Ley de Reforma de Tarjeta de Crédito de 2008 - Congress to the Rescue

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Ley de Reforma de Tarjeta de Crédito de 2008 - Congress to the Rescue
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Anonim
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Actualizar: La nueva ley de tarjetas de crédito entra en vigencia en febrero de 2009. Aquí hay un análisis de cómo afectará las ofertas de transferencia de saldos.

La Cámara de Representantes y el Senado presentaron la semana pasada dos proyectos de ley destinados a proteger a los consumidores, especialmente a los jóvenes, de "deudas de tarjetas de crédito desorbitados, prácticas injustas de tarjetas de crédito y ofertas de crédito engañosas". El Senador Menendez (D-NJ) presentó la Ley de Reforma de Tarjetas de Crédito. 2008 (S2753-pdf download) y el Representante Maloney (D-NY) presentaron la Ley de Declaración de Derechos de los titulares de tarjetas de crédito de 2008 (HR 5244-pdf download). Aunque ambos proyectos de ley tienen sus propios matices, echemos un vistazo a la versión del Senado.

Ley de Reforma de Tarjeta de Crédito de 2008

La Ley de Reforma de Tarjetas de Crédito de 2008 establece las siguientes disposiciones (como se desprende de una carta enviada a S. Menéndez por varias organizaciones de consumidores):

  • Los consumidores menores de 21 años podrían elegir si desean recibir solicitudes de tarjetas de crédito. Los emisores de tarjetas solo pueden solicitar a consumidores jóvenes si reciben el consentimiento afirmativo por adelantado.
  • Los emisores de tarjetas no podían usar la práctica generalizada de cobrar tasas de interés más altas sobre los saldos incurridos antes de que entrara en vigencia un aumento de tarifas.
  • Los emisores de tarjetas de crédito no pueden modificar los acuerdos de tarjetas de crédito mientras están vigentes sin el consentimiento específico por escrito del titular de la tarjeta. Esto evitará que los emisores se otorguen el derecho a los acuerdos con los titulares de tarjetas para aumentar las tasas de interés y las tarifas "en cualquier momento y por cualquier motivo".
  • El proyecto de ley requeriría que las multas se relacionen razonablemente con los costos que incurren los emisores de tarjetas de crédito debido a una transgresión tardía o excesiva.
  • Los emisores de tarjetas de crédito no podían aumentar la tasa de interés de un tarjetahabiente sobre la base de información adversa relacionada con otros acreedores que encuentran en el informe crediticio del consumidor.
  • A los emisores de tarjetas se les exigiría que limiten los aumentos de las tasas de interés de las multas al 7 por ciento por encima de la tasa anterior si un consumidor no cumple, por ejemplo, con un pago a tiempo.
  • La Ley prohibiría los recargos por pagos vencidos en una fecha designada.
  • La ley evita que los emisores ofrezcan crédito o aumenten los límites de crédito a los consumidores a menos que determinen que el consumidor podrá hacer los pagos programados según sus ingresos actuales, sus obligaciones y su estado laboral.
  • El proyecto de ley exige que los prestamistas realicen una oferta firme de crédito que incluya términos específicos, no engañosamente bajos, que incluyen la tasa de interés, las tarifas y la línea de crédito.

Entonces, ¿la Ley de Reforma de Tarjetas de Crédito de 2008 es buena o mala para los consumidores?

Permítanme decir desde el principio que esta legislación es un típico despilfarro de circunvalación. La deuda de la tarjeta de crédito ha subido, la vivienda está baja, por lo que el Congreso persigue a las malvadas compañías de tarjetas de crédito. No importa el consumidor que gasta cada centavo que gana más otro 25% más o menos. ¿Deben dirigirse las prácticas fraudulentas y engañosas? Absolutamente, y tenemos muchas leyes y regulaciones para hacerlo. El problema con la legislación, sin embargo, es que apunta al problema equivocado al crear varios otros al mismo tiempo.

Es cierto que las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar las tasas de interés, a veces excesivamente (aunque los estados ya tienen leyes que limitan la tasa de interés máxima que se puede cobrar). Y sí, las compañías de tarjetas de crédito cobran tarifas por pagos atrasados que superan con creces el daño real que sufren por el retraso en el pago. Pero hay una solución simple a este problema: los consumidores pueden usar el crédito que tienen de manera responsable o no obtener una tarjeta de crédito en primer lugar. ¿Hay circunstancias realmente fuera del control del consumidor que les hace pagar una factura de la tarjeta de crédito con retraso? Probablemente. ¿Pero necesitamos legislación federal para abordar ese problema?

Esta legislación no impedirá que las compañías de tarjetas de crédito obtengan las ganancias que el mercado les permite. Lo que hará, sin embargo, es cambiar cómo lo hacen. Si limita la capacidad de una compañía de tarjetas de crédito para aumentar las tasas, simplemente aumentará la tasa de inicio. Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo y las tarjetas de crédito con devolución de efectivo también se verán afectadas. El punto es que las compañías de tarjetas de crédito hacen lo que el mercado soportará. Además de detener las prácticas engañosas y fraudulentas, el gobierno no debería obstaculizar el libre mercado.

Aquí está mi pregunta al Congreso, ¿por qué no promulgas la Ley de Reforma del Consumidor de 2008? Aquí estarían sus puntos principales:

  • El crédito total utilizado y disponible de un consumidor en todas las tarjetas de crédito no puede exceder un monto equivalente al 20% de su salario anual bruto;
  • Todos los cargos a la tarjeta de crédito deben pagarse en su totalidad antes del siguiente ciclo de facturación, excepto cuando (1) la tasa de interés cobrada por la compañía de tarjeta de crédito es 0% o (2) una verdadera emergencia financiera prohíbe el pago de los cargos completos; y
  • Todas las escuelas secundarias deben ofrecer y todos los estudiantes de secundaria deben tomar un curso de finanzas personales, que incluya cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable.

¿Las compañías de tarjetas de crédito se aprovechan de los consumidores en crisis financiera? Por supuesto. ¿Debería detenerse esto si constituye prácticas fraudulentas o engañosas? Tu apostaste Pero culpar a las compañías de tarjetas de crédito es, en mi opinión, señalar con el dedo en la dirección equivocada.

¿Entonces, qué piensas?

Ahora es tu turno. ¿Qué piensas de la Ley de Reforma de Tarjetas de Crédito de 2008?

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