Primero, su regreso a la costa no fue parte de nuestras negociaciones ni nuestro acuerdo, por lo tanto, no debo hacer nada. Y en segundo lugar, debe ser pirata para que se aplique el código del pirata y usted no. Y en tercer lugar, el código es más de lo que llamarías "pautas" que las reglas reales. Bienvenido a bordo del Black Pearl, Miss Turner.-Capitán Barbossa

Las reglas prácticas son prácticas. Nos brindan una forma rápida y fácil de tomar decisiones financieras importantes. Ellos son un buen punto de partida.

Estas reglas generales, sin embargo, deben usarse con precaución. Sería inteligente pensar en ellos mientras el Cap. Héctor Barbossa veía el código del pirata, más como una guía. La verdad es que las "reglas" financieras pueden no aplicarse a todos, y debe ser cauteloso acerca de cómo interpreta y confía en estas reglas para tomar grandes decisiones.

Aquí hay algunos ejemplos en los que quizás no sean el mejor consejo.

1. Ahorre gastos de 3 a 6 meses en un fondo de emergencia

El fondo de emergencia de tamaño apropiado es la piedra angular de la estabilidad financiera. Muchos expertos dicen que de tres a seis meses de gastos de vida es ideal. Dave Ramsey dice que guarde un fondo de emergencia de $ 1,000. Recientemente, Suze Orman cambió su punto de vista y ahora propugna un fondo de ocho días para días lluviosos. ¡Ocho meses! Si sus gastos de vida mensuales son de $ 5,000, ¿realmente debería ahorrar $ 40,000 en una cuenta de ahorros?

La respuesta no está realmente en las recomendaciones de los expertos, es en su propia situación. ¿Qué tan estable es tu ingreso? ¿Podría reducir los gastos en caso de emergencia, si es necesario? ¿Cuán flexible es usted con la ubicación en la que vive y cambiando de trabajo o carrera si lo necesita? ¿Tiene acceso a fondos a través de una línea de crédito o un préstamo 401 (k)?

Para llevar: Utilice la regla de "tres a seis meses" para fondos de emergencia como guía, pero no tema subir o bajar de este rango en función de sus circunstancias individuales.

2. Compre un seguro de vida igual a 12 veces el salario

El seguro de punto de vida es reemplazar sus ingresos y apoyar adecuadamente a su familia o beneficiarios en caso de que ya no esté allí para hacerlo. Los multiplicadores como "12 veces el salario" son una regla empírica popular para determinar cuánto necesita. Pero eso es realmente solo un punto de partida difícil. Lo que realmente necesita varía ampliamente y debe evaluarse a nivel personal.

En lugar de conformarse con un cierto múltiplo de su salario, considere las preguntas importantes.

  • ¿Dónde estás en la vida? Si tiene más de 20 años con una familia, es probable que necesite más seguro que si fuera mayor.
  • ¿Qué quieres lograr? ¿Desea que el seguro de vida reemplace sus ingresos de por vida, o simplemente para cubrir un cierto período de tiempo?
  • ¿Tienes mucha deuda? En caso afirmativo, es posible que desee más seguro para cubrirlo.
  • ¿Tus seres queridos tienen potencial de ganancia? Tan importante como sus ingresos pueden ser, su cónyuge u otra persona importante puede ser tan capaz cuando se trata de llevar a casa el tocino.

Para llevar: Use "12 veces su salario" como punto de partida para el seguro de vida que necesita, pero calcule una cifra más precisa en función de su situación personal.

3. Pague primero el saldo de deuda más pequeño

La bola de nieve de la deuda, popularizada por Dave Ramsey, se ha convertido en un método popular para pagar deudas. La teoría es que si primero se enfoca en los saldos más pequeños y se ignoran las tasas de interés, aumentará su motivación a medida que salda las deudas individuales.

Si bien a menudo se menciona la desventaja de pagar más intereses, el verdadero costo de la bola de nieve de la deuda no siempre se presenta. Los bien disciplinados que no obtienen una ventaja psicológica con la bola de nieve de la deuda ahorrará más dinero si primero se enfoca en las tasas de interés más altas.

Para llevar: Si ahorrar dinero lo motiva a pagar una deuda con saldo bajo, primero debe pagar las cuentas de mayor interés.

4. Maximice su 401 (k)

No puede equivocarse al invertir tanto como sea posible en su 401 (k). ¿O puedes?

