Una lectora llamada Kathleen recientemente me envió un correo electrónico con una lección que aprendió con las tarjetas de crédito con transferencia de saldo:

Hola Rob, acabo de pasar una de mis tarjetas de crédito a otra al 0%, lo que ha sido muy exitoso para mí al pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Pero me di cuenta en retrospectiva que no hice suficiente tarea, y ellos ganaron. Pensé que te gustaría poner algo allí para que otros hagan los cálculos antes de que se transfieran.

Moví un saldo de 4.9% a una oferta de Discover donde puede elegir entre 0% por 18 meses con una comisión de transferencia del 3% o 3.99% por 24 meses con una tarifa de transferencia del 0%. Por supuesto, elegí el interés del 0% y me sentí bien hasta que me di cuenta de que la tarifa de transferencia era de más de $ 200, y en 18 meses habría ahorrado menos de $ 300 a la tasa actual.

A la tasa que estoy pagando, probablemente pague en menos de 18 meses, pero como cobraron la comisión de transferencia por adelantado al 0% en lugar de simplemente dejar que el interés se cobrara al 3.99%, la única forma de pagar menos hubiera sido pagarlo temprano a una tasa de 3.99%.

Duh! Hindsight's 20/20, ¿verdad?

La experiencia de Kathleen no es poco común. Si bien las transferencias de saldos pueden ser una forma rentable de abordar su deuda, no están exentas de peligros. Aquí hay 10 consejos para administrar tarjetas de transferencia de saldo. Estos provienen de mi propia experiencia, así como de varios años de blogueo sobre este tema. Afortunadamente, estos consejos lo ayudarán a usar sus tarjetas de transferencia de saldo de manera inteligente para salir de sus deudas.

1. Sepa la diferencia entre 0% en compras y 0% en transferencias de saldo

Hay dos tipos de tasas introductorias de 0% APR: compras y transferencias de saldo. Si bien ambos no muestran interés, trabajan de maneras muy diferentes.

Para el 0% de interés en compras, el emisor de la tarjeta de crédito no cobrará intereses sobre las compras que realice con la tarjeta. Aún tendrá que pagar un pago mínimo cada mes, pero no incluirá ningún cargo por intereses.

Estas ofertas sin intereses en compras suelen durar de seis a 18 meses. Simplemente puede usar su tarjeta para compras, y cuando reciba su factura, no tendrá que pagarla en su totalidad para evitar los cargos por intereses. Por supuesto, una vez que caduque la tasa introductoria, pagará la tasa de porcentaje anual (APR) regular sobre cualquier deuda restante en la tarjeta.

Cero por ciento en transferencias de saldo es diferente. Con estas ofertas, puede transferir una deuda, normalmente de otra tarjeta de crédito de alto interés, aunque no necesariamente, a una nueva tarjeta que ofrece un 0% de interés en las transferencias de saldo. El término "transferencia de saldo" proviene de la transferencia de su saldo con un acreedor a otro (generalmente al 0% de interés, pero como muestra el correo electrónico de Kathleen, no siempre).

Como verá a continuación, las tarjetas de transferencia de saldo 0% generalmente cobran una tarifa de transferencia, mientras que no hay tarifas con 0% en compras.

2. Evita nuevas deudas

La idea de una tarjeta de transferencia de saldo del 0% es ayudarlo a salir de la deuda más rápido al no tener que pagar intereses. Evita las altas tasas de interés de dos dígitos que son comunes en las tarjetas de crédito. Como resultado, todo el dinero que está pagando hacia la tarjeta se destinará al saldo principal.

Pero eso no lo ayudará si luego comienza a cargar más deudas. Si transfiere la deuda de una tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de crédito, está bien. Tienes 0% de interés. Pero no te sirve de nada si vuelves a esa vieja tarjeta y comienzas a cargarla nuevamente.

Entonces, la clave es evitar nuevas deudas. Es absolutamente crítico o este proceso terminará poniéndote más profundo en el hoyo.

