¿Una buena calificación crediticia realmente importa?

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¿Una buena calificación crediticia realmente importa?
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Anonim
Hace un par de refinanciamientos de hipotecas, casi me fastidió porque tuve una sentencia de $ 8 en mi contra de parte de mi compañía local de servicios públicos que redujo mi puntaje de crédito en ~ 100 puntos. Pensé que tenía un puntaje de crédito excelente de 780, y lo hice, cuando comencé mi refinanciamiento de 100 días. Pero cuando mi banco de refinanciamiento volvió a sacar mi informe de crédito alrededor del día 90, mi puntaje de TransUnion se desplomó a 680.
Hace un par de refinanciamientos de hipotecas, casi me fastidió porque tuve una sentencia de $ 8 en mi contra de parte de mi compañía local de servicios públicos que redujo mi puntaje de crédito en ~ 100 puntos. Pensé que tenía un puntaje de crédito excelente de 780, y lo hice, cuando comencé mi refinanciamiento de 100 días. Pero cuando mi banco de refinanciamiento volvió a sacar mi informe de crédito alrededor del día 90, mi puntaje de TransUnion se desplomó a 680.

Mi refinanciamiento de la hipoteca se demoró otros 10 días ya que mi banco investigó la situación. Afortunadamente, todo salió bien al final. Desde ese momento, decidí revisar mi puntaje de crédito regularmente una vez al año, como verifico mi última cobertura de seguro y cobertura médica. Es una buena práctica dado que se estima que aproximadamente el 5% de los informes de crédito también tienen errores.

Dado que finalmente me rechazaron de mi último intento de refinanciamiento hipotecario de Chase, comencé a cuestionar si un puntaje de crédito ya tiene algún significado. Verá, nunca he omitido el pago de una hipoteca sobre esta hipoteca en particular, y mi último puntaje crediticio arrojó un 787. Cualquier valor superior a 740 se considera excelente, y lo suficientemente bueno como para obtener la mejor tasa de interés de los principales prestamistas.

¿IMPORTA UNA PUNTUACIÓN ALTA DE CRÉDITO?

Desde el punto de vista de un banco

Después de refinanciar varias propiedades varias veces y hablar con varios oficiales de hipotecas desde 2003, una vez que tenga más de un puntaje de crédito de 740, no importa cuánto más alto sea su puntaje de crédito. Siempre se le ofrecerán los mejores términos de préstamo.

La única forma de obtener mejores términos (como un crédito de puntos cuando se refinancia) es tener varias cuentas con un monto que lo califique para el nivel superior. Por ejemplo, Citibank designa clientes con más de $ 150,000 en activos invertibles como Citigold. Una vez que tenga más de $ 500,000 en activos invertibles, se convertirá en Citigold Select. Los beneficios incluyen cheques gratis, una reducción en las tarifas, un banquero privado designado, servicio de conserjería y entradas gratuitas para conciertos, eventos deportivos y cenas.

Desafortunadamente, los grandes bancos están tan regulados que solo los mejores acreedores obtienen préstamos ahora. Aproximadamente el 35% de los solicitantes de hipotecas están siendo rechazados, por lo que cada vez más personas están decidiendo renunciar a una hipoteca con solo pagar en efectivo. Si los bancos prestaran, ¡los puntajes de crédito importarían más!

Desde el punto de vista de un propietario

Como propietario de los últimos 10 años, un puntaje de crédito con un informe limpio es solo una de varias cosas que busco en un inquilino. Aquí están todas las cosas que busco:

* Un registro de empleo constante

* Sin delitos, sin delincuentes sexuales

* Buenas referencias de anteriores propietarios y compañeros de habitación

* Un resumen

* Un balance que puede cubrir al menos seis meses de alquiler en caso de pérdida de empleo

* Una personalidad agradable que reconoce la importancia de cuidar la propiedad

* Un puntaje de crédito 720+

* Un informe de crédito limpio sin juicios pendientes

Incluso después de evaluar a un candidato en base a estas ocho variables básicas, seleccionar a alguien sigue siendo un acto de fe. Mis primeros inquilinos no tenían puntaje de crédito porque venían de Francia. Pero uno de los inquilinos tenía una propiedad de alquiler en Londres, así que eso me ayudó a confiar en que entendieron el punto de vista del propietario.

Hubo un doctor súper quisquilloso un par de años fuera de la residencia que ganó $ 300,000. El único problema era que su puntaje de crédito era de alrededor de 680. Si él era una persona normal que apreciaba mi apartamento, no se quejaba del tamaño de la cocina, y otras cosas, le hubiera dado la bienvenida como inquilino. Pero porque parecía un PITA desde el principio y tenía un puntaje de crédito mediocre para alguien con un ingreso tan alto, pasé.

Todo lo que quiero es que mis inquilinos se hagan cargo de la propiedad, paguen el alquiler a tiempo, no colar a los nuevos compañeros que no están en el contrato y no molestar a los vecinos. Tales cosas no dependen del puntaje de crédito. Pero, si tengo mucha demanda, entonces también podría reducir la selección a aquellos con más de 720.

