresos pasivos, incluida la seguridad social. Cuanto más rico seas, ¡más sano deberías tratar de ser!

El valor de tu pensión es subjetivo. Incluso podría multiplicar su monto anual de pensión por el múltiplo P / U promedio del S & P 500 para obtener su valor. Hay muchas variables y cantidades variables a considerar.

Solo sepa que su pensión tiene un gran valor. Si siente que su patrimonio neto no se basa en mis gráficos para el patrimonio neto promedio de las personas por encima del promedio, simplemente calcule el valor de su pensión con mi fórmula. Estoy seguro de que te sorprenderá al alza.

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Lectores, ¿cuántos de ustedes tienen pensiones? ¿Después de cuántos años de servicio funciona? ¿Cómo calcula su empresa / organización cuánto va a obtener en pensión anual? ¿Cuántos de ustedes ganan ingresos dobles o triples al cobrar una pensión y trabajar en un nuevo empleo?

Nota: Las pensiones son más comunes en los siguientes campos: militar, gobierno, educación, gas y electricidad, seguros y servicios de salud.

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