3. Tener un plan

Comprenda cuánto tiempo va a durar la oferta de interés del 0% y trate de descubrir lo mejor que pueda si podrá pagar la deuda antes de que caduque el período del 0%. Si no podrá pagar la deuda, o si tiene dudas, ¿cuál es su plan?

Puedo decirle que, en nuestro caso, simplemente transferimos la deuda de una tarjeta de transferencia de saldo del 0% a otra hasta que la paguemos. Lo hicimos por un período de aproximadamente tres o cuatro años, y funcionó muy bien.

Ese podría ser un buen plan si esa opción está disponible para usted. Pero generalmente requiere una calificación crediticia bastante buena, de la que hablaremos en un minuto.

Independientemente de su situación, quiere asegurarse de tener un plan y pensar en las consecuencias a largo plazo, incluso si obtiene un acuerdo de interés del 0% que dura un año o más. Puede parecer muy lejano, pero va a llegar muy rápido, y desea saber cómo va a manejar esta deuda una vez que la oferta del 0% llegue a su fin.

4. Conozca la APR regular

Antes de inscribirse en una oferta de transferencia de saldo del 0%, asegúrese de saber cuál es la tasa de porcentaje anual (APR) regular en la tarjeta cuando caduque. De esta forma, si tienes un saldo después de que expire el acuerdo, sabrás a qué te enfrentas.

De nuevo, puede transferir esa deuda a otra tarjeta de interés cero, pero aún así es importante que comprenda el peor de los casos. Si no puede transferir esa deuda nuevamente, ¿qué tipo de tasa de interés pagará? Considere eso en su decisión sobre si una opción de transferencia de saldo es adecuada para usted en primer lugar.

5. Tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo

Prácticamente todas las tarjetas de transferencia de saldo 0% APR tienen una tarifa. El estándar de la industria es 3%. Por cada $ 100 que transfiera a la nueva tarjeta, pagará una tarifa de $ 3. Usted paga por adelantado y se agrega a su saldo.

Como resultado, cuando realice una transferencia, su deuda total aumentará por el monto de la tarifa de transferencia. Es probable que la transferencia aún valga la pena porque puede estar pagando un 10%, 15% o incluso 20% de interés sobre la deuda de su tarjeta de crédito. Transferirlo a una tarjeta de interés del 0% con una comisión del 3% sigue siendo un buen negocio.

6. Ver pagos mínimos

Muchas personas no se dan cuenta de que cuando realiza una transferencia de saldo, su pago mínimo puede aumentar. He profundizado en los términos y condiciones de muchos acuerdos de tarjetas de crédito, y no es inusual que un emisor de tarjeta de crédito tenga un cálculo diferente para los pagos mínimos cuando se trata de tarjetas de transferencia de saldo 0% APR.

Te están dando este dinero sin intereses, por lo que lo quieren de vuelta lo más rápido posible. Por lo tanto, a menudo aumentan los pagos mínimos que deberá realizar sobre cualquier deuda transferida a una tarjeta de interés del 0%. Por ejemplo, he visto ofertas en las que el pago estándar es del 2% del saldo pendiente, pero para las transferencias de saldo es del 4%.

Nuevamente, una transferencia de saldo puede ser una muy buena oferta. Un pago mínimo más alto no significa necesariamente que la oferta no sea para usted. Pero debe asegurarse de saber en qué se está metiendo y asegurarse de que pueda manejar el pago mínimo.

7. Comprenda su situación crediticia

Debe saber qué tipo de puntaje de crédito necesita para calificar para las tarjetas de transferencia de saldo de interés superior del 0%. Puede verificar esta información en la lista de ofertas de transferencia de saldo que sigo.

