Una guía avanzada para los ingresos a Backdoor Roth IRAs

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Anonim
Un Backdoor Roth es una forma de que un alto contribuyente contribuya más a la jubilación convirtiendo un IRA tradicional en un Roth IRA.
Un Backdoor Roth es una forma de que un alto contribuyente contribuya más a la jubilación convirtiendo un IRA tradicional en un Roth IRA.

Esta es una laguna poderosa, sin embargo, esta no es una forma de evadir impuestos. Aún debe comprender todas las implicaciones fiscales antes de decidir aprovechar un Backdoor Roth para asegurarse de que sea adecuado para usted. Así que vamos a cubrir:

  • ¿Qué es una IRA?
  • ¿Cómo funciona un Backdoor Roth?
  • La (posible) vida media de un Roth de puerta trasera
  • Cómo abrir una cuenta IRA
  • Haga la inversión más inteligente hoy

Para saber cómo funciona un Backdoor Roth y cómo configurar uno, primero debe comprender qué es un IRA.

¿Qué es una IRA?

IRA significa cuenta de retiro individual. Es una cuenta de inversión que le brinda ventajas impositivas poderosas al ahorrar para la jubilación.

Y hay dos tipos de IRA disponibles:

  • IRA tradicional. Esta cuenta te permite invertir antes de impuestos ingresos. Revertirás tu 401k en una IRA tradicional cada vez que dejes un trabajo. En la actualidad, cualquier persona menor de 70 años y medio puede contribuir a una IRA tradicional. Una vez que llegue a esa edad, debe sacar un retiro mínimo cada año que sea un porcentaje específico de sus fondos.
  • Roth IRA. Esta cuenta usa tu despues del impuesto dinero para invertir, dándote unn Mejor trato en su inversión, ya que tampoco pagará impuestos sobre ganancias cuando se retire. Actualmente no hay restricciones de edad en un Roth IRA - Sin embargo, hay restricciones de ingresos.

Actualmente, hay una inversión máxima anual de $ 5,500 para ambas cuentas ($ 6,500 si tienes más de 50 años). Una Roth IRA actualmente tiene un límite de ingresos de $ 135,000 para declarantes de impuestos únicos y $ 199,000 para la presentación conjunta de parejas casadas. Un IRA tradicional no tiene tales límites, que es lo que hace que el Backdoor Roth sea una ruta tan atractiva para los que ganan mucho.

(Debido a que gana más que los límites de ingresos para un Roth puede caminar a través de la "puerta trasera" cambiando su tradicional en un Roth).

Sin embargo, estos límites cambian a menudo, así que asegúrese de revisar Página de límites de contribución del IRS para mantenerte actualizado.

¿Cómo funciona un Backdoor Roth?

Un Backdoor Roth es una conversión estratégica de su IRA tradicional en una Roth IRA. Le permite eludir las restricciones de ingresos de Roth y contribuir al vehículo de jubilación incluso si gana más de $ 135,000 al año.

También puede transferir más del límite de contribución anual en una IRA Roth si la cuenta IRA tradicional tiene más de $ 5,500.

Es un proceso simple de dos pasos para hacerlo también:

  1. Abra una cuenta IRA tradicional (más información sobre cómo hacerlo más adelante) y contribuya con hasta $ 5,500 (o $ 6,500 si tiene más de 50 años).
  2. Tan pronto como los fondos estén en su IRA tradicional y antes de que acumulen ganancias, transfiera o "transfiera" su dinero a su Roth IRA. Como no han acumulado ningún interés, esto se considera no imponible.

Voila! Ahora puede contribuir a una IRA Roth sin importar cuáles sean sus ingresos.

Si todavía está luchando para decidir si es adecuado para usted, aquí hay una tabla útil:

Un buen candidato para un Backdoor Roth … Un mal candidato para un Backdoor Roth …
  • Tiene MÁS de $ 135,000 / año (o $ 199,000 como archivadores conjuntos)
  • Puede mantener los fondos en Roth IRA durante al menos cinco años
  • Anticipa estar en un nivel de ingresos MÁS ALTO al jubilarse
  • Haga MENOS de $ 135,000 / año (o $ 199,000 como archivadores casados)
  • Necesita los fondos en Roth IRA dentro de cinco años
  • Anticipa estar en un nivel de ingresos inferior al jubilarse

La regla Pro-Rata

El Backdoor Roth NO significa que no se te cobrarán impuestos. Si convierte su cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth, se le aplicará un impuesto sobre cualquier IRA deducible que tenga cuando presente sus impuestos al final del año.

Esta es la regla de Pro-Rata: un método para determinar qué dinero está sujeto a impuestos si tiene dinero antes y después de impuestos en TODAS sus IRA.

