5 alternativas únicas a las cuentas de ahorro para ahorrar dinero ahora

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Anonim

No es un secreto que las cuentas de ahorro luchan por atraer a nuevos clientes. Con cada semana que pasa, las tasas de la cuenta de ahorro caen cada vez más.

Los bancos en línea han proliferado en el mercado. Cuentan con tasas más impresionantes en general que las instituciones de ladrillo y mortero, pero incluso sus rendimientos han sido muy lentos.

Esto es todo por decir, no es de extrañar que haya tantas opciones además de la cuenta de ahorros en estos días. Te debes a ti mismo, y a tu fondo de emergencia, saber qué son, dónde encontrarlos y cómo aprovecharlos.

Para ayudar, hemos elaborado una lista de lo que creemos que son las cinco mejores alternativas a las cuentas de ahorro.

1. CD Laddering

Esta es una fórmula fascinante y algo complicada. Organiza sus inversiones en CD para maximizar las tasas y los rendimientos combinados.

Una escalera de CD le permite invertir en CD de diferentes longitudes, sin tener todo su dinero encerrado durante un largo período de tiempo. La siguiente tabla muestra cómo invertiría $ 20,000 en cinco CD diferentes y sus respetados APY.

Cantidad Término de CD APY
$4,000 1 año 1.55%
$4,000 2 años 2.01%
$4,000 3 años 2.39%
$4,000 4 años 2.64%
$4,000 5 años 3.09%

Cada año, cuando uno de tus CD vence, simplemente reinvierte en un CD de 5 años. De esta manera, tendrás un CD de maduración cada año.

Si tiene una emergencia en la que se requiere efectivo, no tendrá que pagar una multa por sacar dinero temprano. El pequeño sacrificio que está haciendo aquí es en el período inicial de cinco años. Durante ese tiempo, no está ganando una tasa de interés tan alta como la que tendría si hubiera invertido todos los $ 20,000 en un CD de 5 años desde el principio.

[ Ver: Mira esta alternativa simple a CD Laddering]

2. Préstamos persona a persona

También conocido como préstamos entre pares, préstamos sociales o préstamos P2P, este concepto innovador combina a aquellos que quieren pedir prestado con aquellos que quieren prestar, evitando al banco como intermediario.

Usando Internet, las dos partes se encuentran con estilo de subasta. La fiesta que ofrece la mejor tarifa gana, y no hay gastos generales, lo que ofrece beneficios obvios. Irónicamente, a pesar de la falta de contacto cara a cara entre las partes, existe la posibilidad de tener un Más relación personalizada que los grandes bancos pueden ofrecer.

Otra iteración de los préstamos de persona a persona es el préstamo comunitario, en el que grupos de múltiples personas trabajan juntos en transacciones de préstamos / préstamos.

Las dos compañías de préstamos P2P más conocidas son Club de préstamos y Prosperar. Si invierte su dinero sabiamente, puede ver una devolución cinco veces mayor que cualquier cuenta de ahorro en línea puede proporcionar.

Las tasas de interés de los préstamos que ofrece se dividen en diferentes clases. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor es el riesgo que está tomando que el prestatario incumplirá.

Hubo $ 118 millones en préstamos persona a persona en 2005. En 2007, esto aumentó a $ 647 millones. Este año, el total proyectado se establecerá en alrededor de $ 7,7 mil millones.

Debido a que muchos bancos endurecen sus políticas crediticias debido a la economía, los consumidores recurren a otros consumidores para obtener préstamos. Esto debería mantener altas las tasas de interés, lo cual es excelente si está buscando ser un prestamista y obtener un mayor rendimiento de su dinero.

Ver: ¿Sabía que puede consolidar la deuda con LendingClub o Prosper?

3. Fondos mutuos de bonos

Invertir en bonos y otros títulos de deuda es una forma antigua y conservadora de recibir un ingreso estable en una inversión.

A diferencia de otros fondos mutuos, donde se mueve su dinero en busca de un mejor "trato", su capital permanece en un fondo mutuo de bonos. Recibirá dividendos mensuales que incluyen pagos de intereses sobre los valores subyacentes del fondo, más cualquier revalorización del capital en los precios de los bonos de la cartera.

Los fondos de bonos generalmente se seleccionan con fines de diversificación y capacidad de generación de ingresos. Esto se debe a que tienden a pagar dividendos más altos que los mercados monetarios y muchas cuentas de ahorro.

Están seguros, pero no del todo sin riesgos. Estos riesgos se mitigan por el hecho de que un fondo de bonos se extiende a través de muchos bonos. Esto lo protege de la desgracia de unos pocos intérpretes languidecientes.

Ciertos fondos de bonos también pueden estar exentos de impuestos federales y / o estatales, lo que se suma a la apelación como un generador de dinero.

