Descripción del préstamo 401K: ¿Debe pedir prestado de su 401K?

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Descripción del préstamo 401K: ¿Debe pedir prestado de su 401K?
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Anonim

Aquí hay un hecho que puede sorprenderle: el 26% de los estadounidenses con un 401K tienen un préstamo excepcional de 401,000. Eso no incluye a muchos con préstamos cerrados. Eso es mucho más de lo que hubiera imaginado, dados los peligros inherentes asociados con la violación de su cuenta de jubilación. Me dejó preguntándome si existe algún tipo de salsa secreta para préstamos 401K que nunca supiera que podría anular los aspectos negativos de los préstamos de un 401K.

¿Alguna vez hay un caso en que deberías tomar prestado un 401K? ¿Tomar prestado de su 401K es una locura, una inteligencia financiera o algo intermedio? Quería probar mis suposiciones. Así que traté de averiguar todo lo que pude acerca de los préstamos 401K, desglose los detalles y comparto una descripción general aquí.

Si tiene un 401K, probablemente tenga la capacidad de solicitar un préstamo de 401,000. Los préstamos 401K son sorprendentemente frecuentes. No todos los planes 401K del empleador ofrecen una opción de préstamo, pero la mayoría sí. De hecho, el 94% de los empleadores medianos y grandes permiten préstamos sobre contribuciones que los empleados han hecho a su cuenta 401k, mientras que el 73% permite préstamos sobre contribuciones que el empleador ha hecho.

Sin embargo, solo porque puedas hacer algo, no significa que debas hacerlo. Rara vez es más evidente que con los préstamos 401K.

¿Qué es un préstamo 401K?

Un préstamo 401K es tan intuitivo como parece: se está prestando dinero a usted mismo de su saldo del plan 401K. Su cuenta 401K es el prestamista, usted es el prestatario y su administrador es el intermediario. Si su administrador del plan 401K permite el préstamo, una vez que se aprueba, usted recibe los fondos y comienza a devolverlos (con intereses) a su plan 401K.
Un préstamo 401K es tan intuitivo como parece: se está prestando dinero a usted mismo de su saldo del plan 401K. Su cuenta 401K es el prestamista, usted es el prestatario y su administrador es el intermediario. Si su administrador del plan 401K permite el préstamo, una vez que se aprueba, usted recibe los fondos y comienza a devolverlos (con intereses) a su plan 401K.

Lo que es único acerca de los préstamos 401K es que no hay verificación de crédito y el interés que devuelve va a su plan 401K, no a la institución financiera. Los pagos generalmente se realizan automáticamente a través de deducciones de nómina. Y sigues pagando hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si no cumple con sus pagos, existen implicaciones impositivas.

¿Cómo sacas un préstamo 401K?

Esto es un conocimiento compartido, no un respaldo, de ninguna manera. Pedir prestado de su 401K es relativamente fácil de hacer, si su plan tiene la opción. Esto en gran parte (y desafortunadamente) es lo que los hace tan atractivos.

Para obtener más información, comuníquese con el administrador de su plan por teléfono o inicie sesión en su cuenta en línea. Con Vanguard, por ejemplo, puede iniciar sesión en su cuenta personal y hacer clic en el enlace para "administrar préstamos / retiros", hacer clic en algunos botones (pitido, pitido, boop, bop, pitido), y está en camino a sacando un préstamo 401K. Sorprendentemente fácil.

Términos y disposiciones del préstamo 401K:

Los préstamos 401K tienen diferentes términos y disposiciones según lo establecido por el administrador del plan:

  • 401K mínimo de préstamo: varía, pero $ 1,000 es común
  • Préstamo de solicitud 401K o tarifa de solicitud: varía, pero $ 25- $ 50 es común
  • 401K tasas anuales de mantenimiento del préstamo: varía, pero $ 40- $ 50 es común
  • Tasas de interés del préstamo 401K: la tasa de interés a menudo se establece como la tasa preferencial más 1-2%. Los préstamos usan una tasa fija y se establecerán el día que se emita el préstamo.

Sin embargo, algunos términos y disposiciones de préstamos 401K son establecidos por el IRS:

  • Cantidad máxima del préstamo 401K: el IRS limita los montos del préstamo 401K a (1) el monto mayor de $ 10,000 o el 50% del saldo de su cuenta conferida, o (2) $ 50,000, lo que sea menor.
  • Periodos de amortización de préstamos 401K: El reembolso de los préstamos personales debe ocurrir dentro de 5 años. El reembolso de los préstamos utilizados para la compra de la residencia principal puede ser de más de cinco años (nota: esto puede variar, pero comúnmente es de 15 años en la mayoría de los planes y, a menudo, requiere documentación adicional).
  • Pagos del préstamo 401K: debe hacerse en pagos sustancialmente iguales que incluyen capital e intereses y que se pagan al menos trimestralmente. Los reembolsos de préstamos no se consideran contribuciones 401K.

401K Préstamos Pros

Los préstamos 401K son populares porque ofrecen algunos beneficios bastante atractivos para los prestatarios que pueden convertirlos en una opción atractiva y fácil para quienes necesitan una afluencia de capital.