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Desde el punto de vista de un concesionario de automóviles

En septiembre de 2014, decidí arrendar un Honda Fit 2015 por $ 235 al mes durante tres años. Al final de tres años, el valor residual se estima en aproximadamente $ 12,600. Mi plan es comprar el auto completo a menos que gane dinero y algún modelo increíble salga en 2017-2018.

Al concesionario de Honda no le importó si tenía un 740+ o un <700. Con un precio de $ 19,025 antes de impuestos, el Honda Fit tiene un precio tan bajo, están acostumbrados a que mucha gente con puntajes de crédito mediocres compren ese tipo de automóvil. Lo mismo aplica para el Honda Civic. La mayoría de las personas que ganan un ingreso familiar medio de $ 52,000 al año debería poder pagar $ 235 por mes, a pesar de que le aconsejo a las personas que paguen 4 veces la cantidad si quieren ganar un Honda Fit.

Lo que era más importante para el concesionario de Honda era el historial de pago inicial, el ingreso y el pago del automóvil del comprador. Mi pago inicial fue el valor de $ 1,000 de intercambio de Moose, un 2000 Land Rover Discovery II con demasiados problemas para listar. Para aquellos con puntajes de crédito peores, un pago inicial más alto resuelve muchos problemas. Las personas mencionadas en el concesionario generalmente vienen con un pago inicial de $ 1,000 - $ 3,000 para arrendar y un pago inicial de $ 2,000 - $ 5,000 para comprar.

Obviamente, el concesionario de Range Rover tendrá requisitos más estrictos si está tratando de financiar en su mayoría un Range Rover de $ 100,000. Mencionaron que aproximadamente el 50% de los compradores paga en efectivo, mientras que el 35% lo alquila y el 15% lo financia. La mayoría de los arrendatarios ponen SUV en sus negocios para una deducción de impuestos. Los compradores en efectivo suelen ser millonarios, y solo aquellos que no pueden pagar cómodamente $ 100,000 vehículos terminan financiando.

Desde el punto de vista de una escuela

La dotación de la Universidad de Yale actualmente es de alrededor de $ 25 mil millones de dólares. Si los devuelve o no, no va a romper su presupuesto. Yale quiere que los mejores y más brillantes estudiantes asistan a su universidad y que luego se sientan orgullosos de ellos. Cada universidad quiere lo mismo.

Nunca escuché de una escuela juzgar la tasa de interés de préstamo de un estudiante por su puntaje de crédito porque generalmente no tienen puntajes de crédito o tienen puntajes de crédito muy mediocre debido a la falta de historial de crédito. Si tomas prestado del departamento de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés), como hice para la escuela de negocios, las tasas de interés están prácticamente establecidas por el gobierno y el mercado. Nunca me preguntaron cuál era mi puntaje FICO al pedir prestado.

El gobierno entiende la importancia de la educación y está dispuesto a subsidiar préstamos estudiantiles con pagos más bajos. Desafortunadamente, aún no puede deshacerse de sus préstamos estudiantiles en bancarrota. ¡Tal vez algun dia!

¿Tiene préstamos estudiantiles? Echa un vistazo a SoFi para refinanciarlos ya que ya no utiliza el puntaje de crédito como parte de su proceso de préstamo. SoFi es una de las principales compañías de tecnología financiera con sede en Silicon Valley que analiza el historial de empleo, el historial de cumplimiento de obligaciones financieras y el flujo de efectivo mensual menos los gastos para ver si puede obtener una buena tarifa. Si sales enseguida de la escuela, tienes muchas ventajas, pero tal vez tus finanzas no se vean tan bien en este momento. Ahí es donde SoFi realmente puede ofrecer tarifas más bajas porque los bancos y los prestamistas gubernamentales no pueden mirar a las personas de manera integral.

Desde el punto de vista de un empleador

Solía haber un momento durante la crisis financiera en que cada vez más empleadores comenzaron a verificar los puntajes de crédito de los posibles empleados a través de verificaciones de antecedentes. Todo el mundo fue sacudido, y las personas que cancelaron su deuda no fueron bienvenidas debido a todo el dolor que infligieron a quienes continuaron pagando sus hipotecas.

Pero hoy en día, estamos en un mercado alcista. Han cambiado las tornas y los empleados están encontrando muchas oportunidades de trabajo, al menos en las grandes ciudades como San Francisco, Nueva York, Los Ángeles y Chicago. Buena suerte tratando de obtener un ingeniero de software calificado, por ejemplo. Los niveles de desempleo volvieron a los mínimos del auge (3.8% en San Francisco) y los empleadores ya no pueden ser tan selectivos con sus candidatos.

He trabajado en tres lugares diferentes desde 2012 como consultor, y nunca me han preguntado mi puntaje de crédito. Tuve que pasar una verificación exhaustiva de antecedentes por un empleador, pero los otros dos empleadores no hicieron una verificación de antecedentes en absoluto.