Por ejemplo, si tiene $ 6,500 dólares no gravados en su IRA tradicional y los convierte a su IRA Roth, deberá dinero por los $ 6,500 completos junto con el dinero que su IRA tradicional acumuló en sus inversiones.

Sin embargo, no se le aplicará un impuesto sobre el dinero que transfiera si los fondos en su cuenta IRA tradicional ya ha sido gravado.

Digamos que tiene $ 45,000 en una IRA tradicional y todo está sujeto a impuestos. Un día, decides poner $ 5,000 en un nuevo Backdoor Roth. Eso significa que tendrá $ 50,000 en total en todas sus IRA. ¿Cuánto crees que te cobrarían?

Dado que el 10% de sus cuentas IRA están libres de impuestos (5,000 es el 10% de 50,000), eso significa que el 90% restante puede ser gravado. Entonces, cuando ingresas $ 5,000 en tu Roth, te cobrarán $ 4,500, lo cual es malo. En este caso, puede que le interese NO usar un Roth de puerta trasera.

Debido a la regla Pro-Rata, es posible que no valga la pena cobrar impuestos para transferir su dinero de su IRA tradicional a su IRA Roth (dependiendo de la cantidad de ingresos después de impuestos que tenga en su cuenta).

Sin embargo, una vez que los fondos están en su cuenta IRA Roth, aumentarán el interés libre de impuestos. Podrá retirar el dinero sin asumir nuevos impuestos una vez que tenga 59 años y medio o más y haya tenido el Roth durante al menos cinco años.

La (posible) vida media de un Roth de puerta trasera

El Backdoor Roth se puso a disposición de todos los inversores, independientemente de los ingresos en 2010. Fue entonces cuando el Congreso permitió a los inversores sortear el límite de ingresos del Roth IRA a través de una IRA tradicional.

Sin embargo, el Servicio de Rentas Internas (IRS) no ha reconocido formalmente la existencia de Backdoor Roth. Al igual que muchas cosas relacionadas con los impuestos, su capacidad de contribuir a través de un Roth de puerta trasera podría cambiar si el IRS decide que la laguna infringe sus políticas.

Eso significaría que cualquiera que utilice Backdoor Roth puede tener que pagar una multa considerable por haber contribuido demasiado.

Cómo abrir una cuenta IRA

Si desea abrir una IRA Roth o IRA tradicional, deberá abrir una cuenta de corretaje. Existen muchos excelentes con fantásticos servicios al cliente y fiduciarios listos para guiar y responder cualquier pregunta que pueda tener sobre sus inversiones.

Otros factores que desea tener en cuenta al buscar corredores:

  • Honorarios mínimos de inversión. Algunos corredores requieren que inviertas una cantidad mínima para abrir y mantener una cuenta. Esto puede ser un factor decisivo para muchos.
  • Opciones de inversión Todos los corredores difieren en lo que ofrecerán en cuanto a inversiones. Algunos tienen fondos que funcionan mejor que otros.
  • Tarifas de transacción. Algunos corredores le cobran una tarifa de transacción para poner dinero en una inversión.

Algunos corredores sugiero: Charles Schwab, Vanguardiay E * TRADE.

Estos tres no solo proporcionan una excelente línea de atención al cliente, sino que también tienen tarifas de inversión mínimas mínimas o ninguna y son conocidas por sus excelentes opciones sobre acciones.

Una vez que su cuenta esté configurada, su dinero estará ahí. Tienes que hacer las cosas entonces:

  1. Primero, configure un plan de pago automático (que explicaremos cómo hacerlo más adelante) para que deposite dinero automáticamente en su cuenta.
  2. Segundo, decida dónde invertir el dinero en su cuenta. Técnicamente, puede invertir en acciones, fondos indexados, fondos mutuos, lo que sea, pero le sugiero que invierta su dinero en una cartera diversificada de bajo costo que incluya fondos indexados, como el S & P 500. El S & P 500 promedia un retorno del 10% y se gestiona con apenas tarifas.

Para más, lee mi Artículo introductorio en acciones y bonos para obtener una mejor comprensión de sus opciones. También creé un video de dos minutos que le mostrará exactamente cómo elegir una cuenta IRA. Compruébalo a continuación.

Haga la inversión más inteligente hoy

No hay una solución única para todos.

Si bien el Backdoor Roth parece una buena forma de invertir en una IRA Roth, incluso si se supera el límite de ingresos, existen inconvenientes. Por un lado, un inversor podría no tener en cuenta la regla Pro-Rata al transferir su dinero de su cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth, y terminar siendo gravados más de lo que ellos pensaban que serían.

Si tiene la intención de utilizar un Backdoor Roth, asegúrese de considerar todos los elementos que hemos esbozado en este artículo.

Pero puede ser confuso si eres nuevo en este mundo y no tienes idea de cómo empezar.

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