  1. El crédito no es necesario para obtener el préstamo: Este es un gran beneficio para aquellos que de otra manera tendrían problemas para acceder a un préstamo, ya sea por un historial crediticio deficiente (si no está familiarizado con su puntaje de crédito o informe crediticio, consulte mi revisión Credit Karma para averiguar cómo acceder a ellos). gratis) o la falta de historial de crédito.
  2. Sin consulta de crédito duro: Sin crédito necesario, los préstamos 401K no requieren un cheque de consulta de crédito, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
  3. Facilidad de acceso: Hay muy poca documentación para completar y la mayoría de los préstamos se emiten independientemente de sus necesidades o la razón para tomar el préstamo.
  4. Tarifas bajas: Las tarifas de los préstamos 401K son bajas, particularmente en comparación con otros tipos de préstamos.
  5. Usted se paga el interés: Hay algo atractivo acerca de pagarse intereses en lugar de pagar un banco. Cuando se ven por completo, los números no funcionan a su favor, pero es un truco mental efectivo.

401K Préstamos del préstamo

Los préstamos 401K sí tienen beneficios, pero también tienen muchos inconvenientes. Las desventajas, aunque son similares en cantidad, tienen un impacto mucho mayor.

  1. Estás robando a tu yo futuro: para pagar hoy Mientras se está devolviendo (con suerte), se está perdiendo el poder de los rendimientos de inversión compuestos que su retiro podría estar cosechando. Esta calculadora de préstamos 401K puede mostrarle cuánto podría hacerse con los años.
  2. Doble imposición: Los reembolsos de préstamos 401K se están realizando con dólares después de impuestos y no son deducibles de impuestos. Al mismo tiempo, las distribuciones en la jubilación también se gravan. Eso significa que pagará impuestos sobre la renta por el mismo dinero dos veces. Esta es una gran desventaja para los préstamos 401K.
  3. Grandes riesgos por defecto: Si no realiza un pago dentro de los 90 días, está en incumplimiento y los valores predeterminados se tratan como una distribución de retiro anticipado. Esto significa que su dinero de retiro se considera ingreso sujeto a impuestos. Lo que es peor, también debe pagar una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59,5 años.
  4. Estrés de la seguridad laboral: ¿Qué pasa con su préstamo 401K si renuncia a su trabajo o es despedido? En la mayoría de los casos, solo tiene 60 días para pagar el saldo pendiente de su préstamo. Cualquiera que no pague se considera en default. Estos son impuestos y multas que probablemente no tenga el dinero para cubrir, si está sacando el préstamo 401K para comenzar. Eso es un gran riesgo, que puede traerle mucho estrés y hacer que se sienta atado. No existe el almuerzo gratis cuando se trata de préstamos 401K.
  5. Probablemente no estés contribuyendo a un 401K: mientras tiene fondos deducidos de su nómina para devolver un préstamo 401K. Esto significa que se está perdiendo contribuciones adicionales y cualquier empleador asociado que coincida con las contribuciones 401K.

Alternativas a los préstamos 401K

Esas son algunas desventajas bastante aterradoras. ¿Hay alternativas a los préstamos 401K para personas en malas situaciones financieras? Absolutamente. Aquí están algunos a considerar:

  1. Fondo de emergencia u otros activos después de impuestos: Si tiene un fondo de ahorros de emergencia después de impuestos u otros ahorros o activos posteriores a los impuestos (es decir, CD's, depósitos de ahorro, fondos mutuos, bonos, bienes personales que no necesita), instálelos primero. El gran beneficio de 401K es sus propiedades de ahorro de impuestos. Al tomar prestado de su 401K, está arrojando ese beneficio por la ventana.
  2. Corta tus gastos: Si no está comiendo frijoles y arroz, no tiene auto, un pequeño apartamento / hogar, y reduce todo el presupuesto para nada, entonces no ha hecho lo suficiente para evitar tomar un préstamo de 401,000. Sólo emergencias.
  3. Refinancia tu deuda: tu deuda es negociable Una cosa que a los prestamistas les gustan menos que las tasas de interés más bajas es la predeterminada. Por lo tanto, generalmente están dispuestos a trabajar con usted. También puede consolidar sus deudas a tasas más bajas.
  4. Tributación temprana y excepciones del IRS: las excepciones son difíciles de conseguir, pero vale la pena mirarlas, si es necesario.

Pensamientos finales: ¿los préstamos 401K valen la pena?

En mi opinión, los préstamos 401K deben considerarse como un salvavidas financiero final, para utilizarlos solo en situaciones de emergencia financiera grave. Hay muchas mejores alternativas y solo algunas peores (es decir, préstamos de día de pago).

Aquí está la cosa: si estás en una situación lo suficientemente buena como para no necesitar el préstamo, entonces no lo tomes. Mantenga ese dinero invertido en su jubilación y trabaje para usted a lo largo del tiempo. Si se encuentra en una posición financiera lo suficientemente mala como para sacar un préstamo de 401K y mantenerse a flote, es probable que las probabilidades no sean favorables para devolverlo por completo. Y si no lo hace, ha robado su futuro financiero y está considerando una multa de impuestos del 10% del IRS. Si piensa que los pagos de préstamos faltantes a un acreedor son malos (es), no pagar al IRS por los impuestos adeudados es significativamente peor.

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