Después de haber analizado esos datos exhaustivamente, puedo decirles que, en general, para obtener las mejores ofertas de transferencia de saldo al 0%, está buscando puntajes de crédito en los bajos 700 como promedio de lo que se aprueba. Cuando observa los puntajes aprobados más bajos, ve aprobaciones para los puntajes en los 600. La calificación de crédito es solo un factor que una compañía de tarjeta de crédito considera al tomar su decisión. Pero es importante. Si no conoce su puntaje, aquí hay algunas maneras de obtener su puntaje de crédito de forma gratuita.

Además, cuando solicita una tarjeta de crédito, la compañía obtendrá su puntaje de crédito, que cuenta como una consulta de crédito. Es un tirón duro, que cubrimos en este episodio de podcast.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, será muy difícil, lo que tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Entonces, entienda que solicitar una tarjeta de transferencia de saldo del 0%, como cualquier otra tarjeta de crédito, reducirá un poco su crédito debido a la consulta.

Esa es la mala noticia. Pero hay un lado positivo en todo esto.

Con el tiempo, las tarjetas de transferencia de saldo 0% en realidad pueden mejorar un poco su puntaje de crédito. Eso puede sonar extraño, pero aquí está el por qué. Imagine que tiene una tarjeta de crédito con un límite máximo de $ 5,000, y obtiene una segunda para una transferencia de saldo del 0%. Usted transfiere esos $ 5,000 a la nueva tarjeta. Antes, su crédito estaba al máximo, pero ahora tiene dos tarjetas con un total de $ 10,000 en crédito disponible. Todavía tiene solo $ 5,000 en deudas, por lo que su utilización del crédito es mucho menor.

Y dado que está realizando todos los pagos sin ningún interés, pagará su saldo mucho más rápido. Con el tiempo, usar una tarjeta de transferencia de saldo del 0% en realidad puede mejorar su utilización de crédito, que es un factor mucho más importante en sus puntajes de crédito que en las consultas.

8. Preguntar sobre cheques

Cuando solicite en línea una tarjeta de transferencia de saldo, le darán la oportunidad allí en el sitio web de ingresar información sobre otras deudas de tarjetas de crédito que tenga, e incluso procesarán esa transferencia por usted, suponiendo que esté aprobado para recibirla. la tarjeta.

Eso es genial, pero ¿y si no quieres pagar otra tarjeta de crédito? ¿Qué pasa si quieres pagar un préstamo de automóvil? O un préstamo estudiantil? ¿O algún otro tipo de deuda? En ese caso, pregunte acerca de los cheques en papel que puede escribir para pagar las deudas. Con un cheque, puede pagar cualquier deuda que tenga.

9. No puede transferir deuda del mismo banco

Por lo general, no puede transferir deuda de una tarjeta de crédito a otra cuando ambas son emitidas por el mismo banco. Por ejemplo, no podría transferir deuda de una tarjeta de crédito de Chase a otra tarjeta de crédito de Chase, o de una tarjeta de Capital One a otra tarjeta de Capital One. Ellos no permiten eso.

Entonces, es importante saberlo a medida que comienzas a reducir tus opciones. Si está tratando de transferir deuda que está en una tarjeta de crédito de Capital One, entonces quiere buscar tarjetas de transferencia de saldo con otros emisores.

10. Encuentra la mejor oferta para ti

En este momento, la oferta de transferencia de saldo más larga que he visto dura 18 meses. Y hay varios emisores que ofrecen esto, incluidos Discover, Citi y Capital One. Y para prácticamente todos ellos, la tarifa de transferencia de saldo es la misma: 3%.

Por lo general, ese es el mejor trato, pero Chase ofrece un acuerdo de tarifa de transferencia sin saldo con la tarjeta Slate. No dura tanto tiempo a los 15 meses, pero sigue siendo un buen trato.

Puede encontrar las últimas ofertas, que cambian regularmente, en esta página en Dough Roller. La página se actualiza automáticamente, por lo que tendrá las mejores ofertas, incluidas las tarifas y los términos, sin importar cuándo esté leyendo esta publicación.

Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser una buena forma de salir de la deuda más rápidamente, pero debe asegurarse de comprenderlas y usarlas de manera responsable.

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