Hay tres tipos principales de fondos de bonos:

  1. Fondos de bonos del gobierno de EE. UU. - Esta es la opción más segura, ya que los valores están totalmente respaldados por su emisor, el gobierno de EE. UU. El único riesgo real con estos fondos es el flujo ascendente y descendente de las tasas de interés y la inflación.
  2. Fondos Municipales de Bonos - Estas son inversiones en títulos de deuda que pagan por proyectos públicos locales, como puentes, carreteras y escuelas. Las personas con altos ingresos gravitan a los fondos de bonos municipales porque están exentos de impuestos federales (y posiblemente también de impuestos estatales). Debido a que están respaldados por el gobierno, tienen una alta calificación crediticia. Sin embargo, tienen un poco más de riesgo que los fondos de bonos del gobierno de EE. UU., Porque los municipios pueden (y algunos lo hacen) declararse en bancarrota.
  3. Fondos de bonos corporativos - Están formados por bonos emitidos por empresas privadas y, por lo tanto, no están respaldados por ninguna entidad gubernamental. Como tales, son más riesgosos, pero pueden ser mucho más gratificantes financieramente que otros tipos de bonos.Un subconjunto de fondos de bonos corporativos es el fondo de bonos corporativos de grado de inversión, que invierte solo en compañías solventes y muy estables.

Otros fondos de bonos más oscuros incluyen:

  • Fondos de bonos de cupón cero
  • Fondos internacionales de bonos
  • Fondos convertibles de valores
  • Fondos de bonos multisectoriales.

4. Pagar deuda de interés alto

Una de las maneras más intuitivas, aunque olvidadas, de ahorrar dinero es eliminar su deuda.

Hay una discusión en curso sobre qué deuda pagar primero: la que tiene el mayor interés o el saldo más bajo. Después de mucho análisis, la respuesta es: elija una deuda, cualquier deuda. La acción de cualquier tipo es una victoria.

Discutir: Cómo una bola de nieve de la deuda puede ayudarlo a eliminar su deuda

Otra forma de pagar su deuda es consolidar tarjetas de crédito de mayor deuda con tarjetas de crédito con tasas más bajas. Encontrar una tarjeta de crédito con una transferencia de saldo del 0% fue mucho más fácil hace unos años. Sin embargo, si miras lo suficiente, todavía están ahí afuera.

Si no tiene el puntaje de crédito para adquirir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de calidad, intente pagar su saldo tan rápido como pueda. Pagar el pago mínimo cada mes es el juego de los tontos, por lo que incluso agregar $ 10- $ 15 adicionales será un gran avance al final. Evita que la montaña de deudas se acumule más viviendo bajo tus medios por el tiempo que sea necesario.

Encontrarás algunos que sugieren cambiar los ahorros o inversiones para pagar tu deuda, pero esa es una decisión muy personal que depende de tu situación. Si está pagando un préstamo de 6% y solo recibe el 1% de interés de su cuenta de ahorro en línea, puede ver por qué tantos sugieren realizar este movimiento.

5. Cuentas de mercado monetario de alto rendimiento

Si desea aumentar el rendimiento de su cuenta de ahorros, abra una cuenta de mercado monetario (o MMA).

Los MMA son como fondos de inversión, ya que poseen muchos valores diferentes. Cada vez más personas lo hacen porque los rendimientos son demasiado difíciles de dejar pasar. De hecho, típicamente pagan alrededor de un 1% más que el promedio de la cuenta de ahorros nacional.

Asegúrese de ver el rendimiento porcentual anual, o APY, para determinar la tasa de rendimiento exacta. Esta es siempre una tasa variable, lo que significa que puede cambiar en cualquier momento … para bien o para mal. También es probable que se mantenga un saldo mínimo y encontrará más tarifas por retiros o transacciones con una cuenta de alto rendimiento.

Lo mejor del grupo se encuentra en los bancos en línea, por lo que también tendrá que sentirse cómodo abriendo y administrando su cuenta de alto rendimiento en línea. Con tan poca sobrecarga, los bancos en línea pueden pasarle los ahorros a usted.

Actualmente, Ally Bank y Discover Bank ofrecen APY similares a los de sus cuentas de ahorro. Con el tiempo, sin embargo, puede esperar que sus tarifas de MMA sean más altas que sus tasas de cuenta de ahorros.

Recurso: Cómo ahorrar más dinero con menos esfuerzo

Al final del día, la parte más importante de la construcción de sus ahorros es encontrar una forma de ahorrar el máximo que puede pagar cada mes. Una vez que tenga un buen ritmo con el ahorro, su próxima preocupación será hacer que su dinero gane tanto como pueda.

Con las tasas de interés donde están hoy, esto significa que querrá buscar en otro lugar que no sea su cuenta de ahorros. Estas cinco alternativas son un gran lugar para comenzar, si desea mayores rendimientos y al mismo tiempo mantiene el acceso a su efectivo.

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