La mejor manera de ahorrar para la universidad: plan UGMA vs 529

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La mejor manera de ahorrar para la universidad: plan UGMA vs 529
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Anonim

Si ha visto las noticias últimamente, probablemente sepa que hay una crisis de préstamos estudiantiles en este país. La deuda de préstamos estudiantiles ahora se estima en más de $ 1.3 billones, con más de 40 millones de estadounidenses con deuda de préstamos estudiantiles. Si bien el gobierno trata de aliviar parte del estrés, existe una forma aún mejor de pagar la universidad: ahorrar mucho y evitar la deuda de préstamos estudiantiles en conjunto.

Por supuesto, no todos pueden pagar los gastos universitarios de sus hijos con préstamos. Pero, al igual que con otros planes financieros, usted (y su hijo) estarán mucho mejor si ahorra temprano y con frecuencia.
Por supuesto, no todos pueden pagar los gastos universitarios de sus hijos con préstamos. Pero, al igual que con otros planes financieros, usted (y su hijo) estarán mucho mejor si ahorra temprano y con frecuencia.

Con los costos universitarios en aumento, no es suficiente esconder su dinero en una cuenta de ahorros y rezar para que tenga suficiente para la universidad. Tienes que encontrar la forma de ganar un interés decente. Y, cuando hablamos de obtener un rendimiento, invertir en los mercados suele ser el mejor lugar para buscar.

Hay varias formas de aprovechar al máximo sus ahorros para la universidad. Dos de los más populares son los planes de ahorro para la universidad 529 y las cuentas UGMA (Gift Uniformed Gift to Minors). Vamos a examinar lo que ofrecen estas cuentas y comparar sus beneficios y desventajas.

¿Qué es un Plan de Ahorro Universitario 529?

Los planes de ahorro para la universidad 529 están diseñados específicamente para ahorrar e invertir dinero en futuros gastos educativos. A menudo conocido como un plan 529, los estados y algunos terceros realmente operan estos planes con ventajas impositivas. En realidad, hay dos tipos de planes 529, pero este artículo se centrará específicamente en los "planes de ahorro para la universidad". (Las familias también tienen la opción de utilizar planes de "matrícula prepaga").

Todos los estados y el Distrito de Columbia ofrecen al menos un plan 529. El dinero contribuido a estas cuentas aumenta el impuesto federal a la renta gratis. Los retiros también son libres de impuestos cuando se usan para gastos calificados, que ahora pueden incluir gastos privados de educación K-12.

Como los 529 son operados por los estados, las reglas varían. Además, algunos estados ofrecen más beneficios tributarios a los participantes del plan que otros. Por ejemplo, mi estado natal de Indiana ofrece una deducción de impuestos de hasta $ 1,000 por estudiante por año para 529 contribuciones. Otros estados ofrecen más o menos beneficios fiscales. Puede obtener más información sobre esos beneficios aquí.

Además, aunque la mayoría de los estados también ofrecen crecimiento estatal libre de impuestos sobre los saldos de 529, no todos lo hacen, especialmente si usted tiene una cuenta administrada por otro estado. Y con las nuevas reglas de elegibilidad K-12, no está claro cómo algunos estados lidiarán con la expansión de los gastos elegibles a nivel federal.

Todo lo que debe decir: asegúrese de comprender los beneficios y las reglas particulares de su estado. Puede optar por utilizar una cuenta de otro estado si lo prefiere, o si se adapta mejor a usted. Pero comprenda cómo funciona eso con el plan 529 que elija y las leyes impositivas de su estado.

Beneficios de los planes 529

Los beneficios fiscales de los planes 529 pueden ser excelentes, pero eso no es todo lo que hay para agradar. Aquí hay algunas razones más para amar los planes 529:

  • Crecimiento libre de impuestos en las contribuciones.
  • Retiros libres de impuestos sobre gastos educativos calificados.
  • La mayoría de los estados ofrecen deducciones o créditos del impuesto a las ganancias estatales.
  • Los beneficiarios pueden ser cambiados a otra persona fácilmente.
  • Sin requisitos de declaración de impuestos federales.
  • Sin restricciones de ingresos o edad.
  • La cuenta permanece bajo control del participante (generalmente un padre), no del beneficiario designado (generalmente un niño).

Por supuesto, hay algunos inconvenientes al usar un plan 529 también.

  • El dinero debe ser utilizado para gastos educativos calificados o está sujeto al impuesto federal sobre la renta y una multa del 10% al retirarse.
  • Las opciones de inversión son limitadas.
  • Sin garantía de devolución.
  • Sujeto a tarifas de gestión de cuentas.

