Los estándares de aprobación de tarjetas de crédito van en aumento: Excelentes puntajes de crédito siguen siendo denegados

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Los estándares de aprobación de tarjetas de crédito van en aumento: Excelentes puntajes de crédito siguen siendo denegados
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Anonim
Un lector con un puntaje de crédito de 805 me envió un correo electrónico diciendo que recientemente le negaron la tarjeta Barclays Arrival World MasterCard. Como parte de la iniciativa FICO Open Score Access, obtuvo su puntaje de crédito por correo, más una buena carta de rechazo. La razón del rechazo fue una alta relación deuda-ingreso.
Un lector con un puntaje de crédito de 805 me envió un correo electrónico diciendo que recientemente le negaron la tarjeta Barclays Arrival World MasterCard. Como parte de la iniciativa FICO Open Score Access, obtuvo su puntaje de crédito por correo, más una buena carta de rechazo. La razón del rechazo fue una alta relación deuda-ingreso.

Se supone que el puntaje de crédito encapsula todo, desde la deuda pendiente, el número de líneas de crédito abiertas y la deuda hasta los niveles de ingresos, ¡pero aquí se le niega una tarjeta de crédito con solo un límite de crédito mensual de $ 3,000 para comenzar! Si alguien con un puntaje de crédito que está en el 10% superior no puede obtener una tarjeta de crédito, ¿qué esperanza hay para el otro 90%? Vamos a descubrir más sobre su historia.

El lector solía ganar unos $ 200,000 al año durante los últimos tres años, pero actualmente está desempleado y gana $ 40,000 al año de sus diversos flujos de ingresos pasivos + sus $ 1,800 al mes de cheques de desempleo. Solo tiene otras dos tarjetas de crédito y siempre las paga en su totalidad. El problema con su perfil financiero es que tiene una hipoteca de $ 800,000 con un ingreso de $ 40,000. Con el estándar de la industria de una cantidad de hipoteca de no más de 5 veces su ingreso anual a las tasas existentes, es fácil ver por qué una relación de 20X causaría preocupación.

Pero aquí está el golpeador. ¡El lector también tiene $ 500,000 en efectivo, CDs e inversiones en acciones líquidas después de impuestos! Seguramente, si usted fuera la compañía de la tarjeta de crédito, estaría bien si aprueba a un potencial cliente de por vida, incluso si tiene una alta proporción de deuda a ingresos de 20: 1. Lo que falta aquí es el cálculo de deuda a activos totales.

ESTÁNDARES DE CRÉDITO STRINGENT

Aunque apesta, el lector no puede obtener una buena tarjeta de crédito que proporciona el doble de puntos en todo para viajar antes de despegar por dos meses a Sudamérica, la rigurosidad de las tarjetas de crédito es un buen augurio para la futura economía de Estados Unidos y potencialmente la mundo.

La razón por la cual hubo tal crisis financiera en 2008-2009 se debió a las normas de aprobación de crédito poco estrictas de los bancos y las compañías de tarjetas de crédito. Ningún doc afirmó que los préstamos de ingreso fueran comunes. Recuerdo haber hecho dos refinanciamientos de hipotecas de ingresos declarados durante mi día, por ejemplo. Lo peor fueron los préstamos de amortización negativa que aumentaron el monto de su capital en lugar de reducir el monto del capital con cada pago de la hipoteca para que el deudor pueda ahorrar el flujo de efectivo.

Si los bancos y las tarjetas de crédito solo dieran préstamos a personas que pudieran pagar sus préstamos durante todo el tiempo, entonces no se produciría una crisis financiera. Pero, por supuesto, las finanzas no son tan simples.

Desde la crisis financiera, los bancos han sido muy estrictos al permitir a las personas refinanciar. Su severidad fue frustrante para muchos, incluyéndome a mí misma, ya que demoró más de 100 días en refinanciar mi última hipoteca en la primavera de 2012. Pero con cada nueva hipoteca que pasa, nuestro sistema financiero es mucho más seguro frente a futuros fracasos.

Argumento que los estrictos estándares de aprobación de tarjetas de crédito son incluso más importantes que los estrictos estándares de aprobación de hipotecas porque las tarjetas de crédito a menudo se usan para comprar activos no apreciables como comida, ropa, viajes, juguetes, etc. Si combina un gasto irresponsable con una tarjeta de crédito, las cosas malas están garantizadas que sucedan.

