Housing Bubble 2.0 está aquí. Protéjase del siguiente desplome

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Anonim

Estaba leyendo casualmente un artículo de noticias local sobre precios de vivienda en el mercado de Michigan cuando noté algo extraño: en cada ciudad importante que revisé, el precio promedio de venta de vivienda en 2016 superó el precio promedio de venta de la vivienda justo antes del colapso de la vivienda / Excelente Recesión.

Hmm … eso es extraño. Sabía que los precios de las casas se habían recuperado algunas veces a lo largo de los años, pero ¿a los niveles de crisis de pre-vivienda? ¿Y en un estado que fue absolutamente diezmado económicamente con una tasa de desempleo de dos dígitos?

Entonces, hice una investigación. Y, por supuesto, los índices de precios de viviendas de los EE. UU. Mostraron que este no era solo un fenómeno de un estado: los precios de la vivienda ahora han superado los niveles previos a la crisis. Tal vez no en todos los mercados, sino en la mayoría de los mercados importantes y en el ámbito nacional.

Pero las cosas son diferentes ahora, ¿verdad?
Pero las cosas son diferentes ahora, ¿verdad?

Bueno, ummm …

Notarás que los aumentos de precios están aumentando a un ritmo que no era muy diferente de los aumentos justo antes de que explotara la burbuja de la vivienda 1.0.

Y me hizo pensar en un titular que vi recientemente,

"Wells Fargo ofrece hipotecas con un anticipo del 3%"

Profundizando más, descubrí que Wells Fargo, una de las instituciones bancarias más grandes del país, ofrecía hipotecas con un pago inicial del 3% minúsculo. No solo eso, ¡sino que los estaban ofreciendo por montos de hasta $ 417,000 para aquellos con un puntaje FICO tan bajo como 620!

Esto no es tan malo como las políticas de cero cero, "cualquiera puede elegir su propio monto" de Countrywide Mortgage y algunas otras instituciones financieras kamikaze en 2007, pero no está lejos.

¿No hemos aprendido absolutamente nada?

Aquí es donde las cosas se ponen aún más aterradoras. El ingreso medio real en los EE. UU. No es mucho más de lo que era en 2007 (o 1999).

Si recuerdas, lo que realmente nos metió en problemas anteriormente fue el hecho de que las personas estaban incumpliendo hipotecas que no podían pagar. Naturalmente, cuanto mayor sea el porcentaje de sus ingresos que destina a su hogar, mayor será su riesgo de incumplimiento en caso de que ese ingreso se interrumpa. Los costos promedio de vivienda son de $ 18,886 anuales. Eso es el 33% de los gastos totales, que es un alto nivel arriesgado, y muchas familias se encuentran en niveles mucho más altos.
Si recuerdas, lo que realmente nos metió en problemas anteriormente fue el hecho de que las personas estaban incumpliendo hipotecas que no podían pagar. Naturalmente, cuanto mayor sea el porcentaje de sus ingresos que destina a su hogar, mayor será su riesgo de incumplimiento en caso de que ese ingreso se interrumpa. Los costos promedio de vivienda son de $ 18,886 anuales. Eso es el 33% de los gastos totales, que es un alto nivel arriesgado, y muchas familias se encuentran en niveles mucho más altos.

La pérdida de valor de la vivienda y el incumplimiento de las hipotecas de alto riesgo es lo que generó un efecto dominó y un desorden total que condujo a la quiebra de instituciones financieras, despidos masivos, rescates y más. Parte de esa turbidez ha sido eliminada debido a una legislación como Dodd-Frank, pero podría decirse que se podía y debía haber hecho mucho más para evitar futuras conmociones en el sistema financiero.

Aparte del riesgo corporativo, la economía familiar subyacente esta vez no es muy diferente de lo que era hace 8 años, sino incluso peor. Y eso es preocupante. ¿Qué pasará cuando ocurra la inevitable próxima recesión y los despidos comiencen a rodar de nuevo?

Creo que la burbuja inmobiliaria 2.0 está aquí. Y según mi estimación, el próximo colapso de la vivienda no es una cuestión de "si", sino de "cuándo".

Cómo protegerse del siguiente colapso de la vivienda

Obviamente, evitar la catástrofe financiera personal que puede venir con una recesión y un colapso de la vivienda es algo bueno. Entonces, ¿cómo lo evitas?

Hay una serie de factores que mejoran sus posibilidades de no incumplir con una hipoteca:

  1. Seguridad en el empleo: Cuanta más seguridad laboral tenga, menos posibilidades habrá de que la pierda en una desaceleración económica. Hay factores que pueden ayudarlo a proteger su carrera de la recesión. Y por lo general, es una buena idea no hacer una compra hasta que hayas estado en un empleo por un tiempo y no tengas la intención de mudarte pronto.
  2. Relación precio-alquiler: necesitas un lugar para vivir Y los mercados que son más asequibles de poseer en general tienen una baja relación precio-renta. Pero no tiene que comprar una casa para vivir. Si vive en un área con una alta relación precio-renta, puede ser un movimiento financiero sólido seguir rentando. Deje que el propietario asuma el riesgo de incumplimiento. Además, una vez que haya comprado una casa, se dará cuenta de que es mucho menos atractiva que el sueño de tener una casa.
  3. Cantidad de anticipo: si paga al menos un 20%, no tiene que pagar PMI o intereses sobre una segunda hipoteca, lo que reduce su pago mensual total (y los ingresos necesarios para pagarlo). Es por eso que no debe evitar un pago inicial del 20%. Cuanto mayor sea el pago inicial total, menor será el interés que pagará.
  4. Valor neto: cuanto más alto sea el valor neto de su patrimonio no relacionado con la vivienda, es menos probable que incumpla con una hipoteca, ya que puede retirar de otros activos para cubrir cualquier caída en los ingresos.
  5. Tamaño de la casa: cuanto menos espacio necesites (realmente no necesitamos tanto como pensamos), menos pagarás. Esto no solo se aplica al precio de la vivienda en sí, sino también a impuestos, seguros, mantenimiento, energía, decoración y más. Esta es la razón por la reducción de personal puede ser un movimiento increíblemente inteligente.

Recuerde, su hogar no es una inversión. Tampoco es una panacea de la felicidad. Es simplemente un lugar para vivir. No arriesgue su futuro financiero por ello.

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