Desde el punto de vista de un socio potencial

Una de las razones por las que esperé tanto para comenzar con los préstamos P2P es porque simplemente no soporto a las personas que no pagan sus deudas. ¡Sé un Lanister y paga siempre tus deudas! Si estoy en una empresa comercial con alguien, sería genial si tuvieran un gran crédito. Pero lo que más me interesa es el trabajo duro, la inteligencia, las relaciones y la compatibilidad de la personalidad.

El único momento en el que creo que es importante ser completamente transparente acerca de las finanzas es antes del matrimonio. Dado que el matrimonio es una unión de las finanzas de dos personas, no sería justo que una persona con buen crédito y buenas finanzas no sepa que la persona con la que se está casando tiene poco crédito debido a una bancarrota y cantidades masivas de deuda. El mal crédito podría estar casándose con la persona de buen crédito por su dinero, que probablemente terminará en lágrimas. Lo mejor es comenzar cualquier relación con total honestidad.

Actualización 2017: ahora estoy muy concentrado en invertir en el crowdsourcing inmobiliario. Mayores retornos que los préstamos P2P y menores tasas de incumplimiento. Mira RealtyShares gratis. Puede invertir quirúrgicamente en todo el país por tan solo $ 5,000 en lugar de generar un pago inicial masivo.

LAS PUNTUACIONES DE CRÉDITO SIGNIFICAN MENOS EN BUENOS MOMENTOS

Después de pensar en todas las diversas formas en que importa un puntaje crediticio, he concluido que cuanto más fuerte es la economía, menos importancia tiene el puntaje crediticio. Otras variables juegan un papel mucho mayor en si puede calificar para un préstamo, alquilar una propiedad, conseguir un trabajo o encontrar un cónyuge. Dicho esto, si no ha revisado su puntaje de crédito por un tiempo, también debería verificar nuestro puntaje de crédito de forma gratuita para asegurarse de que no haya nada raro.

RECOMENDACIONES

* Verifique su puntaje crediticio de Experian hoy: Por solo $ 1, puede verificar cuál es su puntaje crediticio de Experian más reciente directamente desde su sitio web. Es una buena idea ver cuál es su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo. Si está por debajo de 720, no obtendrá la mejor tarifa, pero al menos puede dedicar tiempo a mejorar su puntaje. Además, 1 de cada 4 informes de crédito tiene errores que afectan negativamente el puntaje crediticio de uno. Tenía una factura de electricidad tardía de $ 7 que redujo mi puntaje de crédito en 100 puntos y casi descarriló mi refinanciamiento de la hipoteca. Lo aterrador es que no tenía ni idea Verifica tu puntaje de crédito hoy

* Administre sus finanzas en un solo lugar: Una de las mejores maneras de independizarse económicamente y protegerse es manejar sus finanzas registrándose en Personal Capital.Son una plataforma en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en un solo lugar para que pueda ver dónde puede optimizar su dinero. Antes de Personal Capital, tuve que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear más de 25 cuentas de diferencia (corretaje, bancos múltiples, 401K, etc.) para administrar mis finanzas en una hoja de cálculo de Excel. Ahora, puedo iniciar sesión en Personal Capital para ver cómo están funcionando todas mis cuentas, incluido mi patrimonio neto. También puedo ver cuánto gasto y ahorro cada mes a través de su herramienta de flujo de efectivo.

Una gran característica es su Portfolio Fee Analyzer, que ejecuta su (s) cartera (s) de inversiones a través de su software con un clic de un botón para ver lo que está pagando. Descubrí que estaba pagando $ 1,700 al año en honorarios de cartera ¡No tenía ni idea de que estaba sufriendo una hemorragia! No hay mejor herramienta financiera en línea que me haya ayudado más a lograr la libertad financiera. Solo toma un minuto registrarse.

Finalmente, lanzaron recientemente su sorprendente Calculadora de Planificación de Jubilación que extrae sus datos reales y ejecuta una simulación de Monte Carlo para brindarle una visión profunda de su futuro financiero. Personal Capital es gratis, y menos de un minuto para registrarse. Es una de las herramientas más valiosas que he encontrado para ayudar a lograr la libertad financiera.

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Sobre el Autor: Sam comenzó a invertir su propio dinero desde que abrió una cuenta de corretaje de Charles Schwab en línea en 1995. A Sam le encantaba invertir tanto que decidió dedicarse profesionalmente a la inversión al pasar los siguientes 13 años después de la universidad en Wall Street. Durante este tiempo, Sam recibió su MBA de UC Berkeley con un enfoque en finanzas y bienes raíces. También se convirtió en la Serie 7 y la Serie 63 registrada. En 2012, Sam pudo jubilarse a la edad de 35 en gran parte debido a sus inversiones que ahora generan más de seis cifras al año en ingresos pasivos. Sam ahora pasa su tiempo jugando al tenis, pasando tiempo con la familia y escribiendo en línea para ayudar a otros a lograr la libertad financiera.

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