Mientras que si combina un comprador irresponsable con una hipoteca, existe la OPORTUNIDAD de que el comprador irresponsable puede ser rescatado por la apreciación de los precios de las viviendas o por nuestro gobierno omnipotente con programas como el HARP. Obviamente, nunca es bueno comprar más de lo que puede pagar. Solo digo que hay mejores posibilidades para un comprador de casa.

ESTAMOS CONSTRUYENDO UNA ECONOMÍA MÁS FUERTE

El puntaje crediticio solo toma una instantánea de su historial financiero. Si es así que toma una instantánea de cuando sus ingresos son bajos por cualquier razón, le resultará mucho más difícil obtener crédito. Por lo tanto, la solución es solicitar crédito cuando no necesita crédito para evitar tales situaciones.

Hace poco solicité una línea de crédito no garantizada de $ 50,000 de Citibank porque me preguntaron si me interesaría. Soy amigo de mi banquero personal y le pregunté ".¿Me ayudará a solicitar esta línea de crédito?"Ella dijo que sí, así que le di el visto bueno al firmar el documento de solicitud. La línea de crédito tiene una tasa de interés mediocre del 5%. Planeo NUNCA usar la línea de crédito, pero es bueno saber que tengo $ 50,000 a mi disposición en caso de que tenga una crisis crediticia.

Por la forma en que mantengo una gran cantidad de dinero en efectivo en mis cuentas bancarias, me veo a mí mismo con varios miles de dólares en impuestos a la propiedad, por ejemplo. Ahora puedo simplemente retirar todo lo que necesito de mi línea de crédito y pagarlo el próximo mes. El costo es económico porque solo pagaré el 5% prorrateado.

El final de esta publicación es que los activos son difíciles de rastrear en comparación con el ingreso. El gobierno depende de los ingresos para gravar los impuestos, pero hasta ahora ha sido bastante agradable no gravar la riqueza de más de $ 5 millones cuando muere (impuesto sobre sucesiones). Puede valer millones de dólares y aún recibir subsidios de Obamacare si sus ingresos son inferiores a ~ $ 45,000 por individuo o $ 95,000 para una familia de cuatro personas, por ejemplo. Al mismo tiempo, puede tener un millón de dólares en acciones y potencialmente ser rechazado por una compañía de tarjeta de crédito porque sus ingresos son demasiado bajos en comparación con su deuda hipotecaria.

Cuantos más rechazos de tarjetas de crédito haya, mejor será para la economía a largo plazo. La mayoría de nosotros tenemos demasiadas tarjetas de crédito de todos modos!

RECOMENDACIÓN PARA CONSTRUIR RIQUEZA

* Verifique su puntaje crediticio de Experian hoy: Verifique su puntaje crediticio de Experian directamente desde su sitio web. Experian es el más común de los tres grandes. Es una buena idea ver cuál es su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo. Si está por debajo de 720, no obtendrá la mejor tarifa, pero al menos puede dedicar tiempo a mejorar su puntaje. Además, 1 de cada 4 informes de crédito tiene errores que afectan negativamente el puntaje crediticio de uno. Tenía una factura de electricidad tardía de $ 8 que redujo mi puntaje de crédito en 100 puntos y casi descarriló mi refinanciamiento de la hipoteca. Lo aterrador es que no tenía ni idea Un estudio de FTC informó que aproximadamente el 25% de los informes de crédito tienen imprecisiones. Verifique su puntaje de crédito hoy.

* ¿Busca una increíble tarjeta de crédito de recompensas de viaje? Consulte la Tarjeta Chase Sapphire Preferred® y otras. Utilizo mi tarjeta de crédito Chase para todos mis gastos de viaje y negocios para obtener puntos por más viajes gratuitos, seguro en caso de pérdida de mis maletas o mi vuelo está atascado, y más seguro por productos defectuosos que compro y quiero devolver. Todos deberían tener una tarjeta de crédito para obtener el crédito gratis de 30 días. ¡Solo asegúrese de pagar su tarjeta de crédito todos los meses en su totalidad! Vea algunos de los beneficios:

  • Obtenga 50,000 puntos de bonificación cuando gasta $ 4,000 en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta. Eso es un valor ~ $ 650 allí mismo.
  • Nombrada como 'Mejor tarjeta de crédito' por Travel Rewards por la revista MONEY.
  • Obtiene 2 puntos X en viajes y cenas en restaurantes y 1 punto por cada dólar gastado en todas las demás compras.

Actualizado para 2017 y más allá.

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