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Probablemente hayas oído hablar de un 401 (k): es el tipo más popular de plan de jubilación y uno de los mejores beneficios que una empresa puede ofrecer a sus trabajadores. Pero estoy seguro de que no te sorprenderá saber que un 401 (k) viene con muchas reglas y regulaciones.

Qué debe saber sobre su 401 (k)

Estar familiarizado con la forma en que un 401 (k) realmente funciona es la mejor manera de asegurarse de que comprende todas sus opciones para el dinero de su jubilación y de evitar las transacciones que podrían generar impuestos innecesarios y sanciones costosas.

¿Qué es un plan de jubilación 401 (k)?

Una 401 (k), y su hermana para organizaciones sin fines de lucro llamada a 403 (b), es un plan de jubilación en el que puede participar a través de su empleador. Me referiré a 401 (k) s en este artículo, pero las mismas reglas generalmente se aplican a 403 (b) s. Estos planes le permiten elegir que su empleador aporte una parte de su cheque de pago a la cuenta.

Cuando se registra para un 401 (k), recibe un menú de opciones de inversión para elegir, algunas de las cuales pueden ser una familia de fondos como Vanguard, Fidelity o American Funds. Usted es responsable de elegir las inversiones más adecuadas para su tolerancia al riesgo y sus objetivos de jubilación.

10 reglas sobre los planes 401 (k) que debes saber

Aquí hay 10 reglas importantes sobre los planes de jubilación 401 (k) que usted debe saber:

401 (k) Regla # 1: Las contribuciones deben provenir de las deducciones de nómina.

Si está acostumbrado a hacer contribuciones-a una cuenta IRA oa una cuenta de corretaje como Betterment-de su cuenta de cheques o de ahorros, puede parecer un poco extraño que no pueda contribuir al 401 (k) de la misma manera. La única forma en que puede transferir dinero a una 401 (k) es a través de deducciones directas de nómina, que se denominan aplazamientos electivos.

Estoy seguro de que aceptaría que este acuerdo de pago es una forma inteligente de facilitarle el ahorro automático para la jubilación. Cuando el dinero está fuera de la vista, sin duda no está en la mente. ¡Ni siquiera perderá esas contribuciones de jubilación después de un tiempo!

401 (k) Regla # 2: hay un límite anual sobre cuánto puede contribuir.

Para 2014, la cantidad máxima que puede incluir en un 401 (k) es de $ 17,500. Pero si tiene 50 años o más, califica para recibir contribuciones adicionales para ponerse al día y puede ahorrar hasta $ 23,000. Incluso si tiene un segundo empleo o es trabajador por cuenta propia (y también tiene un SEP-IRA, por ejemplo), su contribución total a todos los planes del lugar de trabajo no puede exceder los 17,500 o $ 23,000 para 2014.

Regla # 40 de 401 (k): los empleadores pueden igualar sus contribuciones.

Además del hecho de que las contribuciones 401 (k) son automáticas, otra razón inteligente para participar en una es que algunos empleadores igualarán lo que ingresas. Una combinación típica puede ser algo así como el 50% del primer 6% de tu salario al que contribuyes . Así es como se divide: si gana $ 50,000 al año y contribuye con el 6% de esa cantidad, o $ 3,000, de su propio dinero, su empresa pagaría el 50% o $ 1,500 adicionales. ¡Es como obtener un aumento sin tener que hacer ningún trabajo adicional!

Y lo bueno de igualar fondos es que no cuentan para los límites anuales que mencioné. El total de las contribuciones de los empleados y del empleador puede ser de hasta el 100% de su pago hasta $ 52,000 en 2014.

401 (k) Regla # 4: Las contribuciones a una tradicional 401 (k) son deducibles de impuestos.

Los 401 (k) regulares o tradicionales le permiten contribuir con dinero antes de impuestos. No paga ni un centavo de impuesto sobre la renta sobre los montos que aporta, ni paga impuestos sobre las ganancias de inversión en la cuenta, hasta que retire fondos del plan. Sin embargo, sus contribuciones aún están sujetas a otros impuestos, incluidos el Seguro Social, Medicare y el desempleo federal.

Regla # 40 de 401 (k): las contribuciones a una Roth 401 (k) no son deducibles de impuestos.