Invertir en un 401 (k) es un movimiento especialmente bueno si su empresa está haciendo coincidir sus contribuciones. Es dinero gratis.

Pero una vez que haya maximizado los fondos de contrapartida, poner más dinero en su 401 (k) puede no ser siempre el mejor movimiento. En su lugar, considere invertir en una Roth IRA. Su inversión crecerá libre de impuestos, y puede tener más libertad en los fondos en los que puede invertir en comparación con las opciones de su compañía. Alternativamente, es posible que desee utilizar el dinero para pagar deudas con intereses altos o acumular su fondo de emergencia.

Para llevar: Contribuya a su plan 401 (k) siempre que su empresa iguale sus contribuciones, pero considere una Roth IRA después.

5. Es mejor poseer que alquilar

Es cierto que con la compra de una casa, está generando capital y esperando que su inversión aumente de valor. Pero, históricamente hablando, la propiedad de una vivienda puede no ser una inversión tan buena como usted se imagina. CBS News informa que de 1890 a 2005, "los precios de la vivienda ajustados a la inflación aumentaron solo un 103 por ciento, o menos del 1 por ciento anual." No es mucha inversión.

El alquiler tampoco es siempre un perdedor de dinero. Los inquilinos tienen más flexibilidad para moverse sin tener su dinero atado en una casa, no tienen que preocuparse por los costos de mantenimiento, no tienen que pagar impuestos sobre bienes inmuebles, y no pierden el seis por ciento a los agentes inmobiliarios cuando es hora de vender .

El punto aquí no es que ser propietario de una casa sea un mal movimiento.Una gran ventaja es la exención de impuestos que obtiene con cualquier ganancia de una venta, por no mencionar la satisfacción no pecuniaria que muchos disfrutan al comprar una casa. Pero no asumas que ser dueño siempre es mejor que alquilar.

Para llevar: Poseer y alquilar tienen sus pros y sus contras. Mire más profundo para decidir si comprar es el movimiento correcto.

6. Ahorre al menos 10% de sus ingresos

Ahorrar el 10% de sus ingresos es un buen consejo y probablemente mejor que el promedio. Pero no es ideal en cada situación.

Si está lidiando con una deuda de alto interés de una tarjeta de crédito o un préstamo automático, es mejor que pague su deuda antes de ahorrar nada. Es poco probable que sus inversiones anulen las altas tasas de interés de la deuda de la tarjeta de crédito.

Para la jubilación, ahorrar un diez por ciento puede o no ser suficiente. En sus 20 años, ahorrar 10% puede ponerlo por delante del juego debido al tiempo que tiene antes de la jubilación. Sin embargo, si recién está empezando a ahorrar para su jubilación a la edad de 50 años, es probable que deba ahorrar un 10% de tarifa.

Para llevar: Ahorrar 10 por ciento es una recomendación muy general. Observe sus necesidades actuales, como pagar las deudas, así como también lo que habrá ahorrado al jubilarse para decidir cuánto debe ahorrar.

7. Limite los préstamos estudiantiles al salario esperado de su primer trabajo

Los estudiantes universitarios a menudo piensan poco acerca de las consecuencias de sacar préstamos estudiantiles. La mentalidad es a menudo "Los pagaré fácilmente una vez que tengo un trabajo bien remunerado".

Un límite típico que escuchará es mantener los préstamos por debajo del salario anual esperado de su primer trabajo. Dar luz verde para pedir prestado tanto no siempre es una buena idea.

Para comenzar, pagar préstamos estudiantiles de cualquier cantidad puede ser más difícil de lo que se imagina. Además, los graduados necesitarán encontrar un trabajo para poder pagar cualquier cosa, lo cual no es una tarea fácil en el mercado actual. Por último, algunos títulos se encuentran en las industrias donde puede esperar que sus ingresos crezcan sustancialmente durante su carrera, mientras que otros grados se encuentran en campos estancados. Un ingeniero de software podría comenzar en $ 70,000, pero ver su ingreso crecer rápidamente a seis cifras. En contraste, un maestro de escuela secundaria probablemente no verá que su salario aumente casi tanto.

Para llevar: La búsqueda de trabajo y su salario después de la universidad pueden ser difíciles de predecir. Trabaja para minimizar los préstamos sin importar lo que esperas hacer en tu primer trabajo.

