Pregunta del lector: ¿Puede refinanciar una hipoteca con mal crédito?

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Anonim

En el mundo de las finanzas personales, hay preguntas fáciles y preguntas no tan fáciles. La pregunta del lector de hoy de Debra cae en la última categoría:

Me gustaría saber si es posible refinanciar su hipoteca desde el 5.25% hasta el mínimo actual con mal crédito y $ 70,000 de capital. No califique para un plan de modificación de préstamo, que de todos modos tomaría un año de trámites agotadores.

La pregunta de Debra tiene varios componentes que debemos abordar. Como cuestión inicial, la tasa de interés actual sobre una hipoteca fija a 30 años con buen crédito es de alrededor del 3.5%. (Debido a que las tasas cambian diariamente y puede leer este artículo cuando las tasas son más altas o más bajas, haga clic aquí para ver las tasas hipotecarias de hoy). Como resultado, Debra puede ahorrar una gran cantidad de dinero si puede calificar para la tarifa baja. Con una hipoteca de $ 250,000, la tasa más baja le ahorraría alrededor de $ 260 por mes.

¿Pero qué hay de su mal crédito? Si bien no tenemos ningún detalle sobre su puntaje de crédito, podemos suponer a partir de su pregunta que probablemente no calificará para la tasa de interés más baja. Si bien el puntaje real necesario para calificar para la mejor tasa puede variar de vez en cuando, como regla general, usted quiere un puntaje FICO de al menos 760. A medida que su puntaje se mueve por debajo de 760, su tasa comienza a aumentar. Y por debajo de 620, tendrá dificultades para calificar en cualquier caso.

Sin conocer los detalles de su expediente de crédito, es difícil evaluar sus opciones. Pero hablando en general, mi primer paso sería mejorar mi crédito. A menos que tenga una bancarrota reciente o una ejecución hipotecaria en su expediente crediticio (probablemente no tenga una ejecución hipotecaria dado que quiere refinanciar), generalmente puede mejorar su crédito en un período relativamente corto. Si bien es posible que no pase de decir 620 a 800 en unos pocos meses, incluso mejorar su puntaje en 20 puntos puede tener un impacto significativo en la tasa de interés de su préstamo.

He escrito un artículo sobre cómo su puntaje crediticio afecta las tasas hipotecarias, lo que puede ayudarlo a evaluar los efectos de aumentar su puntaje FICO. No me parece que las tasas aumenten significativamente en el corto plazo (aunque no hay garantías), así que dedicaré un tiempo a mejorar mi puntaje antes de aplicar para refinanciar. Si bien es posible que no califique para la mejor tasa, su puntaje de crédito más alto puede generar una mejor tasa de la que actualmente puede obtener.

Como puede ver en este análisis, el mal crédito afectará su tasa hipotecaria. Simplemente no hay forma de evitar esto. Si su puntaje FICO es, por ejemplo, 650, no calificará para la mejor tasa, período. La única forma de obtener una tasa más baja es mejorar su crédito. Si no conoce su puntaje, le recomiendo que lo obtenga de uno de varios sitios web de calificación crediticia gratuita. También le recomendaría que obtenga su informe de crédito gratis de cada una de las tres principales oficinas de crédito. Una de las maneras más fáciles y rápidas de mejorar su crédito es corregir cualquier error en su informe de crédito. Y aunque parezca que los errores son la excepción, no la norma, ocurren con mucha más frecuencia de lo que usted piensa. Así que revise sus informes de crédito regularmente.

La pregunta de Debra también plantea la cuestión de la equidad. Ella nos dice que tiene $ 70,000 en capital en su casa. La buena noticia es que su hogar vale más de lo que debe. Pero esa no es información suficiente. Para tener derecho a las mejores tarifas y evitar el seguro hipotecario privado, debe tener una participación igual al 20% del valor de su vivienda. Con $ 70,000 en capital, Debra alcanzará este umbral si su casa no vale más de $ 350,000 ($ 70,000 /.20).

En el análisis final, la pregunta de Debra subraya cuán importante es nuestro puntaje crediticio. Nos guste o no, ese número de tres dígitos tiene un gran impacto en nuestras finanzas. El mal historial de crédito no es infrecuente. La mayoría de nosotros pasa por tiempos financieros difíciles. Pero con la diligencia y el trabajo arduo, la mayoría de las personas la mayoría de las veces puede mejorar su crédito, lo que reduce el interés en todo, desde hipotecas hasta préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

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