Muchos empleadores están agregando una función Roth a sus planes 401 (k) que le permite hacer contribuciones después de impuestos, al igual que con una Roth IRA. Las contribuciones de Roth no le dan un beneficio fiscal por adelantado; sin embargo, las distribuciones son completamente libres de impuestos. Si su Roth crece en valor, podría ahorrar una pequeña fortuna al no tener que pagar impuestos en décadas de crecimiento de la cuenta.

Para saber si un plan de jubilación tradicional o Roth es adecuado para usted, lea mi artículo anterior ¿Cuál es la diferencia entre un Tradicional y Roth 401 (k) ?.

Regla 401 (k) n. ° 6: Usted también puede contribuir a una cuenta IRA.

Esta regla hace tropezar a muchas personas porque no se dan cuenta de que su participación en un 401 (k) no tiene ningún impacto en su capacidad de contribuir a un IRA. Puede maximizar un plan de jubilación en el trabajo y una IRA en el mismo año. Pero dependiendo de sus ingresos, su capacidad para deducir contribuciones a una IRA tradicional puede verse limitada si usted o su cónyuge también participan en un plan de jubilación en el trabajo.

Regla # 40 de 401 (k): cuando se vaya, puede llevarse consigo sus fondos 401 (k).

Las contribuciones que realice a un 401 (k) siempre tienen un 100% de derechos adquiridos, lo que significa que usted es el propietario. No importa si le dices al jefe que tome su trabajo y lo empuje o si te escoltan por la puerta de entrada: el dinero de tu jubilación está a salvo. Sin embargo, el dinero que emita su empleador puede estar sujeto a un calendario de consolidación que podría requerir varios años de servicio antes de que usted sea el propietario de esos fondos.

Puede reinvertir el dinero de su antigua 401 (k) en un nuevo plan de empleador o en una IRA sin tener que pagar ningún impuesto o penalización. Para más detalles, lea mi artículo anterior, Cómo manejar los reinversiones de jubilación correctamente.

401 (k) Regla n. ° 8: los retiros anticipados o tardíos se sancionan.

Un punto muy importante para entender acerca de un 401 (k) es que no es como una cuenta de ahorro en la que solo puede retirar dinero en cualquier momento. El IRS le prohíbe retirar fondos de una cuenta de jubilación antes de los 59½ años, excepto en casos extremos, e incluso entonces puede tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10%.

Una vez que cumpla los 70½ años de edad o se retire de su empresa a una edad mayor, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas o RMD requeridas de su plan 401 (k) tradicional cada año, o enfrentar fuertes penalidades. Al igual que con Roth IRA, no existen RMD para Roth 401 (k) ya que usted ya pagó impuestos sobre sus contribuciones.

Regla 401 (k) n. ° 9: Usted puede calificar para una distribución de dificultades.

Muchos, pero no todos, los planes le permiten realizar retiros por dificultades financieras para ciertas necesidades financieras inmediatas, como la prevención de la ejecución hipotecaria o el pago de facturas médicas, un funeral o la universidad. Si califica para una distribución de dificultades, aún se considera un retiro anticipado sujeto a la multa del 10% que mencioné. Cubrí el tema de tomar retiros 401 (k) en ¿Debería tomar un Retiro 401 (k) o 403 (b)?, Así que lo referiré a esa publicación para obtener más información.

401 (k) Regla # 10: Usted puede ser elegible para pedir prestado de su 401 (k).

Algunos planes le permiten tomar un préstamo con intereses de su 401 (k) por hasta la mitad del saldo de su cuenta con derechos de emisión hasta $ 50,000. Dado que también cubrí este tema en un artículo anterior, ¿debe aceptar un préstamo 401 (k) ?, puede leerlo para obtener más detalles.

Los planes de jubilación en el lugar de trabajo pueden ser complicados porque los empleadores tienen cierta flexibilidad en la forma en que los diseñan. Pero les prometo que vale la pena tomarse el tiempo para descubrirlo, ya que ofrecen ahorros y beneficios impositivos tan grandes. La mejor manera de entender las reglas específicas que se aplican a su situación es leer el documento de Descripción resumida del plan de su 401 (k) o pedir más información al administrador de su plan.

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Imagen de 401 (k) huevos cortesía de Shutterstock Más consejos de Money Girl

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