8. Compre un auto usado en lugar de nuevo

Comprar un auto usado puede ahorrar dinero. Un automóvil se deprecia en valor una vez que lo saca del lote. Comprar usado ayuda a evitar estas pérdidas.

Pero hay momentos en que las matemáticas están cerca, y comprar nuevas puede ser mejor. A menudo, cuanto más tiempo tenga un automóvil nuevo, mejor será la oferta que la compra utilizada. Los ahorros de mantener un auto más largo a menudo compensan el pago de la prima para comprar uno nuevo.

Para llevar: Considere variables importantes, como cuánto tiempo tendrá un automóvil y los costos de mantenimiento. Tenga en cuenta que los automóviles no se deprecian al mismo ritmo; algunos mantienen su valor más tiempo. Si va a tener un automóvil nuevo durante mucho tiempo, comprar uno nuevo puede terminar siendo un mejor negocio que comprarlo.

9. Elija la vida del término sobre el seguro de vida entero

Es cierto que el seguro de vida temporal es menos costoso que el seguro de vida entera. El seguro de vida entera cuesta más porque incluye costos que exceden el costo real del seguro. Estos costos adicionales se invierten y pueden proporcionar valor en efectivo. El problema es que las tarifas y los gastos asociados con este "ahorro forzoso" pueden ser exorbitantes.

Pero el seguro de vida entera tiene algunas ventajas. Pueden ser útiles para la planificación patrimonial, pueden tener algunas ventajas impositivas y pueden proporcionar un seguro de vida permanente. Como resultado, el seguro de vida entera puede ser útil para quienes tienen situaciones especiales, como niños discapacitados, que necesitarán atención mucho después de que hayan fallecido sus padres. El seguro a término, como su nombre lo indica, tiene una duración determinada y luego expira.

Para llevar: Considere el seguro de vida entera como una opción, pero no permita que un vendedor de seguros lo convenza. Consulte los consejos de un especialista en seguros que no se beneficiará de su decisión.

10. Siempre evita las tarjetas de crédito

El experto en dinero Dave Ramsey está en contra de las tarjetas de crédito en todos los casos. Es difícil argumentar que se equivoca cuando la deuda total de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos es de aproximadamente $ 858 mil millones.

Mientras que algunos consumidores sin duda tienen enormes problemas de deuda debido a las tarjetas de crédito, otros los usan de forma responsable y obtienen enormes beneficios en comparación con el efectivo. Entre la conveniencia de llevar dinero en efectivo, las protecciones del consumidor y las asombrosas recompensas disponibles, las tarjetas de crédito pueden ser una parte positiva de su caja de herramientas financieras. Las tarjetas de crédito también pueden ayudarlo a desarrollar su puntaje crediticio.

Para llevar: Si eres disciplinado, las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta valiosa.

11. Plan para necesitar el 80% de su salario en la jubilación

Esta no es una mala regla de retiro para la jubilación y crear sus metas de ahorro con esto en mente puede funcionar bien. Pero hay un problema: se basa en suposiciones importantes, que pueden no ser ciertas para usted y su familia.

Puede hacer mucho más o menos ahora de lo que necesitará en la jubilación. Dependiendo de su edad, puede ser extremadamente difícil predecir sus gastos durante la jubilación. Puede vivir con sus hijos o poseer tres casas y viajar por el mundo. Mi amigo Mike Piper escribió un excelente libro sobre este tema llamado ¿Puedo retirarme? Lo recomiendo altamente.

Para llevar: Use estas reglas como guía, pero tenga en cuenta que no hay garantías de que todos los cálculos con sus inversiones se resolverán. Considerando guardar más para compensar la incertidumbre.

12.Gaste 3 veces su ingreso o menos en un nuevo hogar

¿Listo para comprar una casa? Una búsqueda rápida puede aumentar la recomendación de gastar 3 veces su ingreso o menos.

Si bien esta regla es un buen lugar para comenzar, los ingresos no son lo único que importa. Considere la deuda que ya tiene y los gastos de propiedad de la vivienda, como impuestos, seguro y mantenimiento. No olvide que las tasas de interés junto con los pagos mensuales que realmente puede pagar jugarán un papel importante, independientemente del precio real de la vivienda.

Para llevar: Tenga en mente la cifra "3 veces su ingreso" cuando compre una casa, pero mire más de cerca otros detalles financieros de la cantidad de casa que puede pagar.

¿Qué otras "reglas generales" financieras deberíamos agregar a esta lista?

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