¿Qué es una cuenta UGMA?

Una cuenta UGMA es una cuenta especial que esencialmente permite a los menores poseer valores financieros mediante el uso de un fideicomiso. Los fondos colocados en la cuenta están irrevocablemente dotados para el menor. Un custodio opera la cuenta hasta que el menor alcanza la mayoría de edad, que generalmente es de 18 o 21 años y está determinada por el estado en el que se creó la cuenta. En ese momento, tienen control total sobre la cuenta y pueden gastar el dinero de la forma que consideren conveniente.
Una cuenta UGMA es una cuenta especial que esencialmente permite a los menores poseer valores financieros mediante el uso de un fideicomiso. Los fondos colocados en la cuenta están irrevocablemente dotados para el menor. Un custodio opera la cuenta hasta que el menor alcanza la mayoría de edad, que generalmente es de 18 o 21 años y está determinada por el estado en el que se creó la cuenta. En ese momento, tienen control total sobre la cuenta y pueden gastar el dinero de la forma que consideren conveniente.

Las cuentas se crean bajo el Número de Seguridad Social del menor, y las ganancias en el dinero son gravables para el niño a la "Tasa de impuestos Kiddie". Los padres son responsables de presentar y declarar los ingresos en la declaración del impuesto sobre la renta de su hijo. Sin embargo, no tiene que usar fondos en un UGMA con fines educativos. Por lo tanto, si su hijo decide no asistir a la universidad, pueden usar el dinero para otras actividades.

Beneficios de un UGMA

Usar una cuenta UGMA como vehículo para financiar los gastos educativos de un niño tiene algunas ventajas, que incluyen:

  • Los fondos no tienen que ser utilizados en gastos educativos.
  • Sin restricciones de ingresos o límites de contribución.
  • Variedad de opciones de inversión disponibles.
  • Los fondos se pueden usar para cualquier propósito.

Al igual que con los planes 529, las cuentas UGMA también tienen algunas desventajas:

  • El crecimiento de los fondos se grava con la tasa del impuesto sobre la renta del niño.
  • El niño puede tomar decisiones, incluso malas, con los fondos cuando sea mayor de edad.
  • No puedes cambiar a los beneficiarios.
  • Se contabiliza como un activo del niño al solicitar ayuda para estudiantes, lo que dificulta la obtención de fondos.

Comparación de Planes 529 vs. UGMA

Ahora que ha visto lo que cada uno de estos planes tiene para ofrecer, eche un vistazo a la tabla a continuación para una comparación de estos planes lado a lado.

Reglas 529 planes UGMA
Ventajas fiscales federales? Sí. Las ganancias no son gravadas; retiros no gravados, siempre que se utilicen para gastos educativos calificados. No. Minor es responsable de los impuestos sobre ganancias y ganancias.
Ventajas fiscales estatales? Sí. La mayoría de los estados ofrecen créditos o deducciones de impuestos sobre la renta. No.
Restricciones de uso? Sí. Los fondos se deben usar para gastos educativos calificados o estar sujetos a impuestos federales sobre la renta más una multa del 10%. No. Debe usarse para beneficio de menores antes de llegar a la mayoría de edad.
¿Quién controla los fondos? Participante del plan, no beneficiario. Custodian controla los fondos antes de la mayoría de edad; el niño obtiene el control total de los fondos una vez que son adultos.
Puede cambiar a los beneficiarios? Sí. No.
Variedad de opciones de inversión? Limitado. Sí.

¿Debería utilizar un plan 529 o un UGMA para ahorros universitarios?

En el pasado, las cuentas de UGMA eran particularmente populares porque los padres podían transferir parte de sus ingresos de inversión a estas cuentas y ahorrar dinero en sus impuestos. Sin embargo, con las reglas de Kiddie Tax ampliadas ahora en juego, esa opción parece mucho menos atractiva.

Personalmente, me encantan los ahorros impositivos disponibles con el plan 529. Además de que los fondos crezcan libres de impuestos, mis hijos podrán usar el dinero en costos educativos calificados sin incurrir en ninguna multa fiscal. Además, mi estado de origen brinda un crédito tributario generoso por usar el plan 529.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción de ahorro para la universidad para ti? Como siempre, la elección depende de su situación personal y sus objetivos individuales. Si desea asegurarse de que el dinero que ahorra solo se puede utilizar para gastos educativos, un plan 529 puede ser el camino a seguir. Sin embargo, si le preocupa que su hijo no asista a la universidad o si desea una variedad más amplia de opciones de inversión, una cuenta UGMA podría ser su mejor opción. No importa cómo decidas ahorrar, tener algo siempre es mejor que no tener nada.

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