Si vas a comprar una casa, inevitablemente encontrarás una pregunta muy desafiante (a menos que seas bastante rico): "¿Debo obtener una hipoteca de 15 o 30 años?".

Lo que decida podría tener consecuencias para toda la vida (después de todo, el término "hipoteca", por definición, es una combinación de las palabras francesas "mort", que significa "muerte", y "gage", que significa "prenda").

En la superficie, las tasas hipotecarias a 15 años van a ser más bajas que las tasas hipotecarias a 30 años, lo que produce ahorros en los costos para el prestatario. Si tomamos una instantánea hoy:

  • Tasas de hipoteca a 15 años: 3.38%
  • Tasas hipotecarias a 30 años: 4.38%

Ambas tasas están todavía cerca de mínimos históricos, pero han aumentado notablemente en los últimos meses. A medida que aumentan las tasas de interés, la brecha entre las tasas hipotecarias de 15 vs. 30 años generalmente se amplía.

Si calcula los números en una calculadora de hipotecas de 15 contra 30 años, encontrará algo un poco sorprendente: el pago mensual de la hipoteca para una hipoteca de 15 años NO es el doble del pago mensual de una hipoteca a 30 años. De hecho, es significativamente menos de dos veces. Esto se debe no solo a las tasas de interés más bajas, sino también a la composición de 30 años frente a 15 años. En otras palabras, tiene el poder de capitalizar trabajando en contra suya, no para usted, con una hipoteca a 30 años.

Algunas cosas se muestran mejor en formato visual, así que solicité la ayuda de mi maravillosa esposa, que ha querido convertir su experiencia en diseño gráfico en un ingreso secundario de infografía. Muchas gracias a ella. En realidad, es la primera infografía que se ha producido para 20somethingfinance, por lo que estoy bastante emocionado.

Como puede ver, los resultados son bastante sorprendentes.

Ahora, muchos defensores de las hipotecas de 30 años dirán cosas como, "Solo pague temprano" o "Poner más hacia el principio" o "Las tasas son muy bajas, solo debes invertir los ahorros en lugar de pagar la hipoteca antes". Hacer estas cosas y que realmente paguen requiere una rara combinación de disciplina de inversión extrema (habitualmente invierte el 100% de la diferencia), un promedio de costo en dólares, sólidos rendimientos del mercado y suficiente estabilidad financiera para no enfrentar dificultades en el camino. Podría hacerse, pero no confiaría en mí mismo para hacerlo. ¿Confiarías en ti mismo?

En mi opinión, la respuesta al debate hipotecario de 15 vs. 30 años es bastante clara.

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